«Я назову банк в честь лицея №131»: затмит ли Дмитрий Еремеев Олега Тинькова?

Известный IT-бизнесмен из Казани создает банк нового типа: никаких офисов, никаких кредитов, все деньги — на счете в ЦБ. В чем секрет?

35-летний владелец международного IT-холдинга Fix с оборотом в $100 млн Дмитрий Еремеев подал в ЦБ документы на получение лицензии для открытия нового «Банка 131», чего в России не бывало много лет. «БИЗНЕС Online» выяснил, на что делает ставку Еремеев и какие подводные камни в проекте видят эксперты.

35-летний владелец международного IT-холдинга Fix Дмитрий Еремеев подал в ЦБ документы на получение лицензии для открытия нового «Банка 131»Фото: пресс-служба ГК Fix

«ЛИЦЕЙ ТАК МНОГО ДАЛ НАШЕЙ СЕМЬЕ» 

Как стало известно «БИЗНЕС Online», в конце сентября в ЦБ РФ были поданы документы на регистрацию в Татарстане нового банка — впервые за многие годы. Стопроцентным владельцем станет известный татарстанский бизнесмен в области IT-технологий, 35-летний президент группы Fix Дмитрий Еремеев, сделавший свое состояние в том числе на весьма популярном в России и странах СНГ кешбэк-сервисе ePN.bz. 

Он подтвердил «БИЗНЕС Online» эту информацию и рассказал подробности своего нового проекта. По словам Еремеева, название новой финансовой организации — «Банк 131». Свой выбор такого экзотичного наименования он объяснил сентиментальной причиной: в свое время он сам, его брат и мама заканчивали казанский физико-математический лицей №131. «Поэтому мне показалась удачной идеей назвать свой банк в честь этого лицея, который так много дал нашей семье. Я вообще считаю, что будущее — за физиками и математиками, в том числе и в банковской сфере», — отметил Еремеев, пояснив, что имеет в виду не профессию, а хорошие знания, навыки и умение логически мыслить, что дает физико-математическое образование. «Во-вторых, такое название подчеркивает цифровую природу нашего банка. 131 — это цифра, простое число. Когда у меня все это в голове сошлось, я подумал, что это будет хорошее название для банка», — продолжил президент группы Fix. По его словам, по стечению обстоятельств и офис банка будет располагаться недалеко от лицея №131 — на улице Некрасова. 

Выбор экзотичного наименования Еремеев объяснил сентиментальной причиной: в свое время он сам, его брат и мама заканчивали казанский физико-математический лицей №131 Фото: kzn.ru

«ЦБ РФ ОТКРЫЛ ОКНО ВОЗМОЖНОСТЕЙ ДЛЯ НОВЫХ УЧАСТНИКОВ РЫНКА»

Будущий владелец банка рассказал, что идея возникла в прошлом году на форуме «Финнополис» в Сочи. «Там активно обсуждалась не только тема перспектив криптовалюты и технологии блокчейн, но также инициативы регулятора в сфере финтеха и создания конкурентной среды. И я на форуме очень серьезно проникся темой цифрового банкинга и теми перспективами, которые вынашивал Центробанк», — рассказал Еремеев, пояснив, что своими действиями ЦБ РФ предоставил реальную возможность всем высокотехнологичным участникам рынка конкурировать за клиента в режиме онлайн. «Это связано как минимум с двумя проектами ЦБ РФ, которые открыли окно возможностей для новых участников рынка с хорошим технологическим бэкграундом. Во-первых, ЦБ РФ запускает автоматизированную систему быстрых платежей. Это некий аналог британской Faster Payments Service (FPS). Если платежи внутри банка уже давно происходят мгновенно, то деньги между банками до сих пор шли один-два дня, что снижает конкурентоспособность небольших банков. Теперь, с появлением системы быстрых платежей, все участники рынка начинают работать в одинаковых условиях», — рассказал он. 

