Общество 
19.09.2015

Марат Камалов: «Новый закон о банкротстве физлиц станет спасением для миллионов россиян»

Чем красен долг, если с платежами проблема

1 октября в России вступит в силу так называемый закон о банкротстве физлиц. Ранее предполагалось, что поправки в действующий ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» будут внесены до 1 июля 2015 года, но оказалось, что судебная система к ним была не готова, нововведение отложили. Долги по кредитам только в РТ превысили 75 млрд. рублей. Основатель и замдиректора компании «Татюринформ» Марат Камалов специально для «БИЗНЕС Online» в своей статье подробно рассказал о сути нового закона.

Марат Камалов

ПОЧЕМУ В СОВЕТСКОМ СОЮЗЕ НЕ БЫЛО БАНКРОТОВ

Первоисточником слова «банкрот», по данным Этимологического словаря русского языка Семенова, является староитальянское сочетание bankca rotta, что означает дословно — «сломанная, разбитая скамья (прилавок, контора)». Это связано с тем, что первоначально конторы разоренных банкиров, объявленных банкротами, подвергались разгрому.

В период существования Советского Союза закона о банкротстве не было, так как не было частного капитала и не было частной собственности. Была только личная собственность, то есть собственность, необходимая для ведения личного, подворного хозяйства.

Чтобы увеличить картинку, нажмите на нее
Чтобы увеличить картинку, нажмите на нее

Только в 1992 году в связи с переходом к рыночной экономике в Российской Федерации был принят закон «О несостоятельности (банкротстве) предприятий». На смену первому закону в 1998 году был принят новый федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)». В настоящее время действует федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)», принятый в 2002 году, в который периодически вносятся изменения.

При этом до 1 октября 2015 года в России процедуры признания банкротом применимы только в отношении юридических лиц (организаций) и индивидуальных предпринимателей. Закон о банкротстве не применялся в отношении обычных граждан, не обладающих статусом индивидуального предпринимателя.

Давно назрела необходимость нормативного урегулирования и применения на практике процедур банкротства в отношении граждан. На протяжении многих лет нас убеждали в том, что можно благополучно жить за счет получения кредитов. В итоге случился экономический кризис, многие лишились работы, кто-то был вынужден согласиться на низкооплачиваемую работу, кто-то потерял способность трудиться в результате возникшего заболевания.

Чтобы увеличить картинку, нажмите на нее
Чтобы увеличить картинку, нажмите на нее

Можно привести несколько примеров, когда люди без какого-либо умысла становились должниками перед кредитными организациями. Так, например, 60-летняя женщина, которой диагностировали рак. Узнав, что ей осталось жить несколько месяцев, она продала все свое имущество, взяла кредит и уехала в путешествие по миру. А когда приехала, оказалось, что ранее поставленный диагноз не подтвердился. Ей бы жить и радоваться, но жить негде, а за плечами большой долг перед банком. Другой случай: обеспеченная подруга попросила девушку выступить в качестве поручителя, а потом взяла и уехала на войну, где попала под обстрел и погибла. Теперь выступившая поручителем девушка вынуждена выплачивать банку крупные суммы из собственного кармана.

Очень часто люди попадают в затруднительное финансовое положение из-за череды случайных обстоятельств. Введение такого механизма, как банкротство физических лиц, позволит им выйти из этих неприятных и тяжелых жизненных обстоятельств.

Значительное количество граждан оказались в ситуации, при которой они не в состоянии выплатить свои долги. Это бремя стало дня них непосильным. Некоторые люди, попав в такую безвыходную ситуацию, готовы пойти на крайние меры.

Чтобы увеличить картинку, нажмите на нее
Чтобы увеличить картинку, нажмите на нее

Более того, появились десятки и даже сотни организаций, предлагающих людям выход из, казалось бы, безнадежного положения. Что они делают?

— Создают финансовые пирамиды. Человек платит деньги: год, два, десять. Поступающие деньги, вернее, очень небольшую их часть эти фирмы отправляют в банки, но не спасают вас от долгов, а обогащаются. В конечном счете они могут раствориться, а вы останетесь и с долгами перед банком, и с потерянными деньгами.

