Банки 
18.05.2017

Адалет Джабиев: «Если Сбербанк и ВТБ хотят помочь экономике, они должны стать исламскими»

Создатель первого в РФ исламского банка о банковских киллерах, игре в наперстки и общности исламского банкинга для мусульман и православных

«Исламский банкинг — такая же часть комфортной среды для верующих, как мечеть или православный храм, однако на постсоветском пространстве это 125-е дело», — считает основатель первого в РФ исламского банка Адалет Джабиев. В канун KazanSummit-2017 Джабиев рассказал «БИЗНЕС Online», как работает в России антиисламское лобби, почему он был вынужден перевести свой бизнес из Москвы в Казахстан и что побудило английскую королеву заботиться о мусульманах.

Адалет Джабиев: «» Адалет Джабиев: «В Татарстане исламскому банкингу никогда не мешали, и я благодарен правительству республики за это»

«ИСЛАМСКИЕ УЧЕНЫЕ 1400 ЛЕТ СТРЕМИЛИСЬ К ДОСТИЖЕНИЮ МАКСИМАЛЬНОЙ СПРАВЕДЛИВОСТИ»

— Адалет Нуриевич, несмотря на провал первых попыток запустить в России исламский банкинг, о нем продолжают упорно говорить, учреждая все новые инициативы. Последний центр партнерского банкинга в апреле открыли в Крыму, а уже в мае в Татарстане теме исламских финансов решили полностью посвятить KazanSummit-2017. Откуда такое упорство и чем оно продиктовано?

— Те, кто сегодня пытается обосновать необходимость развития в России исламского банкинга, обычно ссылаются на внешние геополитические условия. Они рассуждают примерно так: когда западные рынки для РФ закрыты, почему бы не попробовать поработать с восточными? Другое условие, которым объясняют очередную попытку внедрить исламский банкинг в РФ, связано с наличием высокой ликвидности на исламских рынках капитала. Действительно, эта часть мирового рынка капитала стремительно растет, расширяется, увеличивается не только ее объем, но и инструментарий, в ней появляется все больше участников. Любая страна и любой потенциальный заемщик обращают свои взоры в том числе и на этот сегмент. Это понятно. Но такое обоснование — или наивное желание промоутеров исламских финансов (IF) ублажать слух чиновников, принимающих решения, или искреннее заблуждение, или все вместе взятое.

Еще одно заблуждение связано со стереотипным отождествлением исламского капитала в целом с рынком капиталов мусульманских стран. Но это далеко не всегда совпадает, а иногда в значительной степени — это совершенно разные вещи. Есть богатые исламские страны, где львиная доля финансовых средств находится вне исламской финансовой системы. К примеру, суверенные фонды Катара либо Саудовской Аравии (SAMA Foreign Holdings) или же квазигосударственные фонды, институты и банки, которые имеют значительные портфели неисламского характера — больше, чем исламские. Поэтому, на мой взгляд, если всерьез заниматься исламским банкингом, ориентироваться надо не только на исламские инвестиции и не на временную закрытость для России европейских рынков. Не это главное.

— А что же главное?

— Да, западные рынки закрыты, поиск новых необходим. Это важно, но еще важнее эффективность банковской системы. Важнее устойчивость экономики, создание условий для того, чтобы банковский сектор обслуживал экономику, а не самого себя, чтобы финансовая система была справедливой и чтобы все ее участники ощущали себя партнерами в создании благосостояния и его распределении.

Открывающийся сегодня в Татарстане KazanSummit-2017 решили полностью посвятить исламским финансамФото: «БИЗНЕС Online»

— Вы говорите об отрицании ростовщичества, о необходимости использовать вместо него мушарака?

