Общество 
24.09.2013

Операция «чистый портфель» стала тормозом для Росгосстраха

ДВУЗНАЧНЫЙ РОСТ НА ФОНЕ СТАГНАЦИИ ЭКОНОМИКИ

По данным объединенной структуры ФССН/ФСФР, совокупные сборы страховых компаний в Татарстане за первое полугодие текущего года выросли на 10,7% – с 10,1 млрд. рублей до 11,18 млрд. рублей. Собственно говоря, результат весьма неплохой хотя бы потому, что он на 4 процентных пункта превысил официальную инфляцию (6,7%).

Однако дела у страховщиков шли не так уж и хорошо, если сравнить рост их бизнеса со среднероссийским показателем – плюс 13,4% к премии аналогичного периода прошлого года.

Впрочем, двузначные темпы роста страховой отрасли (с учетом того, что в целом экономическая активность в стране замедлилась) выглядят вполне оптимистично. Особенно если сравнить их с ВВП РФ, который вырос в первом полугодии 2013 года на 1,7%, что в 2,6 (!) раза слабее, чем тоже весьма скромные 4,4% роста, продемонстрированного годом ранее.

1.jpg
Премии страховых компаний в РТ, млн. рублей

«ЧУЛПАН» ОБОГНАЛА РОСГОССТРАХ

На первую позицию по итогам полугодия в Татарстане вышла альметьевская компания «Чулпан». С помощью своего партнера – «Татнефти» (а может, и без нее) страховщик увеличил в этом году свою премию на 18,3% или 230 млн. рублей, собрав за полгода 1,44 млрд. рублей. Так или иначе, у «Татнефти» бизнес развивается более-менее стабильно. Выручка крупнейшей компании Татарстана выросла за то же первое полугодие на 4,2% до 167,77 млрд. рублей. Таким образом, обе компании установили свежие рекорды в разрезе полугодий.

Тем временем крупнейший российский страховщик – Росгосстрах – «включил заднюю передачу». Сборы компании в Татарстане упали в первом полугодии на 12,8% – с 1,35 млрд. рублей до 1,17 млрд. рублей в первом полугодии 2013 года. Напомним, что ранее гендиректор филиала ООО «Росгосстрах» в Казани Фарид Хамадеев объяснял снижение оборотов запуском процесса «чистки портфеля». «Были определены сегменты с высокой убыточностью, по ним были подняты тарифы и, соответственно, произошло резкое снижение поступлений», – объяснил Хамадеев «БИЗНЕС Online». По всей видимости, компания продолжает бороться с узкими местами, что ведет к падению объемов премий.

Нельзя не отметить, что РГС применил нестандартный прием: для клиентов других компаний, которые хотят получить возмещение по ОСАГО, был открыт центр урегулирования подальше от Казани – в Чистополе. Не каждый решится провести 2,5 часа в дороге, преодолев свыше 150 километров…

НОВИЧКИ В ТОП-10

Отметим, что активная борьба среди страховщиков шла не только за первое место. В ведущую десятку ворвались два новичка. Компания «Согласие» увеличила свои сборы на 80,4% до 348,8 млн. рублей в первом полугодии 2013 года. Тем временем известный игрок на рынке обязательного медицинского страхования (ОМС) – компания «Спасение» – решила отхватить большой кусок пирога – и сразу 8-я строчка. Интересно, что еще один фаворит сектора ОМС – «Ак Барс Мед», также пошел за премиями в других видах страхования, собрав в январе-июне 2013 года 84,2 млн. рублей. По всей видимости, эти компании воспользовались текущей балансировкой портфелей своих коллег. Так, компания «ВСК» отминусовала 10%, а «Ингосстрах» потерял 28,9% от сборов в сравнении с первым полугодием 2012 года.

2.jpg
Доли ведущих игроков на страховом рынке РТ, %

Впечатляющую динамику на рынке Татарстана продемонстрировала компания «Балт-Страхование»: сборы увеличились в 3 раза до 154,3 млн. рублей. Интересный пакет услуг компания предложила в сфере обеспечения надлежащего исполнения обязательств по государственным (муниципальным) контрактам. ООО «БАЛТ-страхование» в ноябре 2012 года внесено в реестр банков, иных кредитных организаций и страховых организаций, обладающих правом выдачи банковских гарантий уплаты таможенных пошлин, налогов, который ведет ФТС России. Таким образом, клиенты получили услугу – гарантия уплаты указанных платежей без внесения залога.

Можно отметить хорошие темпы роста таких компаний аффилированных с банками как «Уралсиб», «ВТБ Страхование», которые прибавили по 73,1% и 109,8% соответственно. При этом на рынке Татарстана появилась компания «Сбербанк Страхование», собравшая премий на 36,6 млн. рублей. С учетом объемов деятельности Сбербанка в Татарстане у страхового подразделения есть хорошие перспективы роста сбора премий в республике.

Аффилированные с банками компании имеют существенное подспорье в виде страховок, сопутствующих выдаче кредитов. Благо, в Татарстане почва для развития складывалась благоприятная. Согласно данным агентства «Автостат», число новых авто, зарегистрированных в РТ, выросло на 3,9% до 60 тыс. единиц за 6 месяцев 2013 года. И общий прирост по рынку был обеспечен иностранными брендами, которые в сумме добавили 13,8%. То есть наши автолюбители приобретали больше дорогих автомобилей, а не относительно доступных вазовских моделей. Новые авто, с точки зрения страхования, – это прежде всего КАСКО, которое обязательно, если покупатель хочет получить привлекательный процент по кредиту. Дороже машины – больше стоимость (премия) КАСКО.

Заметим, что существенным драйвером рынка стала страховка заемщиков ипотечных кредитов. По данным АИЖК, объемы выдачи ипотеки в целом по РФ вырос на 26,3% – с 430 млрд. рублей в первом полугодии 2012 года до 543 млрд. рублей в аналогичном периоде 2013 года.

ОТ ОСАГО К СТРАХОВАНИЮ ЖИЗНИ

Пожалуй, важнейшим событием первой половины текущего года стали новые поправки в закон об ОСАГО. Они предполагают сокращение срока рассмотрения страхового случая (выплат), выбор автовладельцем способа возмещения ущерба – ремонт или деньги, увеличение размера страховых выплат за причинение вреда по «железу» со 120 тыс. до 400 тыс. рублей, за вред жизни и здоровью — со 160 тыс. до 500 тыс. рублей на каждого потерпевшего. Максимальный размер страховой выплаты для ДТП, оформленных без автоинспектора, увеличивается в два раза – до 50 тыс. рублей. При этом для тарифов будет определен коридор. И о немедленном росте ставок речи не идет. Логично, что такие поправки ведут к увеличению расходов страховщиков, которые работают в данном секторе. А значит, они будут вынуждены и дальше «чистить» портфели и стараться развивать другие направления. Тем более учитывая колоссальную убыточность в высокоаварийном Татарстане ОСАГО.

Если обратить внимание за пределы Топ-10 страхового рынка РТ, то можно заметить первые подвижки, вызванные изменения автогражданки. К примеру, компания «Росгосстрах-Жизнь» увеличила сборы премий в первом полугодии на 81%. То есть РГС переместил акценты с автострахования на более прибыльные направления, в том числе личное страхование. С учетом ухудшения для страховщиков условий в секторе ОСАГО, вероятно, мы можем увидеть усиление борьбы в других сегментах, в частности, страхования жизни.

«ИНТЕРЕС К РЫНКУ ОСАГО ПАДАЕТ.
СТРАХОВЫЕ КОМПАНИИ ДЕЛАЮТ ВСЕ, ЧТОБЫ НЕ ПРОДАВАТЬ ПОЛИСЫ»

Перераспределение сил на страховом рынке Татарстана газете «БИЗНЕС Online» прокомментировали эксперты.

Фарид Хамадеев – гендиректор ООО «Росгосстрах-Татарстан»:

- В нашей компании стабильный рост на 10 процентов каждый год показывает страхование имущества физических лиц, оно же является наиболее прибыльным. Мы целенаправленно работаем в этом направлении. Конечно, тут есть свои трудности, договоры мелкие, и их много, но у нас компания именно так устроена, что много подразделений и много страховых агентов.

Если говорить о приходе представителей ОМС в другие сегменты рынка, я считаю, что это нормальное явление, компании расширяют свои услуги. «Ак Барс Мед», как я понимаю, пришел в лице «Ак Барс страхования». Передел рынка идет всегда, кто-то хочет получить, кто-то хочет отдать.

В свете грядущей реформы на рынке ОСАГО для групп с повышенным риском в соответствии с тарифными коэффициентами растут тарифы. Если человек убыточный, для него должен использоваться повышающий коэффициент. Снижение сбора премий по ОСАГО на 12,8 процента в нашей компании не значит, что люди стали меньше страховаться, просто рынок стал перетекать в другие регионы.

Рустэм Сабиров – президент союза страховщиков РТ:

- Среди всех видов страхования по темпам роста лидирует страхование жизни. В России по страхованию жизни за первое полугодие 2013 года по сравнению с аналогичным периодом прошлого года рост составил 65 процентов. Это связано с тем, что банки, выдавая ипотечные кредиты, требуют страховать жизнь.

В целом по добровольным и обязательным видам страхования рост составил 13 процентов, а убытки выросли на 15 процентов. А по ОСАГО сборы увеличились на 10 процентов, а выплаты – на 27 процентов, то есть в 3 раза больше, чем сборы.

Приход представителей сектора ОМС в другие сегменты рынка обусловлен, наверное, желанием зарабатывать больше. Это просто работа с клиентами, а не передел рынка. Хотя, передел рынка происходит всегда. «Ак Барс Мед» и «Ак Барс страхование» – это разные компании. «Ак Барс Мед» занимает львиную долю рынка обязательного медицинского страхования.

В свете надвигающейся реформы со стороны страховщиков падает интерес к рынку ОСАГО. Возьмите 10 ведущих страховых компаний и попробуйте купить полис. Мало где его продадут. Либо предложат купить в довесок что-то еще, либо скажут, что бланки кончились. Когда это было интересно, все продавали, продавали на перекрестках, на рынках. А сейчас страховые компании делают все, чтобы не продавать полисы. Когда государство вмешивается в какие-то экономические процессы, наступает дефицит. Помните, государство сказало, что колбаса будет стоить 2,20. С полок магазинов исчезла колбаса. Нас ждут замечательные 90-е годы с бандитами в кожаных куртках, с цепями и с отбиранием квартир. Должен работать или рыночный механизм, или советский. У нас получилось, что страхование – это рыночный механизм, а решение принимают люди на основе социалистических принципов, которые заявляют, что будем брать взносы как 10 лет назад, а платить придется по полной программе. Так не бывает. Тарифы ведь не повышались 10 лет. Стоимость ремонта автомобилей выросла за 10 лет примерно в 3 раза. Стоимость машин выросла. 10 лет назад на дорогах ездили «Москвичи», «Запорожцы». Вместо них сейчас Mercedes. Раньше, если 2 «Запорожца» «чиркнулись» – убыток 3 тысячи рублей. Сейчас буквально чуть-чуть соприкоснулись две иномарки, там убыток превышает 80 тысяч. За все платят страховые компании, а тарифы те же самые. У нас в разных регионах разная убыточность. Владелец Росгосстраха Данил Хачатуров в феврале сделал заявление, что ОСАГО стало невыгодным в 10 - 15 субъектах, а 2 субъекта он назвал суперубыточными – это Татарстан и, по-моему, Кемеровская область.

«ГОВОРИТЬ О ПЕРЕДЕЛЕ СТРАХОВОГО РЫНКА ЭКСПЕРТЫ НАЧАЛИ ЕЩЕ В 2010 ГОДУ»

Нэлла Аксенова – директор филиала ООО СК «Цюрих» в Казани:

- По итогам первого полугодия 2013 года самый существенный рост произошел в страховании от несчастного случая и болезней, прирост продаж составил 30 процентов. По нашей оценке, лидерами по маржинальной прибыли можно считать страхование от несчастных случаев и страхование ответственности предприятий, эксплуатирующих опасные объекты.

Говорить о переделе страхового рынка эксперты начали еще в 2010 году, когда Госдума приняла закон, повышающий минимальный размер уставного капитала страховых компаний. Для тех, кто занимается страхованием жизни, он составил 240 миллионов рублей, перестрахованием – 480 миллионов рублей, для остальных компаний – 120 миллионов. Затем была принята поправка, по которой и те компании, которые занимаются медицинским страхованием, также должны были увеличить свой капитал до 120 миллионов рублей. В связи с этим многие компании пересмотрели свои перспективные планы. Мы не стали бы говорить именно о переделе рынка. Скорее всего, это можно охарактеризовать как диверсификацию портфелей страховых компаний.