Псевдоюридические компании. Действительно можно в судебном порядке значительно снизить размер пеней, неустоек по тому или иному конкретному правоотношению, но это не освобождение от самого долга. Можно попытаться в судебном порядке уменьшить завышенные штрафные санкции, завышенную процентную ставку, но не сам долг. И платить за это, думая, что это законное освобождение от долгов, — иллюзия. Этого не может быть в принципе. Если вам за 10 тыс. рублей предлагают избавиться от долга в миллион, просто подумайте, возможно ли такое.

НЕ СТОИТ ДУМАТЬ, ЧТО ИЗ-ЗА ДОЛГОВ ВАС НЕ ВЫСЕЛЯТ ИЗ РОСКОШНОЙ КВАРТИРЫ, ПУСТЬ И ЕДИНСТВЕННОЙ

Согласно сведениям, ранее опубликованным в деловой электронной газете «БИЗНЕС Online», долги татарстанцев по кредитам превысили 75 млрд. рублей.

Вступающие в силу 1 октября 2015 года изменения в действующий федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)», касающиеся введения процедур банкротства в отношении обычных граждан, представляют собой законный выход из сложившейся ситуации.

Под «банкротством гражданина» понимается признанная судом неспособность гражданина-должника в полном объеме удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам или исполнить обязанность по уплате обязательных платежей.

Чтобы увеличить картинку, нажмите на нее
Чтобы увеличить картинку, нажмите на нее

При рассмотрении дела о банкротстве гражданина могут быть применены следующие процедуры: реструктуризация долгов гражданина, реализация имущества гражданина, мировое соглашение.

Необходимо разобраться, что же понимается под этими процедурами.

Реструктуризация долгов — это специальная вводимая судом процедура, применяемая в целях восстановления платежеспособности и погашения задолженности гражданина перед кредиторами. В этой процедуре суд утверждает план реструктуризации долгов. То есть в процедуре реструктуризации все долги остаются и уплачиваются гражданином в соответствии с планом реструктуризации. Для утверждения плана реструктуризации необходимо иметь, в частности, источник дохода. План реструктуризации должен предусматривать условия о порядке и сроках погашения задолженности. В плане должны учитываться реальные доходы должника, его имущественное положение, доходы супруги, чтобы гражданин мог нормально жить и спокойно погашать в течение указанного в плане срока долги, исходя из принципов разумности и справедливости. Следует отметить, что срок реализации плана реструктуризации не может превышать трех лет.

С момента введения судом реструктуризации долгов прекращается начисление неустоек, штрафов иных финансовых санкций, а также процентов по обязательствам гражданина. То есть в процедуре реструктуризации долгов снимается гнет штрафных санкций, положение не усугубляется. При этом имущество должника не продается, у человека не отнимут дачу, машину, иное имущество.

В случае если осуществление плана реструктуризации долгов гражданина невозможно, гражданин признается судом банкротом, вводится процедура реализации имущества гражданина. В этой процедуре имущество должника включается в конкурсную массу и продается через публичные торги. Вырученные от продажи денежные средства идут на погашение задолженности перед кредиторами.

Не подлежит реализации только то имущество, на которое не может быть обращено взыскание в соответствии с законом. Во-первых, это единственное жилое помещение или земельный участок, на котором расположено единственное жилое помещение. Но если такое жилое помещение и земельный участок являются предметом ипотеки, то по закону на него может быть обращено взыскание. Также будут исключены из конкурсной массы предметы обычной домашней обстановки, одежда, обувь, за исключением драгоценностей и других предметов роскоши. Имущество, необходимое для профессиональных занятий гражданина-должника, стоимостью менее ста минимальных размеров оплаты труда, племенной скот, кролики, птица, пчелы, корма, хозяйственные сооружения для их содержания могут быть исключены из конкурсной массы только в случае, если они используются не в предпринимательских целях. Также, например, не входят в конкурсную массу семена, необходимые для очередного посева; продукты питания и деньги на общую сумму не менее установленной величины прожиточного миннимума самого гражданина-должника и лиц, находящихся на его иждивении; призы, государственные награды.

