Банки 
8.11.2013

Осенний траур рантье: Рустам Тарико и Герман Греф оставили двузначные цифры доходности в прошлом

КОНЕЦ СКАЗКИ

Начало ноября вкладчикам Татарстана запомнится ностальгией по высоким процентным ставкам. Банки решили не переплачивать за ресурсы в условиях стремительно замедляющегося роста экономики. В результате сразу 10 участников традиционного рейтинга «БИЗНЕС Online» снизили ставки по своим самым привлекательным депозитам.

Продукт «Сказочные инвестиции» вчерашнего чемпиона индекса вкладов теперь требует большей суммы стартового вложения — минимум 60 тыс. рублей, тогда как верхняя планка в нашем рейтинге 50 тыс. рублей. В итоге самым доходным в линейке «Русского стандарта» становится продукт «Высокий процент», который на поверку не такой уж и высокий: для суммы до 50 тыс. рублей на год клиент банка получит лишь 8,75% годовых. Значительно скромнее двузначных цифр доходности, которые банк предлагал еще совсем недавно.

Идем дальше — и очередное снижение. Традиционно щедрый на проценты по своим вкладам «АНКОР Банк» понизил в октябре доходность по депозиту «АНКОР-Вертикаль» сразу на 0,8 процентных пункта: с 11,5% на 1 октября до 10,7% на 1 ноября 2013 года. То же самое банк «Город» — минус 0,23 п.п. до 10,77% годовых по депозиту «Вклад №1».

«Камкомбанк» по продукту «Оптимальный» откорректировал способ начисления процентов: теперь они каждые три месяца зачисляются на лицевой счет, но не капитализируются. В итоге самый привлекательный депозит банка потерял 0,44 п.п. доходности и вместо 10,69% на 1 октября теперь обеспечивает только 10,25% годовых на 1 ноября 2013 года.

Стабильный участник топа высокодоходных вкладов, хорошо знакомый нам «Шоколад» от банка «БТА-Казань», 1 ноября обнаружить на сайте банка не удалось. Однако в кредитной организации «БИЗНЕС Online» заверили, что вклад этот в линейке по-прежнему есть и обеспечивает доходность 10,3% годовых, что пусть всего на 0,05 процентных пункта, но все-таки меньше, чем месяцем ранее. Впрочем, если у клиента был до этого любой вклад в «БТА-Казань», он может рассчитывать на 10,5% годовых «шоколадной» доходности.

ФЛАГМАНЫ СБАВИЛИ ОБОРОТЫ

Традиционно тон на депозитном рынке задают крупнейшие операторы средств населения. И одна из причин повального снижения ставок обнаруживается именно среди их предложений. Крупнейшие игроки — «Сбербанк» и ВТБ24 — буквально обрушили ставки по своим депозитам.

Сбербанк понизил доходность по своему наиболее доходному вкладу «Подари жизнь» сразу на 0,89 п.п.: с 7,45% годовых на 1 октября 2013 года до 6,56% годовых на 1 ноября 2013 года. Стоит отметить, что крупнейший банк России параллельно вывел на рынок свои сберегательные сертификаты, у которых доходность сравнительно выше. Но следует иметь в виду, что такие сертификаты не участвуют в системе страхования вкладов, то есть сохранность сбережений по ним государством не гарантирована.

Тем временем ВТБ24 доходность по своему вкладу «Свобода выбора», который еще недавно входил в рейтинг самых привлекательных вкладов в банках РТ газеты «БИЗНЕС Online», уронил на 2,75 п.п. (!) до символических, учитывая даже официальную инфляцию, 4,29% годовых. Возможно, теперь вкладчикам ВТБ24 стоит присмотреться к вкладу «Доходный-Банкомат» с доходностью 7,75% годовых, который можно оформить самостоятельно посредством банкомата.