В последнее время наблюдаются изменения на рынке ОСАГО. На протяжении последних 10 лет тарифы не индексировались, а также отсутствовали единые критерии в оценке ущерба. В некоторых регионах, например в Набережных Челнах и Нижнекамске, существуют довольно низкие региональные коэффициенты. В Татарстане уровень выплат по ОСАГО превышает сборы, что в свою очередь вынуждает страховщиков сегментировать рынок.

С другой стороны, введение тарифного коридора может сыграть положительную роль для клиентов, поскольку при обострении конкуренции на рынке обязательного страхования СК будут бороться не только ценой, но и качеством сервиса. В целом это изменение положительно скажется на рынке, принимая во внимание необходимость контроля со стороны государства (границы тарифного коридора на уровне нынешних брутто-тарифов, контроль за установлением тарифов страховщиками – тарифы должны быть экономически обоснованы).

Линар Гарифуллин – генеральный директор ООО «СК «Ак Барс Мед»:

- Страховая компания «Ак Барс Мед» осуществляет свою деятельность исключительно в рамках лицензии. С №3943 16 на обязательное и добровольное медицинское страхование. Наряду с обеспечением татарстанцев полисами обязательного медицинского страхования (ОМС) наша компания предлагает своим клиентам ряд продуктов добровольного медицинского страхования (ДМС) («Антиклещ», «ГЛПС», «ДМС-НС»). По ним медицинская помощь оказывается сверх обязательного медицинского страхования и на базе как частных, так и государственных клиник Республики Татарстан. Эти доступные по цене и содержательные по своему наполнению программы пользуются хорошим спросом. Застрахованные приобретают их на себя, на членов своих семей, родных и близких. Кроме того, это быстро и очень удобно – оформление не занимает много времени. Застрахованный уходит от нас с двойной выгодой – с полисом ОМС и дополнительной страховкой своего здоровья.

Ильдар Камалетдинов – директор казанского филиала ОАО «СОГАЗ»:

- Интерес страховых компаний к ОСАГО в целом на рынке Татарстана не упал. Правительство пока перенесло рассмотрение вопросов о внесении изменений в ряд законодательных актов. Но на рынке многие федеральные страховщики ввели ограничения в связи с высокой убыточностью портфеля – этот вид страхования для них стал нерентабельным. В основном это связано с выплатой повышенного комиссионного вознаграждения агентам.

Топ-50 страховых компаний по объему собранных премий в РТ Топ-50 страховых компаний по объему собранных премий в РТ
Наименование Объем премий (кроме ОМС) за 6 мес. 2012 года, тыс. руб. Объем премий (кроме ОМС) за 6 мес. 2013 года, тыс. руб. Абсолютное изменение 2013 к 2012, тыс. руб. Изменение в %
1 ЧУЛПАН 1,214,260 1,436,841 222,581 18.3
2 РОСГОССТРАХ 1,345,900 1,173,064 -172,836 -12.8
3 НАСКО ТАТАРСТАН 922,767 927,676 4,909 0.5
4 НАЦИОНАЛЬНАЯ СТРАХОВАЯ ГРУППА 626,176 869,195 243,019 38.8
5 АЛЬФАСТРАХОВАНИЕ 445,235 542,169 96,934 21.8
6 АСКО 375,499 451,806 76,307 20.3
7 ЧУЛПАН-ЖИЗНЬ 411,420 426,024 14,604 3.5
8 СПАСЕНИЕ 0 361,216 361,216
9 СОГЛАСИЕ 193,289 348,773 155,484 80.4
10 ВСК 353,523 318,259 -35,264 -10

Нажмите на таблицу, чтобы загрузить полностью

Предприятия: СК "Чулпан"
Печать
Нашли ошибку в тексте?
Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter
Комментарии (26) Обновить комментарииОбновить комментарии
  • Анонимно
    24.09.2013 08:38

    Интересно, что происходит с лидерами? Россгострах теряет позиции, ВСК - падение, инногосстрах - обвал, талисмана давно не слышно

  • Анонимно
    24.09.2013 08:53

    Опять сказка про белого бычка - "колоссальная убыточность в высокоаварийном Татарстане ОСАГО".

  • Анонимно
    24.09.2013 09:00

    Несколько раз пытался дозвониться в ВСК. Банально не смог - все время занято.

    • Анонимно
      24.09.2013 13:39

      они переехали, ищите новый телефон. одна из самых адекватных компаний, кстати.

  • Анонимно
    24.09.2013 09:22

    У нас никогда не будет страховой бизнес работать как работают за границей

  • Анонимно
    24.09.2013 10:00

    РГС лихо чужих клиентов "отшил".

  • Анонимно
    24.09.2013 10:23

    теперь все страховые навязываю к ОСАГО дополнительные "услуги", например страхование квартиры или жизни, причем, в случае отказа просто отказываются продавать полис

    • Анонимно
      24.09.2013 11:38

      Полная чушь. Регулярно страхую, причем по следующей схеме: приезжаю на Оренбургский, подхожу к ближайшей "газельке" и все! Никто никогда даже про ТО не спросил , не то что про навязывание "дополнительных услуг"

    • Анонимно
      24.09.2013 11:46

      Да я тоже слышал что повсеместно в нижнекамске предлагает страховать жизнь, надо жаловаться в уфас рт, или росстрахнадзор. После моей жалобы мне перестали навязывать допосаго.

  • Анонимно
    24.09.2013 10:35

    Сознательные люди давно отказались от "услуг" компании РосГосужас и вообще от услуг корпораций с приставкой Рос,Гос.

  • Анонимно
    24.09.2013 11:25

    действия РГС не поддаются здравому смыслу и находятся вне правового поля, но никому это неинтересно.

  • Анонимно
    24.09.2013 11:31

    Опять нытье страховщиков про убыточность ОСАГО, пустые слова, где официальные данные по сборам и выплатам?!

  • Анонимно
    24.09.2013 11:46

    этот год был последний, когда я страховалась в этой мерзкой страховой. в следующем году буду страховаться в другом месте. у меня 5 лет безаварийного вождения, а меня застраховали, как новичка. уроды.

  • Анонимно
    24.09.2013 12:07

    Вот мой реальный случай...ущерб был два элемента тысяч на 15000поехал в страховую виновника...у РГС центр осмотра авто в Чистополе!!!у ВСК центр осмотра авто в Льметьевске!!!мне отказали...в осмотре в Казани!сказали приезжайте...Плюнул на всё.Вызвал их телеграммой, вызвал оценку...подал в суд выиграл его!Оценка былауже на 21000, прибавил услуги юриста 15000, оценки 5000, и транспортные расходы 3000...в итоге взыскали 44000!!ЗЫ, А потом они плачутся...

    • Анонимно
      24.09.2013 22:14

      А Вы реально получили эти деньги? Суд выиграть легко по таким делам, взыскать деньги самое трудное

      • Анонимно
        25.09.2013 12:39

        Изв. за опечатки.Да получил...Деньги списал Банк согласно исполнительного листа с их расчетного счета... А в свою компанию не пошел т.к. тоже ехать надо. Чистополь или Альметьевск)))Потерял 3 месяца, но добил

        • Анонимно
          26.09.2013 14:33

          ВСК своих страхователей принимает без проблем, а вас оказывается "Своя" компания и кинула!!!!!!!!!!! Любите РосУжос..

    • Анонимно
      24.09.2013 23:05

      Интересно, почему вы не пошли за выплатой в свою страховую компанию, где покупали полис?

    • Анонимно
      24.09.2013 23:25

      тоже самое с наско,вместо 15000 дали 5,5 чуть не заплакал когда деньги огласили...всякие уроды специально отбивают свои машыны а чечстные за них расплачиваются.

  • Анонимно
    24.09.2013 13:01

    Страховые компании надо опускать на землю.Они реально зажравшиеся. Недавно был случай: надо было застраховать ,но не было безнала.Говорю- давайте оставлю залог налом,в понедельник оплачу ,если не смогу через денб оплатить-то пробьете по кассе. В итоге отказали.Им не нужны деньги получается.

