Банки 
10.02.2020

«Сэкономили», называется…

Как предпринимателю выбрать банк для ведения расчетного счета: топ-7 советов от эксперта с опытом

Любому предпринимателю нужен расчетный счет в банке, чтобы принимать деньги от клиентов, платить налоги и рассчитываться с контрагентами. Учитывая чистку банковского сектора в России, которая началась несколько лет назад, и ужесточение законодательной базы, к выбору кредитной организации стоит подойти максимально серьезно. В своей авторской статье главный бухгалтер из Великого Новгорода Дмитрий Федоров дает 7 советов, как выбрать банк и не ошибиться.

На начало 2013 года в России работало более 1000 банков, а к 2019 году их осталось менее 500! Кредитные организации уходят с рынка по разным причинам: финансовые проблемы, нарушения, слияние с другими банками На начало 2013 года в России работало более 1 000 банков, а к 2019 году их осталось менее 500! Кредитные организации уходят с рынка по разным причинам: финансовые проблемы, нарушения, слияние с другими банками Фото: «БИЗНЕС Online»

ЛУЧШЕ НЕМНОГО ПЕРЕПЛАТИТЬ ЗА ОБСЛУЖИВАНИЕ, ЧЕМ ОСТАТЬСЯ БЕЗ ДЕНЕГ

Каждому предпринимателю, несмотря на обилие банков, к выбору стоит подойти очень ответственно. Банк должен быть не только стабильным, но и предлагать выгодные тарифы на РКО, быстро проводить платежи, предоставлять качественный сервис. Я перечислю топ-7 советов, опираясь на которые, можно выбрать надежный банк, который принесет пользу вашему бизнесу.

Совет №1. Убедитесь в надежности банка

Немного статистики. На начало 2013 года в России работало более 1 000 банков, а к 2019 году их осталось менее 500! Кредитные организации уходят с рынка по разным причинам: финансовые проблемы, нарушения, слияние с другими банками. Часто кредитные организации, оказавшиеся в сложной ситуации, предлагают выгодные тарифы на обслуживание. Таким образом, они пытаются привлечь новых клиентов и выйти из кризиса. Но оптимистичный сценарий срабатывает не всегда. В итоге бизнесмены, сэкономившие на стоимости обслуживания, теряют гораздо больше: деньги зависают в проблемном банке или вовсе их не удается достать. Да, с 2019 года риски снизились: предпринимателей и малые предприятия включили в систему страхования вкладов. Теперь Агентство страхования вкладов (АСВ) возмещает индивидуальным предпринимателям (ИП) до 1,4 млн рублей, если у банка отозвали лицензию или ЦБ РФ ввел мораторий на выплаты кредиторам.

Лучше немного переплатить за обслуживание, чем остаться без денег или ждать компенсации, теряя время и рискуя оказаться в ситуации кассового разрыва Лучше немного переплатить за обслуживание, чем остаться без денег или ждать компенсации, теряя время и рискуя оказаться в ситуации кассового разрыва Фото: «БИЗНЕС Online»

Страховка снижает риски, но не решает всех проблем при закрытии банка:

  • Остаток на счете может быть больше 1,4 миллиона рублей. Остальную сумму возможно вернуть только на общих основаниях — во время процедуры банкротства, но этот процесс может длиться годами. К тому же часто активов обанкротившейся организации недостаточно для расчета со всеми кредиторами. Поэтому если у банка серьезные проблемы, то остатки на счетах, превышающие 1,4 миллиона рублей, можно считать потерянными.
  • Агентство начинает возвращать деньги только после официального решения Центробанка РФ, а кассовый разрыв может возникнуть раньше.
  • Даже после решения Центробанка РФ, деньги вернут минимум через две недели.

Поэтому надежность — наиболее важный критерий при выборе банка при открытии расчетного счета. Лучше немного переплатить за обслуживание, чем остаться без денег или ждать компенсации, теряя время и рискуя оказаться в ситуации кассового разрыва. Чтобы выбрать надежный банк, можно проанализировать финансовые показатели разных организаций — данные доступны на сайте Центробанка РФ. Но человеку без специального образования сложно сделать выводы на их основе. Поэтому проще открыть расчетный счет в банке, который, по данным ЦБ РФ, входит в топ-50 по активам. Чем крупнее кредитная организация, тем ниже риск, что она обанкротится или возникнут другие проблемы. Например, ваше татарстанское ПАО «Ак Барс» Банк по итогам ноября 2019 года занимает 17-е место в данном рейтинге.