Не остались в стороне и переняли отрицательную динамику доходности вкладов и другие банки Татарстана. «Энергобанк» пошел в общем тренде и срезал доходность на 0,65 п.п., теперь по депозиту «Энергобанк годовой» можно получить 9,25% годовых. Заметим, что параллельно было введено сразу несколько новых вкладов с повышенной доходностью для пенсионеров. «Татфондбанк» решил также не переплачивать и понизил доходность по вкладу «Для тех, кто копит» на 0,7 п.п. до 8,8% годовых на 1 ноября. «АК БАРС» Банк опустил ставки на 0,15 п.п. до 9,35% годовых. Банк «Зенит» отминусовал 0,5 п.п. по вкладу «Срочный» и теперь предлагает по нему только 8,25% годовых и на 0,5% больше для вкладов на сумму свыше 600 тыс. рублей.

ОТДУШИНА ДЛЯ РАНТЬЕ

Впрочем, не все участники татарстанского банковского рынка последовали за конкурентами. Целый ряд банков приняли решение удержать ставки на высоком уровне, очевидно, рассчитывая привлечь внимание профессиональных рантье.

Рекордную доходность в 11% по депозиту «Активный клиент» предлагает «ИнтехБанк». Депозит могут оформить как новые клиенты, так и уже подключенные к системе дистанционного банковского обслуживания, которая для физлиц бесплатна.

«Автоградбанк» не только удержал ставку 10,5% по своему вкладу «Высокий процент», но и предложил клиентам принять участие в новогодней лотерее. При оформлении вклада «Подкова на счастье», вкладчик банка получает билеты для участия в розыгрыше с призами до 100 тыс. рублей. Ставка по новому участвующему в акции депозиту также довольно интересная: 10% годовых.

Среди устоявших от соблазна понизить доходность и «Татсоцбанк», по вкладу «Золотой кошелек» которого можно получить 9,75% годовых. Для тех же, кто планирует вложить средства на более короткий срок, есть резон присмотреться к вкладу «Навстречу мечте», который позволяет получить 10% годовых всего за 182 дня нахождения средств на вкладе.

Челнинский «Акибанк», в свою очередь, приглашает принять участие в «Осеннем марафоне». Доходность за год тут составляет 9,05%, что на 0,05 п.п. выше, чем по вкладу «Перспективный». Отметим, что за первые 186 дней клиент банка получает доходность 9% годовых, а за следующие 186 дней — 9,1% годовых, при этом проценты за первое полугодие сохраняются даже при последующем досрочном расторжении договора.

Ставка у «Банка Казани» по депозиту «Городской стабильный» доказала соответствие названию продукта и осталась на уровне 9,5% при демократичной минимальной сумме вклада всего в 1 тыс. рублей. А «Россельхозбанк» и вовсе добавил 0,05 п.п. к своему «Классическому» вкладу, который стал обеспечивать доходность в 8,25 годовых.

МИНУС ПРОЦЕНТ

На российском банковском рынке тенденции соответствующие. Максимальная средняя ставка по 10 ведущим банкам РФ в октябре вновь снизилась: на 0,105 п.п. с 8,815% в третьей декаде сентября до 8,71% в третьей декаде октября. Устойчивый понижающий тренд наблюдается с апреля. За эти месяцы в сравнении с началом года средняя ставка потеряла уже 0,94% годовых.

Одним из факторов, который надавил на общий уровень ставок в системе, можно назвать внимание Центробанка. Регулятор в последнее время активно интересуется слишком, по его мнению, доходными предложениями на рынке депозитов и финансовой устойчивостью банков, которые их декларируют.

Тем временем вмешаться в ситуацию с помощью ставки рефинансирования ЦБ никак не решается — ее уровень, несмотря на серьезные подвижки в экономике, сохраняется на отметке 8,25% уже более года, а именно 13-й месяц подряд.

ТРУДНОСТИ РОСТА

Минэкономразвития ожидает, что инфляция в России по итогам октября 2013 года составит 0,3 - 0,4%. По оценке министерства, потребительские цены с начала текущего года вырастут на 5,1 - 5,2%. За период 12 месяцев показатель инфляции по итогам октября снизится до 6,1% против 6,5% в августе. Однако такое ослабление инфляции наблюдается на фоне резкого замедления экономического роста.

Чтобы официальный прогноз по росту российской экономики на этот год (на 1,8%) исполнился, нужно, чтобы в последнем квартале года ВВП увеличился на 3,3%, что в текущей ситуации, прямо скажем, маловероятно. Об этом говорится и в заключении Счетной палаты на проект поправок в бюджет 2013 года, направленном в парламент в минувшую пятницу. «Существуют риски недостижения в 2013 году прогнозируемого роста ВВП, связанные с излишне оптимистичной оценкой темпов роста инвестиций в основной капитал, ослаблением потребительского спроса, обусловленным замедлением роста реальных располагаемых доходов населения и реальной заработной платы, снижением прироста потребительского кредитования», — говорится в заключении.

Не верят в Счетной палате и в исполнение прогнозов по росту промпроизводства (на 0,7%) и инвестиций в основной капитал (на 2,5%). Чтобы обеспечить такую динамику по году, в октябре-декабре эти показатели должны вырасти на 2,5 и 14,2% соответственно, что «с учетом внутригодовой динамики по этим показателям представляется достаточно затруднительным», подчеркивают авторы заключения.

Отметим, что российская валюта в октябре стабилизировалась в диапазоне 31,7 - 32,3 рубля за доллар США. Однако последний сигнал от ФРС был в пользу более ранних сроков сворачивания программы QE или как минимум ее непродления. Что вызвало коррекцию на рынках рисковых активов, распродажи сырьевых товаров и повышенный спрос на доллар.

НЕТ СПРОСА — НЕТ ДОХОДНОСТИ

Драйвер роста последнего времени — рынок потребкредитования — тоже далеко не в лучшем виде. Есть эффект перенасыщения, растет просрочка. Количество «закредитованных» физиков, имеющих задолженность более чем в 5 кредитных организациях еще в конце весны текущего года достигла 3,52% населения. Для сравнения, в 2007 году доля таких заемщиков не превышала 0,1%. Просрочка на срок более 90 дней по необеспеченным розничным кредитам составила к 1 октября 7,7% против 6,9% к середине года и 5,9% к началу года. Пузырь в данном сегменте и возможный кризис неплатежей — одни из наиболее значительных макроэкономических угроз России, по мнению «самого умного банка с Уолл-Стрит» Goldman Sachs. В общем, можно констатировать, что сегодня качественный спрос на кредиты со стороны физлиц круто снизился в сравнении с 2011 - 2012 годами.

Инвестиционная активность компаний резко снизилась, одна из главных проблем — опережающий рост себестоимости. Дела с издержками у предприятий складываются далеко не лучшим образом, в частности, из-за роста энерготарифов. А значит, компаниям придется «резать» другие «косты», и каждая сотая процента по кредиту сейчас будет иметь большое значение.

В результате всех этих движений индекс доходности депозитов, рассчитанный по методике «БИЗНЕС Online», рухнул. Сразу на 0,47% — с 9,48% на 1 октября до 9,01% годовых на 1 ноября 2013 года. В сравнении с началом года индекс «похудел» на 0,54% — впервые за всю историю наблюдений. Таким образом, кредитные организации, работающие в Татарстане, как и в целом по России, обозначили интерес к удешевлению ликвидности. Разумеется, такая политика банков продиктована текущим спросом на кредиты со стороны юридических и физических лиц.

index.jpg


Банки РТ по доходности годовых рублевых депозитов

№ п/п

Банк

Вклад

Доход за 1 год, % от суммы вклада

Ставка по договору, % годовых

Срок по договору, (дней)

Минимальная сумма, руб.

Начисление процентов

1

Интехбанк

"Активный клиент"

11,00

11,00

367

50000

В конце срока

2

"Город"

"Вклад №1"

10,77

10,77

367

5000

Ежемесячная выплата

3

"АНКОР Банк"

"АНКОР — Вертикаль"

10,70

10,70

367

50000

В конце срока

4

Автоградбанк

"Высокий процент"

10,50

10,50

370

10000

В конце срока

5

"БТА-Казань"

"Шоколад"

10,30

10,30

373

5000

В конце срока

6

КамКомбанк

"Оптимальный"

10,25

Ставка ЦБ РФ +2 (10,25)

366 (550)

50000

Ежеквартально

7

Татсоцбанк

"Золотой кошелек"

