«Речь идет о тысячах сайтов, которые необходимо блокировать! И это не только финансовые пирамиды, но и фишинговые сайты, сайты незаконных кредиторов», — заявил глава думского комитета по финансовому рынку Анатолий Аксаков на съезде ассоциации банков России в пятницу. Организация планирует блокировать подменные номера, ужесточить продажу сложных финансовых продуктов и помочь банкам с базовой лицензией разработать бизнес-план. Председатель ЦБ Эльвира Набиуллина выступила против кредитов населению с плавающей ставкой. Подробнее — в материале «БИЗНЕС Online».
Прозрачность финансовых продуктов и борьба с мошенниками
Банковская система сыграла немаловажную роль в борьбе с экономическими последствиями пандемии коронавируса, заявил председатель комитета Госдумы по финансовому рынку, председатель совета ассоциации банков России Анатолий Аксаков на III съезде организации в минувшую пятницу. В частности, было реструктуризировано кредитов на 7,4 трлн рублей, выдано займов на около 2 трлн рублей по льготным программам правительства. «Это позволило многим гражданам и юрлицам, субъектам малого и среднего бизнеса пройти год с не такими большими потерями, как предполагалось в начале пандемии», — отметил спикер.
Сейчас главные цели, которые ставятся и перед отраслью, — рост реальных доходов населения, поддержка и развитие МСП и запуск нового инвестиционного цикла. Говоря о росте доходов, нужно обратить особое внимание на защиту сбережений, которые люди направляют в разные финансовые институты, уверен Аксаков.
«В связи с этим проведена большая работа по принятию закона о категоризации инвесторов, банки приняли в ней активное участие. К сожалению, те решения, которые были прописаны в законе, не остановили некоторые кредитные организации по активному предложению сложных финансовых продуктов, несущих немалые риски для населения», — посетовал глава комитета.
Поэтому в конце года эксперты оказались вынуждены подготовить поправки к документу, которые ужесточили бы закон и усилили бы прозрачность финансовых продуктов. В нем недобросовестные кредитные организации хотят обязать выкупать тот или иной продукт, если до клиента была доведена неполная или недостоверная информация. В ближайшее время закон, прошедший три чтения, вступит в силу, выразил надежду Аксаков.
«Мы должны говорить о вопросах, связанных с мошенничеством, которое, к сожалению, очень стремительно развивается. По последней информации Центробанка, в разы, если не в десятки раз увеличилось количество сайтов финансовых пирамид», — продолжил докладчик.
Глава комитета напомнил о долго пылившемся в Госдуме законопроекте, разрешающем блокировку сайтов по инициативе Банка России. Сейчас он уже прошел все согласования и находится в правовом управлении парламента. «Рассчитываем, что в эту сессию закон примем. Речь идет о тысячах сайтов, которые необходимо блокировать! Это не только финансовые пирамиды, но и фишинговые сайты, сайты незаконных кредиторов», — пояснил Аксаков.
Еще один «застрявший» законопроект касается блокировки подменных номеров банков. Тут Аксаков обратился к главе Центробанка Эльвире Набиуллиной с просьбой активизировать усилия в данном направлении. «Очевидно, что нужно блокировать такие номера. Действуют злоумышленники, все от подобного страдают, прежде всего люди малообеспеченные, старшее поколение. К сожалению, эти согласования тормозят принятие очень важного для нас закона», — пожаловался председатель совета ассоциации.
«Мы должны говорить о вопросах, связанных с мошенничеством, которое, к сожалению, очень стремительно развивается. По последней информации Центробанка, в разы, если не в десятки раз увеличилось количество сайтов финансовых пирамид»
«Призыв к банкам: не паниковать!»
Кроме того, рассматривается возможность расширения круга лиц, которые попадут в систему страхования вкладов: средний бизнес, социальные организации. Нужно защитить средства людей, особенно когда очищение рынка продолжается и отзываются лицензии банков, продолжил Аксаков.
Роль банков в экономическом росте страны заключается еще и в активизации кредитования. А стоимость кредитов зависит в том числе и от издержек, которые несут банки. Тут глава комитета вновь бросил взгляд на Набиуллину и попросил «быстрейшего» сближения отчетности по РСБУ и МСФО. «Один зампред Центробанка мне как-то говорил: „Мы эту [международную] отчетность кладем на полку и работаем с российской“. Соответственно, возникает вопрос: для чего все это делается?» — вопрошал спикер.
