Общество 
31.12.2014

Айрат Камалов: «Мы научились хорошо разбираться в потребительских свойствах товаров, но что мы делаем сами?»

Председатель правления «БТА-Казань» хотел бы предоставлять кредиты тем, кто сам производит, но почему же их так мало?

Чтобы деньги не превращались в бесполезные бумажки или ненужные вещи, они должны работать. Вроде бы это всем известная аксиома, однако события середины декабря, когда россияне в панике начали сметать все подряд с полок магазинов, снимая деньги с банковских депозитов и теряя на этом немалые проценты, заставляет усомниться в том, что жители нашей страны ее знают. В своей первой статье, написанной специально для «БИЗНЕС Online», председатель правления банка «БТА-Казань» Айрат Камалов размышляет о причинах такого поведения и считает, что меры, предпринятые ЦБ РФ, выглядят убедительнее, чем покупка второго или третьего холодильника в семью.

Айрат Камалов

НАРОД НЕ ПОВЕРИЛ, ЧТО ВСЕ БУДЕТ ХОРОШО

Предновогодняя пора ознаменовалась традиционными очередями не только в торговых центрах, но и в банках нашей республики. Особенно это стало заметно 19 декабря, в день традиционной «Прямой связи» российского президента.

До этого наши клиенты обращались к нам для приобретения иностранной валюты на фоне снижающегося курса рубля. Трендом стал перевод рублевых депозитов в валютные. Но все это протекало спокойно, без ажиотажа. До ноябрьских праздников, когда доллар был 41 - 42 рубля, наш банк купил у населения около $1 млн., после ноябрьских праздников, когда доллар вырос до 47 - 48, мы продали населению столько же.

В день, когда президент страны обратился ко всей нации со своим ежегодным посланием и основным тезисом: «Сограждане, нет поводов для беспокойства, все будет хорошо», — наш народ ринулся скупать не только традиционные инвестиционные продукты — валюту и недвижимость, но и быстро обесценивающиеся машины, бытовую электронику и даже еду, включая скоропортящиеся продукты. Чтобы это сделать, многие снимали деньги со своих банковских счетов. Это была настоящая паника.

Именно такими периодами пиковой нагрузки и испытывается надежность любого банка, его способность обеспечить стабильную выдачу вкладов большому количеству клиентов одновременно. В результате такой нагрузки под санацию попал банк «Траст», у которого, по официальным данным, отток вкладов за несколько дней составил от 3 до 10 млрд. рублей. Невольно возникает вопрос: неужели эта сумма в состоянии пошатнуть банк, капитализация которого заявлена в объеме 300 миллиардов? Этот вопрос, скорее, риторический. В любом случае клиент банка должен получить свои деньги именно тогда, когда ему это нужно. Это его право.

ДАВАЙТЕ ПОДОЖДЕМ ДО ВЕСНЫ...

Учитывая сегодняшние настроения среди населения, меня больше всего беспокоило то, что люди делают со своими сбережениями дальше.

Хорошо, ты забрал деньги из банка. Например, наш АКБ «БТА-Казань» стабилен, мы не просто находимся на плаву, а продолжаем выдавать кредиты, приобретать целые кредитные портфели других банков. Что дальше происходит с типичным «паникующим» вкладчиком? Давайте оценим его возможные сценарии действий и последствия.

1. У тебя 1 млн. рублей на счете, поддавшись пятничной панике 19 декабря, ты купил на них около $15 тыс. по курсу 65 рублей. Во вторник, 23 декабря, курс упал до 55 рублей. Теперь твои доллары стоят 825 тыс. рублей. Ты только что потерял 175 тысяч. За одну операцию. За один weekend.

2. За 1 млн. рублей можно купить неплохой земельный участок для строительства дома в пригороде, например в Орловке. Это хорошо, когда ты планируешь строительство. Если таких планов нет, надо сразу подумать, как ты будешь этот участок потом продавать. Повысится ли его и так немалая стоимость?

3. 1 млн. рублей — это такая сумма, которую, конечно, можно потратить на автомобиль, телевизор и холодильник. На фоне общего ажиотажа все продавцы электроники серьезно подняли цены, сегодня даже за миллион рублей вы можете купить гораздо более скромные товары и комплектации, чем раньше.

Вывод: давайте подождем весны. Давайте после Нового года посмотрим в глаза тем, кто за одну неделю повысил цены на телевизоры и холодильники на одну треть. Они вряд ли стали от этого богаче. Но зато мы, покупатели, надолго запомним, как быстро сменились ценники на одни и те же товары.