  • Анонимно
    24.09.2013 16:21

    Статистика по ОСАГО за 2012 год (источник: годовой отчет РСА):Заключено договоров ОСАГО 40,8 млн, собрано страховых премий 121 265 млн руб, выплачено 62 166 млн. руб по 2,55 млн требований. Теперь расходы: 3% от собранной премии направляется в выплатные фонды РСА т.е. долой 3638 млн. Еще выплачивается агентское вознаграждение (по закону максимум 10%), еще минус 12126. Агентское вознаграждение в пользу агентов-физлиц облагается взносами в ПФР, ФСС, т.е. минусуем 30% от 10% вознаграждения (3637 млн). Итог по агентскому 15763 млн.Остается 39 698 млн руб. Многие "аналитики" на этом останавливаются, мол получили же 972 рубля прибыли с договора. Да вот только не прибыль это. Есть еще ряд расходов, по которым открытую информацию найти не реально. Это: членские взносы в РСА, расходы на прямое возмещение убытков (с каждого убытка надо определенную денежку перечислить + фиксированная составляющая), расходы на бланки, расходы на представительство интересов СК в тех регионах, где у нее нет филиалов. Зарплату сотрудникам СК платить надо, в офис надо и оргтехнику и расходники и мебель, да и сам офис должен быть офисом, а не неотапливаемым ангаром в чистом поле. Плюс все прелести общего режима налогообложения, это не УСН и не ЕНВД где один бухгалтер 5 контор вести может. Вот и получается, что чистая прибыль в ОСАГО может вообще отсутствовать или быть мизерной.

    • Анонимно
      24.09.2013 20:57

      Неэффективное управление в СК ложится на плечи клиентов. А выход один - сразу платить реальное возмещение ущерба,не занижая в 2-3 раза и не доводя дело до суда, где страховые компании как правило проигрывают и несут дполнительные расходы. Но этого в России никогда не будет - страховой рынок слишком нецивилизованный.

      • Анонимно
        24.09.2013 23:09

        Только "реальное" возмещение ущерба нашим законодательством и инфляцией за период действия ОСАГО увеличилось раз в 5, не меньше, а вот само ОСАГО разрабатывалось и рассчитывалось на условия 10-летней давности.

      • Анонимно
        25.09.2013 10:05

        А в чем выражается неэффективность управления? У СК, которые счиают свои расходы, и так все заоптимизировано по самое не балуйся. Если поднять выплаты и не поднимать тарифы, то компаниям будет выгоднее сбросить лицензии на убыточные виды страхования. Вот потом веселуха то пойдет, когда страховаться будет негде.

      • Анонимно
        25.09.2013 10:20

        Если будет принято законодательно единая система расчета ущерба , не будет никаких судов и недовольных клиентов

        • Анонимно
          25.09.2013 13:23

          Споры будут в любом случае. Например, у разных сервисов разная стоимость нормо-часа, по запчастям тоже ценники разнятся. В некоторых случаях одни эксперты считают деталь под замену, а другие под ремонт.Более действенным мне кажется вот такой перечень:а) ужесточить ответственность по ст. 159.5 УК РФ (страховое мошенничество) и ввести ответственность за покушение на мошенничество;б) увеличить заинтересованность следственных органов в расследовании дел по 159 статье;в) упорядочить судебную практику по страховым выплатам, в частности заменить 50% штраф по ЗоЗПП на фиксированную сумму, а лучше вообще вывести страхование из защиты прав потребителей.г) актуализировать лимиты страхового возмещения и тарифы для тех видов страхования, где они устанавливаются государством. еще раз подчеркну, тарифы тоже должны актуализироваться или хотя бы предусмотреть механизм компенсации.д) убрать прямое возмещение убытков, при этом уменьшив срок выплаты и законодательно прописав как должен действовать потерпевший, если в его населенном пункте нет офиса урегулирования убытков.е) внести отказ от медосвидетельствования в перечень обстоятельств, по которым у СК возникает право регресса.ж) создать единый черный список страховых мошенников (в т.ч. потерпевших-мошенников, агентов-мошенников, сотрудников-мошенников и тд) и разрешить страховым отказывать таким лицам в трудоустройстве и заключении договоров.

Оставить комментарий
Анонимно
Все комментарии публикуются только после модерации с задержкой 2-10 минут. Редакция оставляет за собой право отказать в публикации вашего комментария. Правила модерирования
Загрузка...
[ x ]

Зарегистрируйтесь на сайте БИЗНЕС Online!

Это даст возможность:

Регистрация

Помогите мне вспомнить пароль