Он также вспомнил, как недавно в комитете возникла тема, связанная с банками с базовой лицензией. Было предложение поднять капитал банков до 1 млрд рублей, а все, что ниже, либо уходит с рынка, либо увеличивает капитал. «Для многих это было бы равносильно смерти», — отметил глава комитета.
Затем Аксаков с еще большим ужасом рассказал о выдвинутом кем-то предположении, что из-за цифровизации в стране останется только пять банков, а все региональные, малые и средние организации исчезнут. «Это фантазии тех людей, которые участвуют в данных дискуссиях и которые эти фантазии пытаются транслировать дальше в прессу. Хотел бы ответственно сказать: банки с базовой лицензией в центре внимания ЦБ», — сказал спикер.
У 45% таких организаций нет четкой бизнес-модели, очевидно, им надо оказывать методическую помощь, предложил Аксаков, либо дать им возможность цивилизованного выхода с этого рынка. Вместе с тем есть 55% «очень хороших банков», у которых рентабельность даже выше, чем у системообразующих. В пример он привел «КС Банк» из Мордовии, через который проходит 64% рынка платежей ЖКХ региона и 11 региональных программ. При этом проверки показывают, что в банке все «чисто и добросовестно».
«Работать просто надо. Призыв к банкам: не паниковать. Банк России поддерживает нас. Естественно, будет наказывать, если нарушается закон. Возможность проявить себя широкая, в том числе возможность работать с госпрограммами», — подытожил Аксаков.
«Заемщик, соблазненный более низкой ставкой, не всегда может оценить риск»
Сейчас потребительское кредитование растет быстрее, чем восстанавливаются доходы населения. Здесь важно следить за рисками и не допустить «перегрева» и опасной закредитованности граждан, заявила Набиуллина.
«Вновь вынуждены обращать внимание на необеспеченное кредитование. В марте этого года задолженность по необеспеченному кредитованию только за один месяц выросла на 1,9 процента. В апреле, по предварительным данным, еще на 1,6 процента. Если такие темпы сохранятся, то годовой рост составит около 20 процентов. Это намного выше роста доходов населения. Мы сейчас уже видим рост закредитованности», — предупредила Набиуллина.
Глава ЦБ попросила обратить внимание на процентный риск, который люди могут на себя принимать часто по незнанию. Поэтому Банк России вышел с инициативой о том, чтобы не разрешать бесконтрольное кредитование физических лиц по плавающим ставкам.
«Если посмотреть на историю вопроса, то в последние годы банки активно наращивали долгосрочные активы. Это, наверное, хорошо, то есть в экономику поступали долгосрочные ресурсы, в том числе объемы ипотечного кредитования. Вместе с тем пассивы все больше формировались за счет краткосрочных средств, включая текущие счета. Подобное в определенной степени привело к росту процентного риска для банков. Вполне понятно желание банков разделить данный риск с заемщиками», — обозначила Набиуллина.
Видно, что банки активно наращивают в кредитном портфеле долю кредитов по плавающим ставкам предприятиям и корпорациям. Сейчас это 38% кредитного портфеля. «Это вполне нормально в корпоративном кредитовании, где заемщики обладают компетенциями, чтобы принимать решения», — заметила глава Банка России.
Однако в рознице ситуация другая, подчеркнула спикер. «Заемщик, соблазненный более низкой ставкой, не всегда может оценить риск роста ставок, а значит, и рост платежей и долговой нагрузки. Что вдвойне опасно в период нестабильности, когда человек может потерять свой доход. По сути, это может стать второй валютной ипотекой, когда люди потеряли возможность обслуживать долг. Поэтому мы обсуждаем с законодателями, минфином и банковским сообществом, какие должны быть параметры регулирования банковских ставок, надеемся найти вариант, при котором все могут пользоваться этим инструментом», — сказала Набиуллина.
По ее словам, более глубоко проблемы и задачи отрасли будут обсуждать на международном финансовом конгрессе, который пройдет в онлайн-формате с 28 июня по 2 июля.