Если вы все же хотите сэкономить и открыть счет в небольшом банке, то хотя бы проверьте его на сайте Агентства страхования вкладов. Посмотрите, включен ли он в систему страхования и старайтесь не хранить в банке сумму, превышающую 1,4 миллиона рублей.

Полной гарантии того, что счет в конкретном банке не будет заблокирован, не может дать никто. Поэтому сравнивайте информацию о кредитных организациях и старайтесь избегать операций, которые банки могут посчитать сомнительными Полной гарантии того, что счет в конкретном банке не будет заблокирован, не может дать никто. Поэтому сравнивайте информацию о кредитных организациях и старайтесь избегать операций, которые банки могут посчитать сомнительными Фото: «БИЗНЕС Online»

КАК НЕ НАРВАТЬСЯ НА ЗАКРЫТИЕ СЧЕТА

Совет №2. Лояльность банка к клиентам

Множество предпринимателей уже стали заложниками федерального закона №115 — банки блокируют счета предпринимателей, проводящих подозрительные операции. Каждый банк сам определяет, какие действия клиентов являются основанием для блокировки. Вот что чаще всего вызывает вопросы:

  • работа с контрагентами, которые имеют признаки однодневок: долги по налогам, несдача отчетности, массовый адрес регистрации, массовый директор или учредитель — когда физическое лицо является руководителем сразу нескольких компаний;
  • транзитные операции: получение средств от одних контрагентов и перевод их в короткие сроки на другие счета. Особенно при несовпадении назначения платежа пришедших денег назначению платежа переведенным тут же дальше;
  • невысокие суммы перечисляемых налогов: менее 1 процента от оборотов по счету;
  • отсутствие подробных расшифровок назначения платежа;
  • систематическое снятие крупных сумм наличными или перевод на счета физлиц.

Если же бизнесмен хочет закрыть счет и вывести средства— ему приходится платить комиссию. У некоторых кредитных организаций она достигает 15–20 процентов от остатка на счете Если же бизнесмен хочет закрыть счет и вывести средства, ему приходится платить комиссию. У некоторых кредитных организаций она достигает 15–20 процентов от остатка на счете Фото: pixabay.com

Стоит отметить, что банки в принципе уделяют повышенное внимание вновь зарегистрированным ИП, поскольку часто они задействованы в схемах по отмыванию денег. Причем далеко не всегда бизнесмену удается убедить банк, что операции полностью законны. Некоторым приходится обращаться с жалобой в ЦБ РФ, и процедура растягивается на несколько месяцев. А если же бизнесмен хочет закрыть счет и вывести средства, ему приходится платить комиссию. У некоторых кредитных организаций она достигает 15–20 процентов от остатка на счете! Кроме того, предприниматель, счет которого заблокировали по антиотмывочному закону, попадает в черный список. Другие банки могут отказать ему в сотрудничестве.

На сайте Центробанка РФ или самого банка информации о его лояльности к клиентам нет. Лучше всего поговорить с другими бизнесменами или почитать отзывы в интернете, например на сайте Banki.ru. Но к информации, полученной в сети, нужно относиться критически: как положительные, так и отрицательные отзывы могут быть заказными. 

Полной гарантии того, что счет в конкретном банке не будет заблокирован, не может дать никто, поэтому сравнивайте информацию о кредитных организациях и старайтесь избегать операций, которые банки могут посчитать сомнительными. Для этого можно пользоваться специальными сервисами, например «Ревизором» от Ак Барс Банка. Система отслеживает риски и дает рекомендации о том, как именно вам защитить себя от сомнительных операций.

Сегодня многие банки не берут деньги за открытие расчетного счета. Например, в Ак Барс Банке открывают счет бесплатно, вне зависимости от выбранного тарифа Сегодня многие банки не берут деньги за открытие расчетного счета. Например, в Ак Барс Банке открывают счет бесплатно, вне зависимости от выбранного тарифа Фото: «БИЗНЕС Online»

Совет №3. Обратите внимание на стоимость обслуживания

Выбирайте из банков, которые прошли первые два уровня отбора, то есть среди надежных и одновременно лояльных к клиентам. Здесь следует в первую очередь обратить внимание на стоимость основных услуг.

Стоимость открытия счета. Сегодня многие банки не берут деньги за открытие расчетного счета. Например, в Ак Барс Банке открывают счет бесплатно, вне зависимости от выбранного тарифа.

Содержание счета и стоимость платежных поручений. В пакет входит определенное количество платежных поручений, оно зависит от тарифа и стоимости обслуживания. За дополнительные перечисления банк устанавливает доплату. Чтобы выбрать самый выгодный тариф, определите примерное количество платежей в месяц.