Если вас признали банкротом, а вы проживаете в четырехкомнатной квартире и думаете, что из единственного жилья вас не выселят, это иллюзия. Единственная — не значит, что она может значительно превышать ваши жизненные потребности. Если вы живете один в этой четырехкомнатной квартире, это не значит, что данная жилплощадь не будет реализована. Да, вас обеспечат конституционным правом на жилище, но это будет либо однокомнатная квартира, либо комнатка в коммуналке. А ваша квартира пойдет с молотка.

После реализации имущества требования кредиторов, не удовлетворенные по причине недостаточности имущества, будут считаться погашенными, за исключением ряда требований, предусмотренных законом.

Чтобы увеличить картинку, нажмите на нее
Чтобы увеличить картинку, нажмите на нее

Следовательно, если сравнивать процедуры реструктуризации долгов и реализации имущества, то процедура реструктуризации является наиболее оптимальной. Кроме того, надо понимать, что тот кредит, который выдал когда-то банк гражданину, — это чьи-то вклады, возможно, вклады ваших родных и знакомых.

Если же гражданин будет признан банкротом и будет введена процедура реализации имущества, то человек должен осознавать, что его машина, дача и другое имущество могут быть проданы за бесценок незнакомым лицам. То, что дорого конкретному человеку и представляет для него потребительскую ценность, для всех остальных может оказаться неликвидным имуществом.

Третья процедура в деле о банкротстве гражданина — это мировое соглашение.

Чтобы увеличить картинку, нажмите на нее
Чтобы увеличить картинку, нажмите на нее

ПРИЗНАНИЕ БАНКРОТОМ — ЭТО ВТОРОЙ ШАНС БЕЗ ПРАВА НА ОШИБКУ И С ОГРАНИЧЕННЫМИ ГРАЖДАНСКИМИ ПРАВАМИ

Но любому праву корреспондируют и обязанности. В данном случае освобождение от чрезмерного гнета через признание гражданина банкротом влечет предусмотренные законом ограничения в гражданских правах. Прежде чем подать в суд заявление о признании себя банкротом, вы должны помнить, что:

  • суд может ограничить ваше право на выезд за границу;
  • вам будет запрещено участвовать в органах управления организаций, т. е. вы не сможете быть руководителем компаний в течение трех лет;
  • вам будет запрещено брать кредиты и займы, если вы не укажете, что вы признаны банкротом, в течение пяти лет.

Подать заявление о признании себя банкротом может не каждый гражданин.

Первое требование — сумма задолженности гражданина должна составлять не менее чем 500 тыс. рублей.

Еще одно условие — гражданин не исполняет требования своих кредиторов в течение трех месяцев с даты, когда они должны быть исполнены.

Установленный законодателем для граждан порог требований в размере 500 тыс. является обоснованным. Он направлен на недопущение со стороны граждан злоупотребления правом и пресечение ситуации, при которой суды были бы загружены миллионами исков.

Чтобы увеличить картинку, нажмите на нее
Чтобы увеличить картинку, нажмите на нее

При этом надо понимать, что признание банкротом не означает освобождение от всех долгов, которые возникают на протяжении жизни человека. Все долги, которые появились у вас после принятия судом заявления о признании банкротом (это называется текущими платежами), не будут считаться погашенными.

Вы не освободитесь от долгов, если вы причинили кому-то вред здоровью или жизни и имеются требования о возмещении такого вреда.

Если вы должны кому-то выплатить заработную плату, возместить моральный вред, уплатить алименты, то эти долги не погашаются в случае признания вас банкротом. Кроме того, вас не освободят от обязательств по уплате долгов в случае, если вы привлечены к уголовной или административной ответственности за фиктивное, преднамеренное банкротство и неправомерные действия при банкротстве.

Но самое главное — не надо думать, что вы сможете постоянно подавать заявления о признании себя банкротом и получать освобождение от долгов. Если вам уже дали шанс и суд один раз признал вас банкротом, то вы не сможете сами повторно обращаться с заявлением о признании себя банкротом. Это правило будет действовать в течение пяти лет. А если в течение этого срока человек будет повторно признан банкротом по заявлению кредитора, то такой гражданин не будет освобождаться от долговых обязательств.