— Мушарака (совместное долевое предприятие в исламской экономике — прим. ред.) — лишь один из инструментов. Инструменты вторичны, даже третичны, потому что вторичными можно назвать правовые отношения. На первом плане — фундаментальные принципы. Тем, кто готовит письмо в Центробанк или президенту РФ о внедрении исламского банкинга, я бы рекомендовал поставить во главу угла не санкции и связанную с ними ситуацию, а — как бы это ни казалось отвлеченным теоретизированием — повышение эффективности банковской системы, причем исключительно в двух аспектах: повысить устойчивость системы как таковую и с поддержкой реального сектора экономики, чтобы банковская система перестала быть вещью в себе, системой, воспроизводящей себя ради себя. При поддержке реального сектора (иначе — народного хозяйства) банковский сектор вполне хорошо себя чувствует. Наоборот, при обратной ситуации, когда банки являются вещью в себе, правительству приходится периодически их спасать от кризисов, потому что финансовый пузырь то и дело лопается. Но когда кризис минует, все возвращается на круги своя, банки живут лишь ради себя самих.

Эффективный и устойчивый банк стремится заключать справедливые договоры, которые в любом случае делают его партнером своих клиентов, даже если он не разделяет прибыль и убыток. Между прочим, не все исламские договоры предусматривают разделение прибылей и убытков. Но по условиям договора банк все равно является участником, заинтересованным в результате и в успехе, что обуславливает участие в судьбе клиентского проекта всех заинтересованных сторон. И потому совершенно справедливо в некоторых странах, в частности в Турции, исламский банкинг называется банкингом участия — participation banking. Смысловая нагрузка — не в участии в прибылях и убытках, а именно в концептуальном значении модели поведения: во взаимоотношениях банка со своим клиентом.

— Возможны ли справедливые договоры в такой щепетильной сфере, как банковский бизнес?

— Не только возможны, но они-то как раз являются эффективными. Есть универсальный тезис: чем справедливее договор, тем лучше он исполняется. И, наоборот, чем несправедливее, тем хуже реализуется или, бывает, вообще не исполняется. Любой кредитор и любой бизнесмен это знают: если две стороны достигают справедливости всех пунктов договора, то никто не ссорится, все его выполняют. Но если одна сторона переигрывает другую, а другая вынужденно с этим соглашается, то через некоторое время обнаруживается, что участник договора или не хочет, или не может его выполнять. Или и то и другое одновременно. Но когда мы говорим о договорах между банком и клиентом или между любым другим финансовым учреждением и клиентом в соответствии с исламским коммерческим правом, то мы имеем в виду не только известный запрет на ссуду и процент, мы подразумеваем еще несколько аспектов, которые обеспечивают эту справедливость. Данные стандарты являются частью исламского коммерческого права и исламского права как такового.

Вот уже 1400 лет создается эта исламская правовая кодификация. Конечно, абсолютной справедливостью обладает только Всевышний. Но исламские правоведы, как могли, стремились к ней. И это видно, когда мы сравниваем договоры, которые заключены в рамках обычного права, и те, которые подписаны в рамках исламского коммерческого права. Мы видим, насколько исламские ученые в эти 1400 лет стремились к достижению максимальной справедливости. Мы вынуждены использовать слово «максимальной», потому что эта работа продолжается. Тем более что экономические условия все время усложняются. Надо уметь отвечать на эти вызовы, давать интерпретации новых экономических отношений (новые финансовые продукты/инструменты и прочее).

— Сейчас может быть актуальным то, что начали разрабатывать почти полтора тысячелетия назад?

— Процесс формирования и развития исламского коммерческого права непрерывный. Последние 45–50 лет идет активная, ускоренная кодификация, стандартизация в системе координат в рамках понятийного аппарата современной финансовой системы, дабы каждый желающий мог легко понять и применять это в коммерческой практике и получать выгоду от применения. Так что времени (по сравнению с более чем тысячелетней историей исламского коммерческого права) прошло не так много — я и сам, хотя занимаюсь исламским банкингом на протяжении 21 года, полагаю, что мне еще очень и очень многое предстоит уяснить.

К тому же базовые формы между субъектами экономики существовали всегда — люди те же, потребности те же и экономические сферы те же: сельское хозяйство, промышленность, финансовый сектор. Поэтому договорно-правовая база, которая создавалась 1400 лет, актуальна и сейчас.