9,75

9,75

372

5000

Ежемесячная выплата

8

"РОСТ" ("Казанский")

"Максимальный рост"

9,73

9,50

366

10000

Капитализация раз в полугодие

9

"Банк Казани"

"Городской стабильный"

9,50

9,50

367

1000

В конце срока

10

"АК БАРС" Банк

"Добрые традиции"

9,35

9,35

372

5000

В конце срока

11

Энергобанк

"Энергобанк годовой"

9,25

9,25

367

10000

Ежемесячно

12

Акибанк

"Осенний марафон"

9,05

9-9,1

372

3000

Каждые 186 дней

13

"Спурт"

"Времена года-2"

9,00

9

360 (900)

5000

Ежемесячная выплата

14

Татфондбанк

"...кто копит"

8,80

8,8

367

1000

В конце срока

15

"Русский Стандарт"

"Высокий процент"

8,75

8,75

360

30000

В конце срока

16

"Зенит"

"Срочный"

8,25

8,25

367

1000

В конце срока

17

Россельхозбанк

"Классический"

8,25

8,25

365

3000

В конце срока

18

"Аверс"

"Аверс 367 дней"

8,00

8,00

367

3000

В конце срока

19

"Девон-Кредит"

"Универсальный"

7,23

7,00

365

1000

Ежемесячная капитализация

20

Сбербанк

"Подари жизнь"

6,56

6,40

367

10000

Ежеквартальная капитализация

21

ВТБ24

"ВТБ24 — Свобода выбора"

4,29

4,20

395

15000

Ежемесячная капитализация

Индекс

9,01

*данные на 1 ноября 2013 года

Справка

Методика индекса вкладов

  1. Какие банки участвуют? Филиалы и местные игроки, которые привлекли более 0,5% от общей суммы вкладов населения РТ. Не включены дополнительные офисы и кредитно-кассовые офисы. Исключение составляет банк «ВТБ24».
  2. Какие вклады по валюте? Рублевые.
  3. Какие вклады по сроку? Годовые — наиболее популярные и прозрачные для определения доходности.
  4. Какие вклады по способу открытия? Открываемые в офисе банка.
  5. Главный критерий подбора вкладов — максимальная доходность за период. При равной доходности более высокую строчку в рейтинге занимает вклад с меньшей необходимой суммой. При равной доходности и сумме приоритет у вклада с более частой выплатой процентов. При равной доходности, сумме и частоте выплат процентов приоритет у вклада с более гибкими условиями.
  6. Критерий № 2 — вклады для всех клиентов (общие условия). Исключается преимущество постоянных клиентов, пенсионеров и других специальных категорий вкладчиков.
  7. Критерий № 3 — требования к минимальной сумме ограничены верхней планкой 50 тыс. рублей.
  8. Как получена информация? Из открытых источников. Используются данные по вкладам, опубликованные на официальных сайтах банков. В отдельных случаях для определения наиболее выгодного вклада производятся уточнения у компетентных сотрудников банка.
  9. Индекс доходности вкладов рассчитывается как простая средняя доходностей всех отобранных предложений.
Печать
Нашли ошибку в тексте?
Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter
Комментарии (17) Обновить комментарииОбновить комментарии
  • Анонимно
    8.11.2013 09:16

    рецессия однако

  • Анонимно
    8.11.2013 09:53

    Надо забирать остатки депозитов,а то будет как в "МММ" кто последний тому акции.
    Если притока депозитов нет а просрочка растёт то откуда берутся деньги ? У государства денег тоже мало если начали фонды тратить и пенсионные накопления изымать.
    Надвигаются тяжелые времена и похоже что это надолго т.к. никто уже пламенных речей не говорит и светлое будущее не обещает.

  • Анонимно
    8.11.2013 10:52

    Ок. закрыли депозиты, вышли в нал. Дальше что? Альтернативы какие, чтоб прям надежно и не в убыток?

    • Анонимно
      8.11.2013 12:02

      Земля. Цена будет всегда расти поскольку земля ограниченный ресурс, а население земли растет с соответствующим ростом спроса.