Второй критически важный для появления «Банка 131» проект ЦБ РФ, по словам Еремеева, связан с верификацией клиентов. «Уже сейчас во множестве мест начался сбор биометрических данных, что вскоре позволит гражданам России легко и просто открывать расчетные счета в банке в режиме онлайн, физически не приходя в банк. Мы ожидаем, что в ближайшем будущем количество таких верифицированных лиц сильно возрастет, что открывает широкие возможности для цифровых банков работать по всей стране», — отметил он. 

Минимальный капитал банка, установленный Банком России, составляет 300 млн рублей. По словам Еремеева, он планирует вложить в капитал «Банка 131» порядка 340 млн рублей, так как в первые годы работы финансовое учреждение будет убыточно — понадобятся инвестиции на разработку и внедрение платформы, организацию бизнеса. «Это мои личные средства, которые я заработал на проекте ePN.bz», — сообщил бизнесмен, заявив, что намерен лично возглавить банк в качестве председателя совета директоров. Он не стал раскрывать других членов команды, сославшись на то, что заявка о регистрации банка пока не утверждена ЦБ РФ. Получение разрешения на открытие «Банка 131» Еремеев ожидает в конце 2018 — начале 2019 года.

банк для тех, кто зарабатывает и тратит в интернете

Мечта Еремеева — создать лучший федеральный банк для тех, кто зарабатывает и тратит в интернете. «Этот сегмент растет очень бурно. Растет количество онлайн-компаний, появляются более инновационные модели, когда бизнес становится платформой для взаимосвязи продавца с покупателем, появляется огромное количество сервисов, таких как Airbnb (онлайн-площадка для размещения, поиска и краткосрочной аренды частного жилья по всему миру) и Uber. Все больше становится людей, которые работают сами на себя, зарабатывая через интернет. В этом я вижу для себя массу возможностей, — рассказал будущий банкир. — Да, возможно, сейчас этот рынок не такой большой, чтобы на нем фокусироваться. Но мое мнение, что у этого рынка огромный потенциал роста».

На старте главным преимуществом «Банка 131» станет огромная база клиентов еремеевского кешбэк-сервиса ePN.bz, в котором около 3 млн пользователей. Платформа, запущенная в 2014 году, сочетает в себе партнерские программы топовых интернет-магазинов для вебмастеров и рекомендательный сервис с кешбэком для покупателей. Среди партнеров ePN — AliBaba Group (AliExpress), Ozon, Tinkoff, «М.Видео», «Связной», «ЛитРес», AviaSales, VK, Mail.Ru Group, «Матч ТВ», «Яндекс.Деньги» и многие другие.

«Продавец готов поощрять покупки своих товаров, предоставляя скидки или возвращая часть потраченной суммы покупателю. Для многих покупателей второй способ психологически кажется более выгодным. Но магазины не готовы возвращать деньги всем, так как категория людей, которые стараются сильно экономить, ищут специальные предложения, условно составляет 10 процентов от всех покупателей. Зачем же возвращать деньги тем, кто этого не просит?» — объясняет Еремеев. Тем не менее продавцам не хочется терять и целевую аудиторию «продвинутых» покупателей. Тут на сцене и появляются кешбэк-сервисы. 

Мечта Еремеева — создать лучший федеральный банк для тех, кто зарабатывает и тратит в интернете Фото: «БИЗНЕС Online»

В рамках системы проходит огромное количество транзакций, которые сейчас обслуживают сторонние банки. Так почему бы не предложить клиентам свой банк, с более выгодными условиями? «Есть несколько вариантов возврата — на телефон или на банковскую карточку. Но в этом случае при перечислении денег у кешбэк-сервиса появляются транзакционные расходы. Мы разработали и предложим пользователям нашего ePN.bz и других кешбэк-сервисов технологию бесплатного перевода денег на аккаунт клиента в „Банке 131“. Для клиента банка мы выпустим карточку, на которую мгновенно и бесплатно будут переводиться кешбэки и с которой он сможет расплачиваться в магазинах. В этом случае возникает еще и interchange fee (комиссия, которую кредитные организации, участвующие в обслуживании банковских карт, выплачивают друг другу в процессе совершения операций). Условно говоря, эмитент получает часть денег от эквайера, который обслуживает данную торговую точку. Для нас это чистый комиссионный доход», — раскрывает подробности бизнес-модели Еремеев. Частью комиссионного дохода банк, по его словам, будет делиться с клиентами: «Например 0,5 процента от моего 1,5 процента». 

Еремеев подчеркивает, что ничем, кроме транзакционного бизнеса, его банк заниматься не будет — никаких кредитов, никаких спекуляций деньгами клиентов на бирже. «Я с самого начала намерен осуществлять максимально консервативную политику. Практически весь капитал банка будет размещен в ЦБ РФ. Мы стремимся к тому, чтобы большая часть наших средств была безрисковая. Согласитесь, это же странно, когда вы держите деньги в банке и в один прекрасный момент узнаете, что вашего банка нет и ваших денег тоже нет», — подчеркнул Еремеев, отметив, что он сам прошел через такое. С остатков в ЦБ он планирует зарабатывать 1–2% годовых, что его вполне устраивает. 

«У меня будет дешевая стоимость привлечения клиентов, а это уже некий задел для успешного бизнеса. Я понимаю, что в чем-то я буду зарабатывать на клиентах значительно меньше, чем зарабатывает крупный банк. Я не смогу предложить им тот же набор сервисов. Но критически важные для своей целевой аудитории сервисы я смогу предложить, в том числе благодаря инициативам ЦБ РФ. Моя гипотеза в том, что банк будет востребован», — рассказал Еремеев, отметив возможность интеграции кешбэк-сервиса со своими банковскими продуктами. 

«Практически весь капитал банка будет размещен в ЦБ РФ. Мы стремимся к тому, чтобы большая часть наших средств была безрисковая» Фото: ©Виталий Белоусов, РИА «Новости»

«ГЛУПО ТАКУЮ ВОЗМОЖНОСТЬ УПУСКАТЬ»

Масштаб банка на первых порах ограничен нормативами ЦБ — при планируемом размере капитала его активы не могут превышать 3 млрд рублей. Еремеев и не ждет быстрого роста. «Банк начнет оказывать услуги в 2019 году. Но в первый год мы больше будем заниматься запуском бизнеса, выстраиванием процессов, тестированием каких-то гипотез, бизнес-моделей. Не исключено, что в процессе у нас будет меняться понимание концепции банка», — рассуждает он. 

Он подчеркнул, что не хочет выглядеть в глазах читателей «БИЗНЕС Online» как «весь такой на белом коне: посмотрите, у меня есть продукт, с которым я захвачу весь мир». «Это далеко не так. Банковский проект — это вызов для меня. Действия ЦБ РФ открыли новые возможности, и я увидел, что у меня может сложиться синергия с другими моими продуктами. Я прекрасно понимаю, в каких областях и за счет чего я смогу быть конкурентоспособен. Глупо такую возможность упускать. Надеюсь, что постепенно смогу конкурировать с топовыми банками», — отметил бизнесмен.

По его словам, он не боится конкуренции со стороны других финтеховских стартапов, также жаждущих откусить кусочек пирога у классических банков. «Для кого-то наша ниша может показаться слишком маленькой, кто-то может оказаться недостаточно мобильным, у кого-то не будет достаточно компетенций, кто-то не сможет так дешево, как я, собрать клиентскую базу, у кого-то не хватит денег на формирование капитала банка. Это конкуренция, это нормально. И очень хорошо, что она есть», — отметил Еремеев.

