Гамлетовский вопрос задала российским банкирам и финансовым чиновникам вице-президент банковской ассоциации Татарстана Венера Иванова, выступая недавно с докладом на съезде Ассоциации Российских Банков в Москве. Председатель правления ЗАО ГКБ «Автоградбанк» была приглашена на мероприятие, чтобы выразить точку зрения средних региональных банков на то, что происходит в финансовой системе страны. Вернувшись из столицы, Венера Иванова согласилась дать интервью нашей газете.

- Венера Бахтегараевна, название Вашего доклада на съезде Ассоциации Российских Банков звучит довольно жестко: «Региональные банки: быть или не быть?». Вы руководите банком, который входит в тройку самых рентабельных в республике, банком, который лидирует на рынке ипотеки.   26 апреля исполнилось 16 лет с тех пор, как банк появился и здравствует. Казалось бы, куда лучше? Почему именно Вы ставите вопрос ребром?

- Сразу оговорюсь, что в своем докладе я имела в виду в первую очередь средние региональные банки. Крупные банки, даже имеющие немосковскую прописку, чаще всего правильнее назвать федеральными или межрегиональными. Региональные банки в моем понимании – это банки, работающие преимущественно на территории одного региона, кровно с ним связанные. Они очень разные. Есть и карманные, живущие за счет 2-3 крупных корпоративных клиентов-учредителей. Но есть и рыночные, самостоятельные банки, к числу которых, принадлежит и Автоградбанк.

Да, мы развиваемся и довольно хорошо. Но во многом не благодаря комфортным условиям вокруг, а вопреки им. Ни для кого не секрет, что сейчас на наш республиканский рынок идет агрессивная экспансия   федеральных и иностранных банков. В основном через открытие филиалов и допофисов, а иногда через покупку местных игроков. Если считать вместе с местными, сейчас в Татарстане присутствуют уже больше сорока банков!

- То есть Вы боитесь конкуренции?

- Нет, конкуренция - это как раз нормально в рыночной экономике. У нас, представителей региональных банковских систем, есть многое для устойчивого развития на благо своих территорий: обширная внутри своего региона филиальная сеть, глубокое знание местной экономики и бизнеса, опытные сотрудники, известные местному населению бренды и так далее. Практика показывает, что местные банки более оперативные, более гибкие, они чутко реагируют на изменения рынка, не дожидаясь инструкций из центра. Так что к честной конкуренции мы готовы. Все д ело в ее неравных условиях.

- В чем заключается это неравенство?

- В доступе к ресурсам. Это проблема номер один. Банки – это, по большому счету, - те же магазины, продающие деньги. Теперь представьте, что производители хлеба и молока скажут – а теперь мы будем продавать свою продукцию только в гипермаркетах. В банковской системе сейчас именно так. Региональные банки отрезаны от длинных и дешевых финансовых ресурсов, которыми располагают федеральные банки, привлекающие их из-за рубежа. Полноценной национальной системы рефинансирования банковской системы как не было, так и нет.

Те, кто начинал работать на заре коммерциализации банковской системы,   помнят, как легко и просто можно было получить ресурсы в Банке России, Сбербанке. Сейчас в этих госструктурах кредитуются только крупные банки, имеющие четко очерченный пул ценных бумаг. Мы, небольшие банки, вкладывающие все свои ресурсы в реальный сектор экономики такой возможности не имеем. В своем докладе я высказала ряд предложений, как эту систему можно усовершенствовать.

- Например?

-   Надо расширить базу залогов, используемых Банком России или же найти возможности беззалогового кредитования, а также предоставление Банку России функции стратегического инвестора, что позволит ему   кредитовать коммерческие банки на срок, превышающий 1 год.

Однако особенно правильной кажется мне идея создания долгосрочных целевых инструментов кредитования коммерческих банков. Речь идет о выпуске российскими банками долгосрочных облигаций с низкой ставкой, которые будут предназначены, в первую очередь, для их покупки Банком России. Такие механизмы действуют в ряде стран. Важно не просто создать этот механизм, но и сделать его доступным для небольших средних банков. Для этого надо максимально упростить и стандартизировать процесс выпуска и размещения облигационных займов, чтобы он не ложился на банки отдельным бременем.

Также нужны меры, стимулирующие капитализацию банковской системы. Почему бы не поддержать нас, освободив от налогообложения (полностью или частично) прибыль, направляемую на капитализацию? Второй механизм - расширение практики предоставления субординированных займов. Причем такие займы мог бы предоставлять не только Банк России, но и другие структуры, занятые реализацией государственных целевых программ. Например, развитием ипотеки или кредитованием малого бизнеса.

- Получается, все упирается в государство?

-   Не только. Хороший рецепт – это более тесное сотрудничество небольших и крупных банков. Объединить конкурентные преимущества тех и других – выгодное дело для обеих сторон. Чтобы не быть голословной, приведу свой пример.

Сейчас наш банк – лидер на рынке ипотеки в Татарстане. В прошлом году мы выдали 2,6 тысячи кредитов на 1,4 миллиарда рублей,   заняв четверть этого рынка республики. По количеству выданных кредитов мы заняли 17-ое место в России, что весьма не плохо для банка с капиталом чуть более 200 млн. руб., работающего в пределах одного региона.  

Как это стало возможно? Только благодаря сотрудничеству с крупными банками, которые выкупают у нас закладные и выводят пулы облигаций с ипотечным покрытием на фондовый рынок. Сами мы бы этой процедуры не осилили, да и не смогли бы накопить необходимый пул закладных в силу ограниченности капитала. Мы воспользовались помощью партнеров и в результате выгодно и нам, и им. Не ошибусь, если скажу, что по нашей схеме работает большинство средних и малых банков. Конечно, там тоже не все идеально, например, очень остро стоит вопрос о рефинансировании кредитов, выданных на этапе строительства.

Но в целом, именно благодаря этой системе мы имеем сейчас в России ипотечный бум.

Спрашивается – почему не перенести положительную практику стандартизации и рефинансирования ипотечных кредитов и на другие секторы финансового рынка?

Например, кредитование малого и среднего бизнеса. У крупных банков есть ресурсы, у нас – все остальное. Зачем им идти трудоемким путем развития собственной филиальной и офисной сети, когда можно добиться тех же результатов, сотрудничая с нами? Если говорить в терминах розничного бизнеса, то речь идет о развитии элементов банковского франчайзинга.

Для этого нужны государственные стандарты выдачи таких кредитов. Именно появление стандартов АИЖК в свое время дало толчок развитию ипотечного рынка. Сами же схемы уже отработаны в ходе реализации различных государственных целевых программ – здесь можно вспомнить программу Инвестиционно-венчурного фонда РТ и Российского банка развития.

- Пока что все Ваши предложения касаются федерального уровня власти. Можно ли что-то сделать на уровне республики?

- Практически все, что я говорю можно в том или ином виде применить на территории отдельно взятого региона, внутри нашей, сложившейся банковской системы. В Татарстане есть ряд крупных банков, которые обладают избыточной ликвидностью, которая тенет вниз показатели рентабельности. Если мы привлекаем деньги банков из-за пределов республики, почему мы не работаем в тесной связке между собой?

В своем послании президент РТ выступил с правильной идеей организации своей, республиканской системы рефинансирования ипотечных кредитов. Идея, повторю, правильная, особенно если доступ к этой системе удастся сделать прозрачным для банков, а новые ипотечные стандарты будут более продвинутыми и позволят кредитовать «долевку».

Но я о другом – если мы готовы на местном уровне рефинансировать ипотеку, почему не рефинансировать всю банковскую систему, особенно в части кредитования малого бизнеса, о поддержке которого так много говорится. Рефинансировать не от программы к программе. А на системном уровне, привлекая для этого внебюджетные ресурсы.

Не секрет, что долгие годы республика проводила политику взращивания местной банковской системы и не поощряла открытие филиалов инорегиональных банков. Сейчас очевидно, что эта политика исчерпывает себя. Но если пустить все на самотек, сильная региональная банковская система – безусловное завоевание прошлых лет - может остаться воспоминанием. Чтобы этого избежать, нужны новые, более тонкие механизмы поддержки для банков, работающих на Татарстан, финансирующих местную экономику. Более активное привлечение банков к различным республиканским программам, внутреннее рефинансирование – из числа таких механизмов. Подобное стимулирование не должно быть всеобъемлющим. Оно должно быть   сугубо целевым, направляющим, но при этом системным, прозрачным и понятным.

- Но госпротекционизм разрушает рыночную конкурентную среду…

- Напротив, в данном случае он нужен, чтобы эту среду сохранить. Компенсировать местным банкам необоснованные преимущества, которые имеют федеральные и иностранные банки. Все, что нам нужно – это равные условия конкуренции.