      • Анонимно
        8.11.2013 12:27

        Почему земля, а не вольфрам, например? Тоже ограниченный ресурс, тоже пользуется спросом. Аргументируйте цифрами пжлст. Сколько 1 руб (или 1 млн руб, не суть), инвестированные в землю, принесут через 1 мес/1 год/3 года? И на чем основана уверенность?

        • Анонимно
          8.11.2013 13:37

          Спекулянту не понять ценности земли. А ее ценность в той радости семьи которая на ней построит дом и будет жить. Ценнность в натуральных выращенных продуктах. Земля может давать пищу практически бесконечно долго. Вольфрам что даст, кроме спекулятивного роста цены?

          • Анонимно
            8.11.2013 14:10

            Но статья про финансовые инструменты, конкретно - про банковские депозиты. Термин "рантье" (по Вашему - спекулянт) в заголовок вынесен. И в комментах речь зашла об альтернативных инвестициях, а не о радостях фермерства. Ничего не имею против, но работа-заработок, и инвестиции-доход - разные вещи, которые можно совмещать, но смешивать не нужно.

      • Анонимно
        8.11.2013 13:58

        В 2007 году знакомый купил участок за 700 а а 2010 продал за 400.

        • Анонимно
          8.11.2013 14:19

          Всё закономерно,купил в 2007 году когда банки выдавали кредиты всем подряд,а продал в 2010 году когда вдруг все поняли что такое кризис.
          Если хотите заработать на земельных участках то надо закладываться на 2-3 года. Не лезьте в центр города и водоохранные зоны. Бери большие участки с/х угодья с очертанием дороги к участку. Земля дорожает каждый год. Не покупай те земли у риэлторов-перекупов,в газетах есть официальные объявления о торгах. Там реальные цены и площади. Смотрите на мир и ситуацию шире. Деньги можно заработать не только в Казани но и районах. В пределах 100 км от Казани земли за год очень подорожали.
          Пример:Алексеевский район 10 соток с торгов стоит от 30-70тыс за 10 соток !!! На авито данные участки продаются через 1-2 года за 300-500тр за 10 соток.
          Зеленодольский район,Верхнеуслонский районы динамично развиваются

        • Анонимно
          8.11.2013 14:36

          покупать надо было в 2009-2010 как раз. Сейчас тоже цены задрали, в 2014-16 будут скидывать.

    • Анонимно
      8.11.2013 12:08

      Вы сначала заберите депозиты,далее когда у Вас на руках будет кэш можно подумать куда вложить.
      процент который предлоогают банки ниже инфляции,вы фактически ничего не зарабатываете а кредитуете безпроцентно банк.
      Банки фактически не отвечают перед Вами ничем,а АСВ не резиновый и бесконечного возмещения не будет.

      • Анонимно
        8.11.2013 12:31

        Спасибо за совет, но предпочитаю сначала думать, потом делать, поэтому "вы сначала заберите" не подходит. Альтернатив в Вашем комментарии не увидел. Итак, куда инвестировать? Критерий 1: прогнозируемая доходность - сколько конкретно принесет инвестиция через месяц/год? Критерий 2: понятный выход из инвестиции обратно в деньги. Критерий 3: гарантии доходности.

  • Анонимно
    8.11.2013 11:03

    Банки дают кредиты под 20%, а депозиты открывают под 8 %, и все им мало прибыли! Пусть зарплаты себе топ менеджеры этих несчастных уменьшат и тогда и доходность повысится!!

    • Анонимно
      8.11.2013 12:02

      Процент туда-сюда не так важно. Очень удобно, когда можно пополнить и снять определенную сумму без потери дохода.

    • Анонимно
      8.11.2013 12:36

      с чего вдруг?

  • Анонимно
    8.11.2013 23:21

    Земля в Казани ужн от 1000-1500тыс за сотку и будет расти до 2-х миллионов.

Оставить комментарий
Анонимно
Все комментарии публикуются только после модерации с задержкой 2-10 минут. Редакция оставляет за собой право отказать в публикации вашего комментария. Правила модерирования
Загрузка...
[ x ]

Зарегистрируйтесь на сайте БИЗНЕС Online!

Это даст возможность:

Регистрация

Помогите мне вспомнить пароль