НАБИУЛЛИНА — ГЕРОЙ ИЛИ АНТИГЕРОЙ?

Когда все переживали, глядя на падение курса рубля и пустеющие полки в магазинах бытовой электроники, народ очень быстро нашел «виноватого», «антигероя» в лице председателя Центрального банка России Эльвиры Набиуллиной. Интернет был переполнен ехидными, иной раз злобными комментариями в отношении этой женщины. Ее выдержке в этой ситуации можно только позавидовать. Интересна хронология событий: пока интернет-деятели рисовали смешные «мемы» с ее несуществующими цитатами, курсы доллара и евро «уходили в космос», она сделала одну простую вещь — увеличила ключевую ставку ЦБ, на время отменив легкие и доступные деньги на рынке. Мера не очень популярная, но эффективно прервавшая полет пары евро-доллар, как ракета земля-воздух. Повышение ключевой ставки до 17% действительно затруднило работу валютных спекулянтов.

Такая мера уже продемонстрировала свою эффективность в Турции в аналогичной ситуации резкого падения курса национальной валюты в начале этого года. В январе 2014 года на фоне резкого падения турецкой лиры Центробанк Турции повысил ставки по кредитам. Повышены ставки по сделкам овернайт, в частности, по маржинальным договорам — с 7,75% до 12%, по краткосрочным сделкам РЕПО — с 6,75% до 11,5%. Кредиты Центробанка выдавались под 8% вместо 3,5%. Процентные ставки по сделкам РЕПО с периодом возврата в неделю теперь выросли до 10% с 4,5%. 17 июля Центральный банк Турции провел последнее снижение ставки, хоть и не такое значительное, как того хотел премьер-министр Турции Реджеп Тайип Эрдоган. Банк снизил основную ставку на 50 базовых пунктов до 8,25%, мотивируя это тем, что глобальные показатели ликвидности демонстрируют положительную динамику. В предыдущие месяцы Центробанк в общем снизил ставку на 125 базовых пунктов. Процентная ставка кредитования осталась на прежнем уровне в 12%, в то время как ставка на займы овернайт была снижена с 8 до 7,5%.

Напомню, что в 2008 году в России размер ключевой ставки достигал и 150%, а позднее был снижен после стабилизации курса рубля.

Вслед за недавним повышением ключевой ставки ЦБ принял целый блок мер, включающий увеличение размера страхуемых вкладов физических лиц вдвое с 700 тыс. рублей до 1,4 млн. рублей и выделение агентству по страхованию вкладов беспрецедентной суммы в 1 трлн. рублей из фонда национального благосостояния для докапитализации российских банков.

Эти меры выглядят убедительнее, чем покупка второго или третьего холодильника в семью, не так ли? Центральный банк России действительно занимается своей работой, как должен, чтобы наши деньги не обесценивались. А большинство наших сограждан уже поторопилось от них избавиться. Но деньги — это всего лишь ресурс. Его эффективность может очень сильно отличаться в зависимости от того, как мы его используем.

ЭПОХА СТАБИЛЬНОСТИ НАС НИЧЕМУ НЕ НАУЧИЛА

В критической ситуации на прошлой неделе большинство с легкостью поверило в обесценивание рубля и тут же в приступе паники попыталось свои деньги «съесть». Причем если в 1990-е годы в похожих ситуациях наш народ закупал соль и спички, в декабре он сметал недвижимость, автомобили в автосалонах и бытовую технику. Рост благосостояния налицо. В то же время промышленное, сельскохозяйственное производство долгие годы у нас остается на прежнем уровне. Как мы этого достигли?

Последняя восьмилетка стабильности, обеспеченная высокими мировыми ценами на нефть, к сожалению, нашу страну ничему не научила. Как и 10, как и 20 лет назад, большинство нашего населения рассматривает деньги как средство потребления. Это, конечно, неплохо. Потребляя, мы создаем новые рабочие места, удовлетворяем свои потребности, параллельно развивая экономику. Но наш российский культ потребления значительно отличается от того, что мы видим в других странах. Мы научились хорошо разбираться в потребительских свойствах товаров, но что мы делаем сами? Что мы производим в больших объемах, достаточных, чтобы завалить ими чужие рынки? Нефть и газ. Но мы их не совсем производим. Мы их добываем.

НОВАЯ МОТИВАЦИЯ ДЛЯ ЭКСПОРТЕРОВ?

Для меня как руководителя одного из коммерческих банков Татарстана это серьезный повод для размышлений. Я хочу помогать, предоставляя кредиты не тем, кто что-то перепродает, а тем, кто делает что-то сам. Как сделать, чтобы их было больше? Пока таких предпринимателей не очень много.

Вот здесь мы и подходим к главному вопросу: для чего мы работаем? Ради извлечения прибыли? Хорошо, так мы живем всей страной уже 25 лет, прибыль научились считать не только бизнесмены, но даже школьники, пенсионеры, даже некоторые чиновники, но последними сейчас активно занимаются следственные органы.

Может быть, все-таки прибыль — это не цель. Да, она важна. Прибыль является лишь одним из показателей успеха, и даже не самым главным, она скоротечна. К примеру, не получая огромной прибыли, но правильно ведя свои дела, предприниматель может добиться значительного роста стоимости своей компании. Я хочу верить, что мы живем для того, чтобы менять мир вокруг нас к лучшему. Прибыль позволяет ставить новые цели. Наша жизнь, наш дом — это сосуд, который мы заполняем. Мы можем внести в него вещи, машины, электронику и одежду, но сделают ли они нас счастливее? Счастливыми нас делают новые мысли, впечатления, добрые дела. Довольно часто, я стал замечать в своей жизни, что чем выше уровень доходов у человека, тем меньше в его доме телевизор и больше книжные полки. Это новый тренд. Люди меняются.

Надо инвестировать. Не надо «тратить». Пожалуйста, избегайте этого слова в своем языке. Разве для этого мы зарабатываем и копим свои деньги? Работа сделала из обезьяны человека. В результате человек смог делать гораздо больше. Так же и деньги. Чтобы не превращаться в бесполезные бумажки или бесполезные вещи, они должны работать.

Именно поэтому я продолжаю ходить на свою работу с оптимизмом. Банк — это не учреждение, где ваши деньги «лежат». Они у нас работают. Создают новые рабочие места. А текущая «встряска» нашей экономики создала новую мотивацию для всех наших экспортеров. Пора учиться экспортировать не только то, что лежит под нашими ногами, но и то, что мы можем сами произвести. Наш банк кровно заинтересован в развитии именно таких проектов. Мы уже помогаем тем, кто ими занимается, и продолжаем искать новых партнеров. Об этом я расскажу в своей следующей публикации.

Айрат Камалов
Председатель правления банка АКБ «БТА-Казань» (ОАО)

Печать
Нашли ошибку в тексте?
Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter
Комментарии (14) Обновить комментарииОбновить комментарии
  • Анонимно
    31.12.2014 08:49

    Потому что рентабельность бизнеса не позволяет брать кредиты под 30%?))

  • Анонимно
    31.12.2014 09:41

    Странный банк ЬТА. При прежней команде не понятно было как банк работает и какие стоят перед ним задачи. После санации сменили команду но не всю и положительных изменений нет,банк в убытке. Многие мои коллеги по бизнесу ходили на встречу с банком по приглашению о открытие р/с в банке,о кредитовании и тд. Никто положительного мнения не высказывал.
    Время всё расставит на свои места.
    С наступающим новым годом !!!

  • Анонимно
    31.12.2014 10:30

    Мне очень нравится человеческий подход руководителя "Я хочу верить, что мы живем для того, чтобы менять мир вокруг нас к лучшему". Это слова созидающего человека. С таким подходом к жизни и работе, как раз и нужно жить, чтобы быть счастливым.

  • Анонимно
    31.12.2014 10:34

    Декабрь показал, что граждане сделали все верно, т.к. кто не успел избавиться от рублей, уже сейчас имеют на руках цветную бумагу вместо денег.что же касается производства, то посмотрите сколько скрытых налогов и процентов по кредиту сидит в производстве. Ты еще не начал ничего производить, а уж тем более продавать, а на тебе уже миллионные налоги. Так что в существующих условиях начинать производство без каналов реализации - это просто безумие.

  • Анонимно
    31.12.2014 10:37

    Очень трогательная заключительная часть статьи. Но, как говорится, сытый голодного... Эту статью нужно оформить в виде письма нашим правителям, чтобы задумались в первую очередь они.

  • Анонимно
    31.12.2014 11:44

    Легко быть умным постфактум и говорить, что не надо было покупать доллар за 65 рублей, после того, как он упал до 55. Только я думаю, что никто, в том числе и Айрат Камалов, не станет утверждать, что в ближайшее время курс на этих 55 и останется (в настоящее время кстати он торгуется на уровне 58). Просто когда курс определяется не нормально работающей экономикой, а звонками президента с настойчивым предложением продать валюту (был такой эпизод на его пресс-конференции), то понятно, что что-то неладно в датском королевстве, вот народ и запаниковал. Больше всего мне не нравится пожелание Путина правительству исправлять ситуацию в ручном режиме. Да не должно правительство работать вручную, оно должно систему выстраивать. Человек, который аврально что-то переделывает вручную, вызывает не уважение, а сожаление: это означает, что он не умеет правильно построить свою работу.Но вообще статья интересная, с удовольствием почитаю и его следующую публикацию. Приятно, что все больше представителей бизнеса становятся более открытыми и излагают свою позицию со страниц БО.

    • Анонимно
      1.01.2015 11:45

      Но почему-то ведь купили 1 млн. долларов, чтобы продать за 44-47 рублей. А могли продать и за 65 рублей. Так не бывает, чтобы кому то советовать не покупать доллары, а самим в это время играть на повышении курса. Вообще, простите, детский лепет. Общие слова, по принципу кота Леопольда - давайте жить дружно и всем работать на благо страны. Уверен, что ошибается в прогнозах. А для банкира это не простительно. Упс

  • Анонимно
    31.12.2014 12:32

    А что сделал БТА-Казань для развития экономики? Банковская модель - это те же "купи-продай", утрированно, здесь много публичных образцов, просто копируя которые, можно делать бизнес. Кредитовать под 30%, как уже было замечено - это неподъемно для бизнеса, и много ума для этого не надо. А что можно сделать, к примеру:1. Кредитовать с отсрочкой погашения осн.долга.2. Кредитовать с плавающей ставкой, завязанной на макроэкономические или отраслевые показатели - чем ситуация лучше, тем выше процент.3. Кредитовать, или вернее сказать, участвовать в бизнесе клиента по принципу исламского финансирования - если бизнес зарабатывает, зарабатывает и банк.Конечно, все идет, как говорится, от головы (ЦБ и руководство), но инициативы могут быть и снизу.

  • Анонимно
    31.12.2014 15:39

    Во первых в начале всего Творец создал человека и всех остальных.Переход на линейное время с его прошлым и будущим сделал человека почти слепым в своем видение устройства мира.А ведь раньше люди видели, что прошлое и будущее равно настоящему. Потому что существовало еще и нелинейное время, которое отображалось тремя индиктами. Поэтому те люди, которые по жизни не пользуются своим умом, в следующей жизни становятся обезьянами и прочими...Во вторых никакие религии не разрешают заниматься ростовщичеством,то есть трансформироваться в банкиров и т.д.Ответственность за такие деяния приходит когда-нибудь.И самое главное за это придется нести карму потомкам до седьмого колена.В третьих не надо забывать закон денег: Количество денег равняется количеству уважения к себе!Надо не за деньгами гнаться , а поднимать уважение к себе.Раз вторая часть уравнения растет(уважение), то растет и первая часть уравнения(деньги, как инструмент помощи людям в их счастье,здоровье и любви).Разве банковская деятельность может по законам Творца принести все эти первоочередные потребности человеку, кто берет в долг и тому кто в этом участвует. Бог всех равняет.Каждому по мыслям его...

  • Анонимно
    2.01.2015 22:42

    Неожиданный текст от банкира. Похоже, страна правда меняется. 2015 будет веселым.

  • Анонимно
    3.01.2015 19:49

    Мне очень нравится ЧТО и КАК говорит Айрат. С ним хочется работать и созидать. Так держать!!! (сотрудник БТА-Казань "старого" состава)

  • Анонимно
    3.01.2015 21:20

    Да да БТА в эти кризисные дни ничего умнее не придумал как на выходные закрыть все доп офисы и прекратить работу в субботу. А теперь задним числом умничать мол зачем покупать доллар за 65 и продавать за 55. Самих коматозило))

  • Анонимно
    4.01.2015 06:18

    Основной ценностью банка БТА является его включение в часть активов Мусина. В компании с татфондбанком и другими, БТА вполне может выполнять роль фильтра для хороших проектов и бизнесов. Если стоящие проекты и идеи вообще существуют, очевидно это одна из тех команд, с которыми можно достичь результата - как минимум реализовать идею. Правда АК барсовской бюрократии хватает как везде в Республике. А команд с кем можно делать реальные сделки в Татарстане очень не хватает.

Оставить комментарий
Анонимно
Все комментарии публикуются только после модерации с задержкой 2-10 минут. Редакция оставляет за собой право отказать в публикации вашего комментария. Правила модерирования
[ x ]

Зарегистрируйтесь на сайте БИЗНЕС Online!

Это даст возможность:

Регистрация

Помогите мне вспомнить пароль