Марат Камалов

Справка

Марат Камалов — заместитель директора, партнер ООО «Юридическая фирма «Татюринформ».
Год и место рождения — 4 апреля 1973 года.
Образование — высшее, Казанский государственный университет.
Член общественного совета при прокуратуре РТ.
Член рабочей группы Общественной палаты РТ.
Член общественного совета при управлении МВД России по Казани.
Семейное положение женат, двое детей.

Печать
Нашли ошибку в тексте?
Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter
Комментарии (19) Обновить комментарииОбновить комментарии
  • Анонимно
    19.09.2015 09:56

    Грамотная статья,

  • Анонимно
    19.09.2015 10:13

    Еще бы отработали механизм, когда долговые обязательства по невыполнению фирмой (ООО) договора переносились на ее учредителя. А то зарегистрируют кучу ООО, наплодят долгов или возьмут денег с клиента и ничего не сделают. Клиент суд выиграет, а взять с такой конторы нечего - у нее в собственности только стол и два стула. А директор или учредитель этого ООО никакой ответственности перед клиентом не несет. Вот так и кидают на крупные суммы.

    • Анонимно
      19.09.2015 11:26

      теория прокалывания корпоративной вуали. ищите решение ас красноярского края по делу в
      Ачинского водоканала

  • Анонимно
    19.09.2015 11:50

    ...В соответствии с абзацем третьим пункта 9 статьи 142 Закона о банкротстветребования кредиторов, не удовлетворенные по причине недостаточности имуществадолжника, считаются погашенным.Как я понимаю возвращаемся к бартеру.

  • Анонимно
    19.09.2015 13:10

    Пока нет уточняющей нормы о размере единственного жилья (может быть поправки как раз примут к 1 октября). Так что на сегодняшний момент согласно ГПК на единственное жилье (за исключением ипотеки) не распространяется взыскание не взирая на его размер и количество комнат.

    • Анонимно
      20.09.2015 15:43

      А какая, вообще, могла бы быть норма, в свое время депутаты, предлагали 20 метров на человека, Предположим приняли закон, остановились на 20 метрах, y семьи должника 81 кв метр на 4-х членов семьи. Как быть ? Закон требует продать 1 метр, Что делать в этом случае?

  • Афиноген
    19.09.2015 17:50

    В части изъятия жилья, что такое роскошная квартира? Каковы критерии Не секрет, что 4 комнатная квартира в "хрущевке",площадью может быть меньше чем однокомнатная в элитном доме Выходит размер ,а не количество комнат важны, а если гражданин РФ хоть и должник изъявляет желание переехать в Москву из Барнаула, продает свои 100 метров в Барнауле и покупает 35 м. в Москве, за те же деньги, то ,что в этом случае изымают, И если москвич должен денег, то могут ли его отправить в иной район Москвы , если иной то какой, и почему не в Магадан? И Если можно переселить в комнату, как пишет автор из роскошной квартиры, то почему нельзя сразу в маневренный фонд этакое гетто должников, и если не полностью покрыты долги, то почему бы не использовать труд должника, пока долг не будет покрыт( могут и дети работать по наследству)

  • Афиноген
    19.09.2015 18:54

    Сравнение; 16+9+6+8 + кухня 5 метров , обшая площадь 54 метра (4-х комнатная ) Роскошь ? или однокомнатная с обшей площадью 75 метров роскошь?И Если учесть цены по разныи городам они отличаются в разы Должник из города "Н" продает квартиру 120 метров за 8 миллионов и перезжает в город Москва , где покупает 2 комнатную квартиру 50 метров ,Что изымают в этом случае? Квартиру в Москве и переселяют обратно в город Н, или в Москве комнату подыскивают,кто занимается разменом и подбором? Может появится маневреннй фонд? Не кажется ли уважаемому юристу,что в этом случае не надо ,вообще ,ничего подыскивать , а должников необходимо селить в спец общежитиях? Так можно и до института долгового рабства додуматься, Изымать единственное жилье-невозможно, Это маргинализация общества.

