Общество 
5.04.2015

Французы редко открывают кошелек в кабинете врача

Проверено на себе: как на Западе построена система страхования

Каждый раз, когда европейский блогер «БИЗНЕС Online» Надежда Бельцова приходит в банк, ее начинают уговаривать застраховаться на случай внезапной смерти со словами: «А вы знаете, сколько стоит отправка тела на родину?» И называют чудовищную сумму в несколько тысяч евро! Она пока отказывается, но на всякий случай решила изучить рынок страхования во Франции и правила игры на нем.

«В ЭТОЙ СИСТЕМЕ САМ ЧЕРТ НОГУ СЛОМИТ, НО РАБОТАЕТ ОНА ЭФФЕКТИВНО»

Для французов страхование — большая часть жизни и социальной политики. А для иностранцев, приехавших во Францию, это еще и большая напасть, потому что разобраться в этой системе дано не каждому. Сюжет настолько бездонен, что я даже не буду пытаться его исчерпать. И прежде чем рассказать о страховании для архитекторов, опишу вкратце, как обстоят дела у граждан вообще (разумеется, в рамках моего понимания вопроса).

Страхование у французов бывает обязательное и необязательное, как и у нас. Только обязательная программа у них гораздо объемнее. Во-первых, всем неизбежно приходится страховать свою гражданскую ответственность. Причем не только на случай дорожно-транспортного происшествия. Кроме автомобильного, к которому вынужден обратиться чуть ли не каждый житель Франции, есть еще один вид страхования — речь идет об обязательном страховании съемного жилья. Благодаря ему, если в квартире, которую вы снимаете, случилась неприятность вроде наводнения, пожара или взрыва, возмещать убытки владельцу будете не вы, а страховая компания.

С автомобильными неприятностями все обстоит примерно так же. Теоретически при аварии французы почти никогда ничего не платят. Разве что в случае многократных или очень серьезных нарушений страховщик может либо заставить проблемного клиента платить больше, либо вообще отказаться его обслуживать. Поэтому в некоторых ситуациях люди предпочитают решить вопрос по-дружески, без официальных бланков. Недавно моей знакомой по имени Франсуаз покалечили колесо велосипеда. Виновница-автомобилистка предпочла сразу купить новое колесо, а не оформлять страховой случай по всем правилам, потому что так в конечном итоге получалось для нее дешевле.

Во-вторых, каждый наемный работник должен быть застрахован от болезней и несчастных случаев на работе. Из этого набора мне пока на личном опыте пришлось испробовать только страхование здоровья. Могу сказать, что в этой системе сам черт ногу сломает, но работает она все-таки эффективно. Главная ее сложность для многих нефранцузов — понять, что значит «взаимное страхование». На практике получается так: каждый месяц из заработной платы наемного работника определенная сумма отчисляется на счет программы социального вспомоществования (если верить словарю, именно так переводится на русский безобидное sécurité sociale). Сумма вращается в районе 400 - 500 евро в месяц, и чем больше зарплата, тем больше отчисления.

«ЭТО ЛИШЬ МАЛЕНЬКИЙ КУСОЧЕК ПИРОГА, ДАННАЯ СФЕРА ДАЕТ ПОЛНУЮ СВОБОДУ ФАНТАЗИИ»

Когда человек заболевает, эта самая программа возмещает ему часть расходов на лечение, а оставшаяся часть продолжает непосредственно обременять самого больного, правда, если только он не позаботился о взаимном страховании, то есть, проще говоря, не оформил дополнительный полис. Такой полис для работающих по найму обходится где-то в 30 евро в месяц (цифра сильно варьируется в зависимости от целой уймы факторов). Для студентов цены значительно ниже: я всегда брала самый дешевый вариант — 60 евро в год.

Застрахованный таким образом человек редко открывает кошелек в кабинете врача. Прием происходит так: пациент достает свою электронную карточку, содержащую всю необходимую информацию о ее владельце, врач производит с этой карточкой магическую манипуляцию, и все готово: плата за услугу автоматически переходит на счет врача без какого-либо вмешательства со стороны клиента.

Пока речь шла только о страховании, обязательном для всех граждан. Но это лишь маленький кусочек всего пирога. Существует еще огромное количество дополнительных видов страхования, которые в отдельных ситуациях тоже могут стать обязательными. Например, если студент устраивается практикантом на предприятии, он обязательно должен быть застрахован на случай, если наделает в этом предприятии каких-нибудь глупостей, например, что-то поломает или разобьет. Кроме того, многие французы предпочитают страховать своих домашних животных. Страхование на случай смерти за границей, как я уже упоминала, тоже пользуется популярностью. Словом, эта сфера дает полную свободу фантазии.

АРХИТЕКТОРЫ — КОЗЛЫ ОТПУЩЕНИЯ

А теперь несколько слов о страховании в строительстве. Все участники строительного процесса, кроме субподрядчиков, несут ответственность за свое творение в течение 10 лет со дня подписания акта о приемке работ. Это называется здесь 10-летней гарантией. Смысл ее в том, что если в течение этого срока здание окажется непригодным для использования или попросту начнет разрушаться, заказчик или его потомки (правообладатели), то есть последующие владельцы здания, имеют право потребовать, чтобы виновники выплатили им ущерб. Первый человек, на которого обращается в таких случаях взор правосудия, — это, конечно, архитектор.

Ответственность на нем большая, и ее в обязательном порядке приходится страховать. Организация, где застраховано большинство архитекторов Франции, называется MAF. Она, кажется, имеет неисчерпаемые резервы и в этом отношении не поддается никакому сравнению со страховщиками других «строителей»: инженеров, подрядчиков, поставщиков оборудования. Вот и досадуют многие архитекторы: из-за того что их страховая компания работает безупречно и всегда в состоянии возместить любые убытки, в судебных процессах чаще всего проигрывают именно представители этой профессии. Один знакомый архитектор рассказывает, как его осудили однажды на большую сумму денег, хотя было очевидно, что ответственность за неполадки лежала на строительной компании. Эксперты, составляя свое досье о страховом случае, все время повторяли: «Какое замечательное здание! Какое красивое!» И все-таки приписали архитектору ответственность за материальные убытки.

С одной стороны, это не так уж и страшно: выплачивать ущерб будет страховая компания, а не архитектор из своего кармана. С другой стороны, ситуация все-таки не из приятных. Во-первых, за архитектором все же остается выплата некоторой части от всей суммы (франшиза). Во-вторых, если бремя выплат оказывается слишком тяжелым даже для MAF, она может отказаться от клиента. Если верить слухам, по данной причине многие «стархитекторы» (архитекторы-знаменитости) в списках этой страховой компании уже не числятся.

Есть анекдот. Архитектор говорит в суде: «Но ведь это же несправедливо! Ведь я не виноват, почему я должен платить?» Ему отвечают: «Речь идет не о справедливости, а о платежеспособности». Вот и получается, что архитекторы — это козлы отпущения. Они оказываются виноваты даже тогда, когда вина не их...

Печать
Нашли ошибку в тексте?
Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter
Комментарии (6) Обновить комментарииОбновить комментарии
  • Анонимно
    5.04.2015 15:15

    а кто интересно архитектор "Адмирала"? Почему-то о нем ничего не слышно. А ведь был такой. И наверняка архнадзор осуществлял

  • Анонимно
    5.04.2015 22:20

    Довольно продуманная система у французов

  • Анонимно
    5.04.2015 22:37

    Гарантия 10 лет, наши стрители 5ю годами обременены лишь

  • smr
    6.04.2015 21:55

    Как-то надо отсекать врачей от денег и не отсекать одновременно. А то сейчас гипердиагноз становится повседневностью.

  • Анонимно
    7.06.2015 13:57

    Надежда, прочитала вашу вторую статью ( первая о строителях во Франции) и хотела прокомментировать ряд моментов:1. почему виновники аварий (небольших и без особого ущерба) предпочитают часто не прибегать к оформлению страхового случая? зачастую не потому что это дешевле засчет обязательной franchise, а потому что страховой случай поднимет стоимость страховки на следующий год, что не выгодно.2. мне кажется, вы отождествляете выплаты по s?curit? sociale с выплатами cotisations sociales. это неверно. обязательное страхование здоровья стоит намного ниже, чем названная вами сумма (из рассчета средней з/п до 3000 евро) для работника.3. mutuelle sant? или дополнительный полис страхования здоровья совершенно не обязателен (только сейчас появился новый закон о его обязательности на всех предприятиях с конца года, если не ошибаюсь). это бонус со стороны предприятия.4. пациент не платит ничего у врача в том случае, если: или сумма не превышает тарифа s?curit? sociale или есть карточка tiers payant и врач согласен ее принять5. стразования на случай смерти за границей популярно у французов?! прочтите, но это неправда (мягко говоря). большинство банковских карт во Франции включает в себя страховку при поездках за границу до 90 дней, включая и репатриацию тела. Французы это знают и дополнительно не берут никаких страховок. 6. страхование в строительстве - garantie d?cennale (страховка ответственности на 10 лет) не обязательно для всех видов строительных работ. как правило, ее обеспечивает ma?tre d"ouvre или архитектор.7. "Эксперты, составляя свое досье о страховом случае, все время повторяли: «Какое замечательное здание! Какое красивое!» И все-таки приписали архитектору ответственность за материальные убытки." - вы же, кажется, работаете в сфере архитектуры и строительства? Откуда тогда такая наивность? Экспертам все равно, "красивое" здание или нет - их роль оценить ущерб dommages ouvrage.

Оставить комментарий
Анонимно
Все комментарии публикуются только после модерации с задержкой 2-10 минут. Редакция оставляет за собой право отказать в публикации вашего комментария. Правила модерирования
[ x ]

Зарегистрируйтесь на сайте БИЗНЕС Online!

Это даст возможность:

Регистрация

Помогите мне вспомнить пароль