«» «Смысловая нагрузка не в участии в прибылях и убытках, а именно в концептуальном значении модели поведения: во взаимоотношениях банка со своим клиентом»

«БАНКОВСКИЕ ПРАВИЛА БОЛЬШЕ НАПОМИНАЮТ ИГРУ В НАПЕРСТКИ. ЭТО САТАНИНСКОЕ ПОВЕДЕНИЕ, ЕСЛИ ГОВОРИТЬ В КАТЕГОРИЯХ ИСЛАМА И ХРИСТИАНСТВА»

— Реальный российский сектор сегодня существует почти в той же степени, что и исламский банкинг. К примеру, прежде чем мы объявили об импортозамещении, эксперты утверждали, что 85 процентов российского внутреннего рынка захвачено иностранцами...

— События сейчас очень быстро развиваются. Иррационально чувствуешь, как будто само время убыстрилось. Мы не можем принять решение о развитии реального сектора и запуске исламского банкинга исходя из того, что Москва поссорилась с Вашингтоном, потому что вечных геополитических противостояний не бывает. И сама геополитическая ситуация очень динамична: санкции сегодня есть, а завтра их нет. Временные меры ничего не изменят. Даже если весь Сбербанк вдруг станет исламским, он все равно будет один.

— Вы допускаете, что крупнейшие банки России, такие как Сбербанк, ВТБ24 и прочие, вдруг объявят себя исламскими?

— Я как-то уже говорил: если Сбербанк или ВТБ24 не на словах, а на деле хотят помочь российской экономике и выполнить свой долг перед главным акционером — государством, если они искренне говорят о поддержке реального сектора России, то они немедленно должны стать исламскими банками. Нам на это ответят: мы и так финансируем реальный сектор. Но если, образно говоря, выйти к доске, то легко наглядно доказать, что ныне практикуемые договоры существенно менее справедливые (или абсолютно несправедливые), чем если бы они заключались в рамках тех же проектов и с теми же заемщиками, но в соответствии с исламскими экономическими принципами и в рамках исламского коммерческого права. Если бы Сбербанк финансировал любой проект из реального сектора в соответствии с исламскими экономическими принципами, то эффект от этого был бы куда выше и для Сбербанка, и для заемщика, и для всех, кто имеет к этому отношение. И это не пафос, на этот счет есть много аналитических работ, построенных на сравнительном анализе договоров, заключенных и реализуемых в рамках обычного (к сожалению, «обычного») и исламского права.

— То есть все банковские операции, включая потребительское кредитование, стали бы принципиально иными?

— Потребительское кредитование осуществлялось бы иначе, чем сейчас, то есть не в форме создания сообщества людей в кабале, не стимулированием еще большего потребления и не погружением людей в долги, несоизмеримые с их доходами. Став исламскими, Сбербанк и ВТБ точно не стали бы соблазнять своих потенциальных клиентов расхожей речевкой, к которой сейчас сводятся все банковские предложения в России: «Получайте удовольствие сегодня, не откладывая на завтра».

По сути, многие современные российские банки — это просто ломбарды. И Сбербанк при этом оглядывался бы на такие ломбарды и задавался бы вопросом: а не веду ли я себя как ломбард в ряде случаев?

— Но ломбарды устроены проще, чем банки.

— Да, проще и честнее, как ни странно это звучит. Притом ломбард — это классическая форма ростовщичества, распространенная во всех странах СНГ. Если кто-то спрашивает, что такое «классическое ростовщичество», его надо адресовать именно к ломбардам.

— Раскольников, кстати, убил старушку-процентщицу, которая держала ломбард на дому. То есть, по мысли Достоевского, зарубил топором воплощение ростовщического зла. Страшно представить, что Раскольников сделал бы с банкирами, если ломбарды на их фоне честнее.

— А вы знаете, чем ломбарды честнее? Ломбарды, по крайней мере, не преследуют своего клиента после выдачи ему денежных средств и не доводят его до самоубийства. Клиент пришел и оставил залог, прекрасно зная, что обратно может его не получить. В банке правила иные: вначале клиента завлекают, не объясняя ему последствий, а потом делают его своим хроническим должником. