Банки 
11.02.2017

Венера Иванова: «Всю банковскую систему можно разрушить в одночасье информационной атакой»

Что должен сделать Нацбанк РТ для укрепления пошатнувшегося доверия к банкам Татарстана?

При всем удручающем положении банковской системы республики российские банкиры закладывают в бизнес-планы рост кредитования и расширяют штат сотрудников. О том, как восстановить доверие татарстанцев к местным банкам и какие изменения надо внести в российское законодательство, читайте в статье для «БИЗНЕС Online» председателя комитета по финансам при ТПП Набережных Челнов, бывшего председателя правления Автоградбанка Венеры Ивановой.

Председатель комитета по финансам при ТПП Набережных Челнов Венера Иванова Председатель комитета по финансам при ТПП Набережных Челнов Венера Иванова

БАНКИРЫ СМОТРЯТ ВПЕРЕД С ОПТИМИЗМОМ

Едва ли не каждый житель нашей республики с конца прошлого года интересуется событиями в банковской системе, судьбами конкретных банков — к сожалению, в этот период многие юридические, физические лица и индивидуальные предприниматели оказались заложниками ситуации вокруг Татфондбанка (ТФБ) и ИнтехБанка. У кого-то остались средства на расчетном, депозитном и вкладных счетах, а у кого-то не прошли платежи по налогам, зарплате и расчетам с контрагентами.

Такие обстоятельства нам, татарстанцам, внове, хотя с российского рынка банковских услуг за последние три года ушло около 300 банков. Напомню, в 2014 году Центральный банк отозвал лицензии у 86 кредитных организаций, в 2015 году — у 93, в 2016-м — у 83 банков. Печальная статистика коснулась и нашей республики — 3 ноября 2016 года была отозвана лицензия у ООО КБ «Камский горизонт». Конечно, хочется надеяться, что основной этап расчистки банковской системы пройден. В Татарстане, который практически не сталкивался с отзывом у банков лицензий, самым резонансным и болезненным событием стало введение в Татфондбанке и ИнтехБанке моратория на удовлетворение требований кредиторов.

Исходя из статистики отзывов лиценций, для российских банков начало этого года мало отличается от января 2016-го: мы стартовали с той же цифры 5 — именно столько банков лишилось лицензии в первый месяц. Это не повлияло на оптимизм банкиров: в бизнес-планы закладывается позитивная динамика, рост портфелей кредитования и для корпораций, и для физлиц в среднем на 10%. Еще один положительный тренд, на мой взгляд, рост вакансий по отрасли. По данным исследований портала Rabota.ru, число вакансий в банках в январе выросло на 25% по сравнению с итогами первого полугодия 2016-го. Можно надеяться, что этот рост связан с возобновлением замороженных ранее финансовых проектов. Одновременно растет и конкуренция за клиента, что заметно по бюджетам рекламных кампаний. В таких условиях сложнее всего приходится региональным банкам, доверие к которым в Татарстане и так подорвано декабрьскими событиями в ТФБ. Сегодня кроме активной рекламы и снижения ценника на услуги местным банкам приходится еще и доказывать, что банк твоего города, твоей республики — это доступность и оперативность.

На восстановлении доверия к региональной банковской системе мог бы сегодня сосредоточиться Национальный банк РТ На восстановлении доверия к региональной банковской системе мог бы сегодня сосредоточиться Национальный банк РТ Фото: tatbank.ru

РОЛЬ НАЦБАНКА В ИСТОРИИ С ТФБ

На восстановлении доверия к региональной банковской системе мог бы сегодня сосредоточиться Национальный банк РТ. Подобно аналитическим материалам «БИЗНЕС Online», Нацбанк (НБ) может взяться за раскрытие информации о действующих кредитных учреждениях. Конечно, при желании банковскую отчетность можно найти и самостоятельно — она есть на сайте Банка России, но этого мало. Необходимо последовательно, доступно и с полной ответственностью за каждое слово доводить до населения информацию о реальном состоянии банков. В этой же связке задача НБ сегодня — обеспечить качественный надзор за действующими кредитными учреждениями. Конкретно в случае с ТФБ у Нацбанка сейчас, когда вопрос уперся в деньги, нет эффективных рычагов влияния. Нацбанк со своей стороны может проанализировать внутреннюю ситуацию в ТФБ и ИнтехБанке на предмет их полезности, убедиться, что они нужны, и через ходатайство донести это до председателя ЦБ Эльвиры Набиуллиной. Возможно, НБ еще мог бы помочь ТФБ убедить клиентов конвертировать свои средства в акции и облигации банка, чтобы добиться его санации. Конечно, это не функция Нацбанка, но больше на этом поле ничего сделать нельзя, потому что реальные решения принимаются на очень высоком уровне.

Хочу отметить, что тревоги по поводу полного краха региональной банковской системы, конечно, преувеличены — до такого не дойдет. В то же время можно разрушить всю банковскую систему в одночасье путем информационной атаки. Мы понимаем, что средства с депозитов юрлицам должны выплачиваться в течение четкого срока, физлицам — по первому требованию, а кредиты-то выдаются на длительные сроки. Стоит клиентам потребовать свои средства со вкладных, депозитных, расчетных счетов одномоментно — не выдержит и Сбербанк. Вот почему раскрытие информации столь важно сегодня.

Сложнее всего приходится региональным банкам, доверие к которым в Татарстане подорвано декабрьскими событиями в ТФБ Сложнее всего приходится региональным банкам, доверие к которым в Татарстане подорвано декабрьскими событиями в ТФБ

НУЖНО ЛИ ФИНАНСИРОВАТЬ БИЗНЕС В ОБХОД БАНКОВ?

Отдельно хочу остановиться на кредитовании корпоративных клиентов — в этой плоскости сложилось некоторое взаимное недопонимание. С одной стороны, мы видим избыточную ликвидность банков и желание кредитовать, с другой — бизнес заявляет о недоступности финансовых ресурсов. Президент России отреагировал на ситуацию в своем послании Федеральному Собранию, поручив увеличить кредитование реального сектора экономики, причем речь идет и о финансировании напрямую из бюджета, минуя банки. Подобная практика уже есть — по многим госпрограммам функции банка берут на себя фонды.

Возможно, и по этой причине ЦБ так легко прощается с банками, несмотря на огромные потери бизнеса. Но давайте разберемся, почему же банки сидят на «денежных мешках» и не торопятся вкладывать в реальный сектор. Мое мнение: главная проблема — в жесточайших требованиях к заемщику, которые год от года становятся все жестче. Для ЦБ как надзорного органа идеальным вариантом был бы 100-процентный резерв по каждому кредиту, но тогда в чем бизнес для самих банков? Его рентабельность ежегодно снижается, если банк не занимается спекулятивными операциями. Так, согласно аналитическим обзорам на сайте ЦБ, число прибыльных банков в России в 2016 году снизилось на 20%, а по сравнению с 2014 годом — на 37%. Как следствие, ставки по кредитам не удовлетворяют бизнес. Поэтому, возвращаясь к вопросу надзора, стоит отметить, что он не должен быть нацелен на сокращение числа банков, мониторинг должен быть во благо. Не стоит забывать и о том, что новый механизм прямого кредитования из бюджета подразумевает опять же содержание менеджеров по рискам, коллекторов, кредитных специалистов, то есть тех же банковских служащих. По-моему, каждый должен заниматься своим делом, главное — не мешать друг другу, а суммировать усилия.

Драйвером кредитования физлиц в этом году, по мнению банковских экспертов и моему, станет ипотечное кредитование Драйвером кредитования физлиц в этом году, по мнению банковских экспертов и моему, станет ипотечное кредитование

У ФИЗИКОВ ДЕЛА С БАНКАМИ НАЛАЖИВАЮТСЯ

Драйвером кредитования физлиц в этом году, по мнению банковских экспертов и моему, станет ипотечное кредитование. Люди тянутся к земле, в том числе и молодежь, они формируют спрос на кредиты под малоэтажное строительство. Хотелось бы обратить внимание банкиров на то, что не все они предлагают целевой продукт под малоэтажку, хотя в целом ипотека, как и авто-, и потребительские кредиты, стала нормой. При этом закредитованность населения заметно упала: по данным Национального бюро кредитных историй, за последние два года доля заемщиков, отдающих на обслуживание кредитов большую половину своего дохода, сократилась с 13,7% до 9,8%. В рейтинге регионов Татарстан по доле заемщиков с долговой нагрузкой свыше 50% от дохода занимает среднюю позицию, наш показатель на конец 2016 года равен 10,87%. Просроченные задолженности и испорченные кредитные истории тоже пока не изжиты — как правило, платежеспособность клиентов зависит от общей экономической ситуации в стране, наличия рабочих мест и стабильности зарплаты.

Понятно, что в Татарстане на платежеспособность клиентов — как корпоративных, так и физлиц — повлияют отзыв лицензии у «Камского горизонта» и Булгар банка, мораторий в ТФБ и ИнтехБанке, задержки платежей в Анкорбанке и Татагробанке. Насколько ожидаемы были эти проблемы? Обстоятельства Булгар банка и «Камского горизонта» по сути однотипны. К ним в связку можно добавить также «Город» — все три банка небольшие и куплены инвесторами-варягами, могу предположить, не для чистой коммерции. Развалились они быстро.

О ситуации в Анкорбанке выводы можно было сделать по публикациям здесь, в «БИЗНЕС Online», — я вообще считаю, что финансисты или бухгалтеры предприятий, ответственные за работы с банками, обязательно должны знакомиться с аналитикой в СМИ, на сайтах ЦБ, на портале «Банки.ру». Если раньше банки собирали информацию о клиенте, то теперь пришло время интересоваться их отчетностью. Тех, кто готов к этому, приглашаю на семинар «Как не ошибиться в выборе банка» в Торгово-промышленной палате Набережных Челнов 2 марта. А пока хотелось бы резюмировать сказанное тремя предложениями о том, как подстраховаться в будущем от зависания средств в банках, приостановивших операции по счетам.

На мой взгляд, необходимо объединить усилия и продвигать требования о страховании средств на счетах юрлиц, а также о взаимозачете остатков на счетах клиентов и долгов по кредитам. Кроме того, предлагаю создать в Татарстане расчетную небанковскую организацию с правом проведения расчетных операций, но без права использования средств клиентов для активных операций. Эти предложения выработаны коллективным анализом актуальной для вкладчиков ТФБ и ИнтехБанка ситуации в рамках нашего антикризисного штаба с участием вкладчиков, предпринимателей и экспертов финансового рынка.

Венера Иванова

Печать
Нашли ошибку в тексте?
Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter
Комментарии (41) Обновить комментарииОбновить комментарии
Анонимно
11.02.2017 10:39

вернуть доверие банкам РТ можно только возвратив долги , а остальное все демагогия заказная!

  • Анонимно
    11.02.2017 09:15

    Надо пересматривать роль банков в экономической системе из-за больших рисков по информационному воздействию . Соотвествеено надо растить нормативы провизий на рисковые активы.
    Банки и финансы - это разные вещи и надо искать механизмы работы финансов без банков-то есть без лишних затрат и рисков, которые несет банковская система.
    Банки вместо важной роли формирования капитала в экономике, больше сосредоточены на роли вывода капитала из экономики на счета за рубежом. И конечно темпы вывода денег не могут сравниться с темпом притока денег по депозитам - отсюда и дыры которые распространяются на всю банковскую систему.
    Безотвественность всей системы начиная с нацбанка россии и собственников- руководства банками- если дают деньги тем банкам которые нацбанк россии проверил и дал рейтинги обязательствам - то должны отвечать солидарно и нац банк и аудиторы. Иначе это мощеничество.
    Давно нужен расчетный банк- где просто хранить деньги надо и расчеты делать. Зачем перекладывать риски банка (в том чиле по информационным атакам) на риски предпринимателей, загоняя их в банки чья природа деятельности -это спекуляция рисками.
    С уважением Айдар

    • Анонимно
      11.02.2017 10:14

      Айдар прав,ЦБ РФ давно пора сделать банки для расчетно -кассового обслуживания,т.е. с узко -ограниченной лицензией.

      • Анонимно
        11.02.2017 10:20

        Причем по остаткам на счетах расчетных центрах тоже можно будет начислять доход исходя из дохода от комиссий за операции с деньгами

        • Анонимно
          11.02.2017 13:24

          так и было до 90 годов. Агробанк и Стройбанк - кредитование и финансирование с высококвалифицированными специалистами.А Сбербанк - всего лишь Сберкасса

      • Анонимно
        12.02.2017 11:38

        Дык такие уже созданы, только называются они Расчетные НКО. В Казани такая есть. Вперёд и с песней) кто вам мешает

        • Анонимно
          14.02.2017 22:48

          Одна на весь город.

          А Вы шутник - особенно про песню понравилось.

      • Анонимно
        14.02.2017 22:44

        Можно сделать еще лучше - любой банк может предоставить такую услугу по лицензии ЦБ.
        Но это будут не его деньги. Он предоставляет только эту услугу только технически и берет за это плату.

  • Анонимно
    11.02.2017 09:29

    Капитализм однако укрупление капитала.

    • Анонимно
      11.02.2017 09:42

      Укрупнение, а не вывод за границу

      • Анонимно
        11.02.2017 10:14

        Вывод за границу то же самое укрупнение капитала. Это такой закон гравитации большая планета притягивает к себе мелкие астероиды. Главный приемщик ручейков это ФРС США.

        • Анонимно
          11.02.2017 10:19

          Ну если цель существования банков в россию - вывод капитала из россии. То куда уж дальше идти в целепологании жизни страны?

          • Анонимно
            11.02.2017 10:56

            Целеполагание быть истинным праведником. Другого не дано. Жизнь временна мы в гостях и вам и только вам выбирать на чьей вы стороне.

  • Анонимно
    11.02.2017 09:47

    Как это она догадался?

  • Анонимно
    11.02.2017 09:49

    Она што,предлагает нам еще раз наши деньги поменять на БУМАГИ ТФБ?Из ее высказываний так получается!Ешшо ДУ?

  • Анонимно
    11.02.2017 09:58

    Надо переходить на исламский банкинг.

    • Анонимно
      11.02.2017 10:09

      Я еще не забыл как недавно так помпезно нам презентовали такую услугу!Случайно не ТФБ?

  • Анонимно
    11.02.2017 10:31

    На каждом шагу банки - не надо было столько банков открывать. Вина у того кто эту систему придумал.

    • Анонимно
      14.02.2017 23:01

      Система которую так легко опрокинуть - это как дом который рушится в год когда выпало больше снега чем обычно или от того что в него въехал хозяин давая задний ход на л/а.

      Это не система - это убожество.
      Такое с домами не случается такое случается с ветхими сараями и холупами.

      Если под крышей такого дома пострадают люди - архитектора и строителей будут судить - за не профессионализм. А если выяснится что дом упал так как "тигру мяса недокладывали" - я бы и расстрелять порекомендовал.

      А почему архитекторам и участникам строительства Банковской системы РТ и РA добрый доктор Айболит зеленку на лоб не прописал или хотя бы добрый следователь Степа не отпустил домой под залог имущества но с браслетом на руке - это неправильно.
      До 2017 дожили. Теперь что 20 лет ждать 2037 ?
      Я не доживу.
      Погибну в бою.

  • Анонимно
    11.02.2017 10:37

    Расчётно-кассовый банк сколько же должен брать комиссии за проведение платежей,чтобы содержать себя и персонал.Или это что-то типа агента ЦБ получается?

    • Анонимно
      11.02.2017 11:14

      Да можно и агент ЦБ. Государсиво обязывает проводить расчеты через расччетный центр.

      Значит оно должно обеспечить безопасный и приемлемый по цене способ.


      С уважением Айдар

    • Анонимно
      11.02.2017 17:15

      банк-робот-алгоритм?

    • Анонимно
      12.02.2017 12:03

      Зайдите на сайт расчетной НКО Сетевая Расчетная Палата и посмотрите тарифы)))

  • Анонимно
    11.02.2017 10:39

    вернуть доверие банкам РТ можно только возвратив долги , а остальное все демагогия заказная!

  • che-gevara
    11.02.2017 11:10

    Нац банк РТ должен был отслеживать все банки в РТ. Его вина тоже есть! А то что не все банки лопнуть то и так понятно хотя бы один у себя они любой ценой сохранять для своих делишек. Лично я больше никогда не буду доверять банкам с участием наших удашливых!

  • Анонимно
    11.02.2017 11:13

    А что будет с Анкорбанком? То же АСВ начнет работать или как?

  • Анонимно
    11.02.2017 11:16

    Не подскажете населению РТ где хранить деньги? В доме в стеклянной банке? Но это не выход. Я считаю все деньги должны находиться в обороте, т.е. как кровь в кровеносной системе финансов.
    А может ЦБ уже решил оставить на рынке финансов только банки федерального значения. Тогда пусть публикует сразу как говориться: "Огласите весь список пожалуйста!"

    • Анонимно
      11.02.2017 23:00

      Темные никогда заранее не будут оглашать , на то они и темные. Однако из системы темных будем выходить все вместе. Идет крах кредитно - финансовой системы во всем Мире. Это было ожидаемо.

  • Анонимно
    11.02.2017 13:32

    храните деньги в валюте!!!!

    • Анонимно
      11.02.2017 15:33

      храните в валюте, но не в банке. могут потом курс уронить спецальано и реальный курс на черном рынке только узнаете

    • Анонимно
      12.02.2017 11:57

      Да, да))) вы за курсом доллара то хоть следите прежде чем такое советовать, или хотя бы новости в БО от 10 числа почитайте

  • Айда инде
    11.02.2017 13:44

    После национализации Приватбанка следует ожидать приватизации Нацбанка.

  • Анонимно
    11.02.2017 16:53

    Что-то поздно спохватились, сначала полностью убили доверие к банкам и банковским работникам, а теперь что-то там укреплять собрались. Вот прям доверия к банкам, у меня уже точно никогда не будет.

  • Анонимно
    11.02.2017 17:12

    Без возврата денег юр лицам из ТФБ - доверия к местным банкам не будет. Хоть что говорите.Одни слова только. ..

  • Анонимно
    11.02.2017 20:30

    в РТ самые надежные банки это трехлитровые стеклянные там удобнее и надежнее хранить деньги

  • Анонимно
    11.02.2017 21:19

    То, что творится сейчас в банковской сфере, ни о каком доверии не может быть и речи. Там же клиентов держат за лохов. Банки за счет клиентов решают свои задачи, только и опасайся, что там еще придумают, чтобы оставить людей без денег. Никого им не жалко ни физиков, ни юриков, ни старых, ни молодых.
    Доверие это открытые взаимоотношения между людьми, содержащие уверенность в порядочности и доброжелательности другого человека, с которым доверяющий находится в тех или иных отношениях. Ну это уж точно не про отношения клиента с банковскими работниками. Если, кто и доверял банкам, то теперь вряд ли.

  • Анонимно
    11.02.2017 23:03

    Доверие банкам во многом зависит от того , что бутет с ТФБ .

  • Анонимно
    12.02.2017 11:54

    Уважаемая Венера Ивановна, зачем изобретать велосипед предлагаемый вами, если таковой в Татарстане, а если быть точнее то в Казане уже имеется)))
    И если мне не изменяет память, ее название Небанковская Кредитная Организация Сетевая Расчётная Палата (НКО СРП) это расчетное НКО о создании которого вы говорили))) Существует она достаточно долго, но в Татарстане мало кто про нее знает, или скорее мало кто вообще понимает в чем преимущество НКО перед банками, поэтому все по старинке предпочитают иметь свои расчетные счета в банках...

    • Анонимно
      12.02.2017 13:40

      Спасибо за комментарии по РНКО, для меня это важно. Да, Вы правы, Небанковская кредитная организация у нас в Республике есть и на следующий год будет отмечать свое 20-летие. Первично она была представлена на рынке жилищно- коммунальных услуг, а сейчас больший акцент делает на переводы физических лиц. Да, сегодня она может занять нишу и активно заниматься расчетными операциями. Вы правы, что клиенты привыкают работать с одним банком и, конечно, не думают о других вариантах. Это объясняется, думаю тем, что у каждого свой бизнес, свои задачи и нет лишнего времени на поиски каких- то новаций в иной сфере. Очень мало информации о Небанковских кредитных организациях, этот пробел могло бы своевременно заполнить наше НКО, к сожалению они молчат. Возможно им не интересен наш рынок, ведь акционеры москвичи.Поэтому и прозвучало мое предложение о создании нашей республиканской небанковской кредитной организации. Так как этот бизнес низко рентабельный, инициатива и участие республики приветствовалось бы. Спасибо большое за комментарии. С уважением Иванова В.Б.

  • Анонимно
    12.02.2017 16:33

    Проблема банковского сектора в РТ назревала давным давно и скорее всего это только начало лопания "мыльного пузыря экономики ".Очень много мега проектов распила и показухи

  • Анонимно
    13.02.2017 10:33

    давно пора сделать банки для расчетно -кассового обслуживания,т.е. с узко -ограниченной лицензией
    чего проще - восстановите систему РКЦ, а лучше всего советскую

Оставить комментарий
Анонимно
Все комментарии публикуются только после модерации с задержкой 2-10 минут. Редакция оставляет за собой право отказать в публикации вашего комментария. Правила модерирования
[ x ]

Зарегистрируйтесь на сайте БИЗНЕС Online!

Это даст возможность:

Регистрация

Помогите мне вспомнить пароль