Обратите внимание, бесплатны ли платежи внутри банка. Если вы и ваш основной подрядчик будут обслуживаться в одном банке, вы значительно сэкономите на комиссии.


ПРИМЕР


Сравним два тарифа от Ак Барс Банка. На тарифе «Старт-онлайн» ежемесячная плата в Казани составляет 1 400 рублей, в нее входит 10 платежей в другие банки. За каждую платежку сверх лимита вы платите 100 рублей. Обслуживание на тарифе «Торговый» стоит в Казани 2 400 рублей в месяц. В эту сумму включены уже 20 платежей, а сверхлимитные переводы дешевле — 35 рублей за платежку.

Подключать «Старт-онлайн» выгодно, если у вас не более 20 платежей в месяц. За обслуживание и 20 платежек вы отдаете 2 400 рублей. На тариф «Торговый» можно перейти, если количество платежей увеличилось.

Плата за использование интернет-банка. Сегодня практически все платежи предприниматели проводят онлайн, поэтому важно обратить внимание на условия использования интернет-банка. 

Выбирая тарифный план, обратите внимание, сколько денег в месяц можно вывести на личную карту без комиссии. И какой процент берет банк после превышения лимита Выбирая тарифный план, обратите внимание, сколько денег в месяц можно вывести на личную карту без комиссии. И какой процент берет банк после превышения лимита Фото: pixabay.com

ЗАРАБАТЫВАЙТЕ НА ОСТАТКЕ

Совет №4. Вывод средств по сниженной комиссии

Предприниматели свободно распоряжаются деньгами, полученными от бизнеса. Деньги можно выводить с расчетного счета и сразу тратить. Поскольку государство обязывает банки следить за соблюдением антиотмывочного закона, то на снятие крупных сумм наличными часто устанавливают высокие комиссии, как правило порядка 10 процентов. Перевод на личную карту физлица обычно обходится дешевле. Поэтому, выбирая тарифный план, обратите внимание, сколько денег в месяц можно вывести на личную карту без комиссии и какой процент берет банк после превышения лимита.

Прочитайте, как ИП вносить и выводить деньги с расчетного счета без претензий от банка и налоговой.

Совет №5. Самоинкассация не помешает

Если вы по долгу бизнеса часто работаете с наличными, то это можно использовать в плюс — полученные средства заносите на расчетный счет через опцию самоинкассации. Обычно на каждом тарифе установлен лимит — сумма, до которой банк не берет комиссию за внесение денег на расчетный счет. Например, на тарифе «Торговый» от Ак Барс Банка вы бесплатно вносите на счет до 300 тысяч рублей в месяц. 

Совет №6. Зарабатывайте на остатке по счету

Чтобы привлечь больше клиентов, банки начисляют на остаток по счету проценты. Такая практика распространяется не только на дебетовые карты, но и на бизнес-счета. Например, Ак Барс Банк начисляет до 4 процентов годовых на остаток, не превышающий 100 тысяч рублей. Да, за счет остатка вы не заработаете много, но сможете компенсировать часть затрат, например покрыть ежемесячное обслуживание счета. 

Совет №7. Посмотрите, какие бонусы банк предлагает новым клиентам

Банки часто предлагают владельцам счетов различные бонусы, например льготное кредитование, юридическую поддержку, онлайн-бухгалтерию, услуги по продвижению бизнеса в интернете. Если вам нужны дополнительные услуги, учитывайте их стоимость при выборе банка.

На правах рекламы

Печать
Нашли ошибку в тексте?
Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter
Комментарии (8) Обновить комментарииОбновить комментарии
  • Анонимно
    10.02.2020 08:56

    я стал чп в сентябре 1993г тогда банки возникали закрывались былда страшная инфляция и передо мной стояла задача открыть счет в надежном банке который недолеко от моего дома надежный по моему мнению был госбанк в то время был только один госбанк с его филиалами в каждом районе госбанк ссср недаленео от моего дома было два филиала московско ленинский филиал на остановке 4 троллейбуса московксй банк и кировское отделение у парка петрова московское отделение брало 1% от поступившей суммы а так как я был посредником то эти 1% превращались для меня в!)% в кировском отделении брали твердую сумму которая показалась мне приемлимой я открыл там счет оказалось что это банк заречье обслуживали хорошо но в 1998 наступил дефолт и они деньги принимали а вот с дальнейшей оплатой были проблемы поэтому я решил открыть счет в банке который продолжал работатьт аккуратно было опять множество коммерческих банков с большими процентами на остаток вкладов но я решил выбрать государственный по надежности был выбор между сберрбанком и ак барс банком он тогда был уполномоченным банком правительства рт в сбербаанке ип не брали и я открыл в ак барс банке банк обслуживал хорошщо месяцев через 19 и заречье возобнавило аккуратную работу работал через оба а 5 лет назад закрылся стар стал для такой работы как посредникуже 64г исполнилось

  • Анонимно
    10.02.2020 09:51

    Главное что надо знать человеку это то что надёжных банков не бывает.Если мелкие банки могут просто разориться то госбанки могут закрыться на какой нибудь дефолт и когда они откроются то ты станешь беднее в несколько раз как было в конце союза когда люди сутками стояли за своими кровными а им давали в день мизер.Поэтому на счёте должен лежать условный ноль.Ну и ещё немного денег на неотложные нужды и хозяйственную деятельность.Для этого лучше всего подходят банки из первой десятки а лучше пятёрки и тут просто надо смотреть где дешевле обналичка потому что все остальные операции по счёту по сравнению с этим мизер.И очень внимательно надо смотреть за обслуживанием счёта а именно за выдачей налички.Любые задержки в этом деле это первый звонок чтобы насторожиться ну а если это повторилось то бегите и снимайте деньги пока на дверях банка не висит замок.Всё это из личного опыта.Первым меня ограбил Казбизнесбанк в далёких девяностых ,потом был татсоцбанк,Волжско-Камский и ещё какой то.Но если в первом и во втором меня раздели в чистую то в остальных я успевал в последний момент соскочить с подножки за минуту до катастрофы руководствуясь теми правилами которые я изложил в начале.

    • Анонимно
      10.02.2020 11:22

      банки из первой пятерки наличку как раз-таки неохотно отдают. и плевать им, что ты их сам заработал

  • Анонимно
    10.02.2020 10:24

    Банки теперь в авангарде строительства электронного концлагеря. 115фз -закон далёкий от защиты справедливости. Можно подумать, что у нас одни террористы деньги переводят. Зачем тогда полиция, налоговая и ФСБ? Уже второй раз сталкиваемся, когда от контрагентов узнаем, что мы в списке подозрительных компаний. Деятельность производственная, налоги платим не маленькие. За это государство без суда, без уведомлений заносит нас в черный список и без нашего ведома распространяет о нас порочащие нашу репутацию ложные сведения. Нет права на защиту, нет возможности оправдаться, нет возможности выяснить кто инициатор клеветы. Гадай теперь, может наличных сняли много, может адрес не тот. Чувствуй себя виноватым заранее поумолчанию. Конституции нет. Это новый мир, где тебя отключат от кислорода по подозрению.

    • Анонимно
      10.02.2020 11:33

      в черный список вносит росфинмониторинг вместе с цб. чтобы выйти из него, надо обратиться в свой банк или в банк, который вам отказал в открытии счета. Банковская комиссия изучает вашу деятельность и либо соглашается, что оснований вашего нахождения в черном списке нет. Либо отказывает. Тогда вы обращаетесь в межведомственную комиссию в ЦБ

      • Анонимно
        10.02.2020 17:45

        Презумпции невиновности уже нет. Тебя внесли в список и даже не уведомили. Узнаешь об этом случайно и ходишь своими ногами по инстанциям, челом бьешь, и надеешься на милость господ мониторов.

  • Анонимно
    10.02.2020 11:14

    Банки они почи фсе одинаковые. Предпринимателям в России трудно не от банков а от государства которое издает фсе новые законы ухудшающие работу предпринимателям которые не у бюджетной кормушки и коих большинство.Тот кто у бюджетной кормушки и со связями тот еще продержится.Банки гарантировать по большому счету что то не могут.В статье ничего не написано ничего о разного рода хакерах-мошенниках которые являются второй реальной угрозой предпринимателям и которые порой могут обмануть и банки как в сговоре с персоналом банков так и без них.

  • Анонимно
    10.02.2020 14:20

    жалко, что при открытии счета банки сами не рассказывают про все эти правила. молодые предприниматели по не знаю выводят свои деньги и попадают в такие черные списки

Оставить комментарий
Анонимно
Все комментарии публикуются только после модерации с задержкой 2-10 минут. Редакция оставляет за собой право отказать в публикации вашего комментария. Правила модерирования
[ x ]

Зарегистрируйтесь на сайте БИЗНЕС Online!

Это даст возможность:

Регистрация

Помогите мне вспомнить пароль