  • Анонимно
    19.09.2015 22:00

    Если собираются и единственное жилье отнимать , в чем смысл Закона ? в полном удовлетворении требований банков и частных ростовщиков? Как говорил Владимир Ильич Ленин, -"Материя бесконечна" намекая. что Кварк меньше протона, протон меньше атома Так и недвижимость Всегда можно найти меньше и дешевле, чем та в которой живет должник , но не имея четких критериев ,а на сегодняшний день он Есть "Единственное жилье" ,можно дойти до полного абсурда в выполнении требований кредиторов

  • Анонимно
    19.09.2015 22:38

    И ещё, после признания банкротом должник уже не может сам распоряжаться имуществом, а реализация без ведома арбитражного управляющего карается до 4 лет лишения свободы. Ст 195 УК РФ. В моей практике директор получил два года. Ваши предложения?

  • Polo
    20.09.2015 00:01

    А если прописан в муниципальной 5-комнатной квартире, тоже отберут ее?

  • Анонимно
    20.09.2015 11:48

    Манипуляции с единственным жильем невозможны В Питере, аккурат напротив здания Конституционного Сда( он неоднократно рассматривал этот вопрос, и всегда решение было одним,- Единственное жилье - не подлежит изъятию) возводят новый дом,"Гранвиль" цены от 16 миллионов за 1 комнатную и выше, в соседних домах 5 комнатные дешевле , и, что здесь роскошь? 1 или 5 комнат?

  • Анонимно
    20.09.2015 13:48

    более ненужного закона сложно представить. Теперь любой крупный должник просто признает себя банкротом - и будет жить спокойно. Зря депутаты этот закон приняли

    • Анонимно
      20.09.2015 15:37

      Подобные законы есть во всем мире, И причина в том, что должник, крупный, средний или малый, , на сегодняшний день выпадает из социума, и находится в экономической тени , официально не трудоустроен, чтобы не платить по исполнительным листам, А это около 500 тысяч человек активного возраста, Сами считайте сколько налогов недополучено государством Закон более чем своевременен и более того, необходимо принять закон ,о запрете рекламы кредитов, запрещение микро финансовых организаций, и запрете частного ростовщичества, вплоть до yголовной ответсвености

  • Анонимно
    20.09.2015 20:44

    нужны четкие критерии понятия "единственное жилье". Изымать нужно, оставив минимум. Иначе должники по квартплате (не только кредитные должники) будут "плодить" долги, а страдать будут добросовестные сожители дома.

  • Анонимно
    20.09.2015 23:53

    в нашей стране ставки колеблются от 19 до 30 %, в свою очередь в Великобритании они несопоставимо ниже и составляют около 3,7 %, в США — 4,2 %, Японии — 1,9 %, Франции — 6,6 % и в среднем странах ЕС они равны 6-7 % годовых Как при таких цифрах можно стать банк-ом на Западе и не обанкротится в России всем без исключения

  • Анонимно
    23.09.2015 10:54

    Долг по кредитам в РТ составляет 75 милрд.руб. что то вериться с трудом. От этих цифр республика не теряет ничего. Это цифры, а цифры не всегда отражают истинное положение дел. Никому не секрет банки открывают кредитные карточки и рассылают их вкладчикам, предлагают пенсионерам кредитные карточки в размере 30 тыс.руб.(на всех пенсионеров возможно открыты кредитные карточки). Сколько у нас пенсионеров? И сколько средств находятся на особых счетах в банках, на кредиты ? Вот эта цифра долга по кредитам и получается. Львиную долю кредитов берут предприятия, которые выплачивают их с высокими процентными ставками непосильными, а не выплатить не имеют право, от сюда следует насильственный спад и разрушение экономики. А сельское хозяйство работает только на погашение процентов.Так что банки никогда в убытке не будут. Народ нищает, производство падает.

  • Анонимно
    6.12.2016 15:02

    Отличная статья,спасибо!

Оставить комментарий
Анонимно
Все комментарии публикуются только после модерации с задержкой 2-10 минут. Редакция оставляет за собой право отказать в публикации вашего комментария. Правила модерирования
[ x ]

Зарегистрируйтесь на сайте БИЗНЕС Online!

Это даст возможность:

Регистрация

Помогите мне вспомнить пароль