При этом он уверен, что бизнес-модель «Банка 131» принесет больше дохода на капитал, чем у классических банков, за счет меньшего числа сотрудников, отсутствия филиальной сети и максимальной автоматизации бизнес-процессов. «Технологии развиваются очень быстро. И трансформировать уже существующие бизнес-процессы под новые технологии всегда сложнее и затратнее, чем все делать с нуля. Вас не сдерживает накопленный бэкграунд, вы свободны в выборе технологии. Я считаю это еще одним нашим конкурентным преимуществом», — отметил Еремеев.

Его не пугают действия Банка России, который каждую неделю лишает лицензии один-два очередных российских банка. «Очень хорошо, что ЦБ РФ так делает. В лучшем случае они занимались кэптивным кредитованием своих неэффективных бизнес-проектов. Чем меньше плохих банков вокруг, тем лучше для нормальных участников рынка», — сказал бизнесмен. 

Олег Бачурин: «Для успеха банку нужно доверие клиентов и опыт работы с ЦБ РФ. Ни того ни другого у новичка пока нет Фото: «БИЗНЕС Online»

«ЛОГИЧНЕЕ БЫЛо БЫ ПАРТНЕРСТВО С УЖЕ ДЕЙСТВУЮЩИМИ БАНКАМИ»

Окно возможностей, которые разглядел Еремеев, видят и уже существующие банки, отмечает предправления Банка Казани Олег Бачурин, к слову, сам выходец из IT-сферы: «Мы тоже считаем, что ниша компаний и физлиц, зарабатывающих и тратящих в интернете, очень перспективная — она уже сейчас немаленькая, а в будущем будет только расти». Но, по его мнению, выбранный Еремеевым путь создания нового банка сложный и тернистый. «Для успеха банку нужно доверие клиентов и опыт работы с ЦБ РФ. Ни того ни другого у новичка пока нет. Когда ты работаешь в IT-компании, ты никем не зарегулирован, в отличие от банковской сферы, где регулирование достаточно жесткое», — сказал Бачурин, отметив, что для будущего владельца «Банка 131» общение с ЦБ РФ будет «новым опытом и новым вызовом».

«Для выходцев из IT-отрасли более логичным был бы путь партнерства с уже действующими банками. Финтех-компании заведомо более гибкие, у них больше шансов быстро разработать и внедрить новые интернет-сервисы и технологии. А в сотрудничестве с финтех-компаниями банки будут обладать не менее интересным потенциалом», — считает эксперт.

Что касается биометрии, то банки действительно ждут ее распространения, чтобы вести бизнес удаленно в других регионах. Но клиентская база на данный момент формируется крайне медленно и пока только на физлиц. «А банкам более интересно открывать в других регионах счета для юрлиц. Мы понимаем, что в ряде регионов небольших банков совсем не осталось, работают только менее поворотливые гранды. Нам было бы интересно занять эту нишу, но идти туда, открывать офисы — слишком дорого», — отметил Бачурин. По его словам, пока нормативной базы для этой категории клиентов нет, ожидается, что пилотный проект по ним стартует в ближайшие один-два года.

В пресс-службе Ак Барс Банка отметили, что появление новых игроков на рынке — это всегда стимул для развития всех участников отрасли. «Мы приветствуем здоровую конкуренцию и появление новых возможностей для клиентов. Современные банки сейчас конкурируют не только с классическими финансовыми институтами, но и со множеством финтех-компаний. Цифровой банкинг, доступность дистанционных услуг, небанковских сервисов, кастомизированные предложения для клиентов — уже не новшество, а необходимый „гигиенический минимум“ для банка. Независимо от выбранной ниши — узкий сегмент или универсальный банк — новой финансовой организации необходимо работать по высоким стандартам лидирующих организаций финансовой отрасли», — убеждены в Ак Барс Банке.

Ян Арт: «Банковский бизнес перестал быть вкусным и привлекательным ввиду резкого снижения его прибыльности по сравнению с тем, что было 10–15 лет назад» Фото: «БИЗНЕС Online»

«ПОКА Я НЕ СТОЛКНУСЬ С ОСТРОЙ НЕОБХОДИМОСТЬЮ, ХРЕН МЕНЯ ЗАСТАВИШЬ ПОЙТИ В БАНК И ПРОЙТИ ИДЕНТИФИКАЦИЮ»

Комментируя «БИЗНЕС Online» информацию о подаче заявления на получение новой банковской лицензии, эксперт комитета Госдумы по финансовому рынку Ян Арт назвал это событие уникальным для России уже за довольно долгий период времени. «Сейчас рождаемость в банковской среде — ноль. Не то что регулятор отказывает в выдаче лицензий... нет — никто не подает заявлений. Банковский бизнес перестал быть вкусным и привлекательным ввиду резкого снижения его прибыльности по сравнению с тем, что было 10–15 лет назад, и ввиду повышения ответственности собственников этого бизнеса, вплоть до уголовных процессов, чего практически нет в других видах бизнеса», — отметил Арт.

По словам эксперта, Еремеев исходит из правильных предпосылок, потому что сегодня цифровизация процессов делает банковский бизнес более понятным и более близким к IT-сферам. «Поэтому, наверное, логично, что человек из IT увидел в решениях ЦБ РФ для себя окно возможностей — основать банк, оставив за бортом ту классическую бухгалтерско-финансовую бюрократию, которую можно сегодня вести в цифре», — сказал Арт.

Говоря о перспективах выбранной «Банком 131» рыночной ниши, он напомнил про судьбу созданного в 2009 году немецкого Fidor Bank — первого в мире банка, который полностью сосредоточился на работе в интернете. С точки зрения бизнеса пример оказался неудачным: этот банк плохо кончил. Но есть и удачные примеры, например российский банк «Тинькофф», который очень успешно развивается. «Так что есть примеры как ставящие под сомнение эту гипотезу, так и говорящие в пользу перспективности данной ниши. Ну и житейский здравый смысл нам подсказывает, что эта ниша очень перспективна — лично я в последний раз авиабилеты покупал в кассе настолько давно, что уже не помню, когда это было», — сказал эксперт.

По его словам, вопрос в том, какие преимущества будут у «Банка 131». «Сама-то идея звучит красиво, но мой классический банк, достаточно консервативный, тоже предоставляет цифровые сервисы. Мантра „Я буду работать с теми, кто платит в интернете“ недостаточна для успеха. Клиентам надо доказать, что им выгоднее и удобнее будет обслуживаться в „Банке 131“», — отметил эксперт, добавив, что сегодня интернет-банкинг российских банков выровнен и их платформы отличаются, упрощенно говоря, лишь дизайном. «А так все на очень высоком уровне. Кстати, российский уровень интернет-банкинга один из лучших в мире. Интернет-сервисы европейских банков отстают по развитию от российских. Это одно из немногих наших преимуществ», — отметил Арт.

На вопрос корреспондента «БИЗНЕС Online» о том, какие подводные камни ждут айтишника в новой для него, банковской, сфере, эксперт отметил несколько из них. «Самое очевидное — это нарушение норм регулирования. Но если банк не будет выдавать кредиты, то нарушить нормы банковского регулирования практически невозможно. Второй подводный камень: можно ли вообще сделать банковский бизнес реально прибыльным, а не работающим в ноль, без кредитования? Будет ли прибыльна такая модель или человек на энтузиазме создаст банк, а через какое-то время откажется от этой идеи?» — стал перечислять эксперт.

Он отметил, что многие банкиры и до Еремеева говорили, что не хотят заниматься кредитованием, но потом понимали, что это самое «вкусное». «Только выдача кредитов может обеспечить банку высокую маржу», — пояснил Арт.

Третий потенциальный подводный камень, который, по мнению эксперта, конкретно коснется проекта Еремеева, — это закон №115-ФЗ («О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма»). «У нас очень жесткое законодательство, которое частично возлагает ответственность за отслеживание сомнительных транзакций на банки. Притом что для цифрового банка клиент виртуален, главный вопрос в том, как он в соответствии с законодательством будет идентифицирован. Если он будет удаленно идентифицирован через визит в офис другого банка, то возникает риск, что клиент в итоге не захочет открывать счет в „Банке 131“», — отметил эксперт, подчеркнув, что новому банку «засыпаться» на этой теме будет достаточно легко.

«Биометрическая идентификация пока идет очень тяжело. Вопрос не только в банках, а в нас, рядовых россиянах: мы хотим, чтобы наша биометрия была в руках государства? Оказывается, что не очень то и хотим. Сейчас россиянам не предлагают выгодных финансовых сервисов, для пользования которыми они готовы будут пройти идентификацию. «„Пока я не столкнусь с острой необходимостью, хрен меня заставишь пойти в банк и пройти идентификацию“, — так думает типичный россиянин», — отметил Арт, подчеркнув, что нужно сформировать потребность, которая бы побудила граждан страны сделать это.

В конце разговора с корреспондентом «БИЗНЕС Online» Арт выразил надежду, что новый банк получит лицензию от ЦБ РФ. «Мы держим пальцы крестиком, если парню удастся получить банковскую лицензию, это будет приятной новостью для всего рынка», — отметил он.

Еремеев некоторое время был советником мэра Казани, курировал проект «Открытая Казань» Фото: metshin.ru

«НАШ БИЛЛ ГЕЙТС»: WHO IS MR. ЕРЕМЕЕВ?

Еремееву 35 лет. Закончив учебу на факультете вычислительной математики и кибернетики КГУ, он занялся модной тогда SEO-оптимизацией. Начинал как простой веб-мастер и программист, занимался фрилансом, но уже вскоре вокруг Еремеева сформировалась команда, костяк которой составляют выходцы из лицея №131. Созданная ими система позволяла влиять на алгоритмы поисковиков и выводить в топ просмотров нужные заказчикам сайты или рекламные блоки. «Мы всегда находили какие-то ошибки в реализации либо какого-то алгоритма или какой-то хитрый ход, который нам позволял получать трафик», — вспоминал он данный период в одном из своих ранних интервью. Эта работа принесла Еремееву первые миллионы. 

В 2009 году создал компанию Fix, в которой сейчас работают около 500 человек. У компании штаб-квартиры в Казани, Москве, Лондоне и на Кипре. Суммарная выручка холдинга составляет около $100 млн в год, причем на долю России приходится меньшая часть всего бизнеса. «Группа Fix построена по принципу внутренней инкубации проектов: ищется синергия между компаниями, входящими в холдинг, или дружественными нам компаниями, либо там, где у нас есть экспертиза. Иногда из этого получается самостоятельный проект, который сначала предлагает услуги нашему холдингу, а потом — всему рынку», — рассказал владелец холдинга. 

Среди парнеров Fix была и компания «ВКонтакте» — ее в то время еще возглавлял Павел Дуров, с которым Еремеев до сих пор поддерживает дружеские отношения. Некоторое время последний был советником мэра Казани, курировал проект «Открытая Казань». «Мы его называем наш Билл Гейтс. Это на самом деле компьютерный гений», — характеризовал Еремеева мэр Казани Ильсур Метшин.

Из недавних идей — совместный с известным продюсером Тимуром Бекмамбетовым проект Interactive Platform — это платформа интерактивного видеоконтента на стыке кино и компьютерных игр. По словам Еремеева, сейчас снимается несколько первых интерактивных фильмов. Мировую презентацию проекта планируется провести весной следующего года в США, скорее всего в Кремниевой долине. Следом Еремеев обещает провести аналогичную презентацию в Казани: «Я свой город очень люблю, и мне бы хотелось, чтобы в мире было больше правильных ассоциаций, связанных с Казанью».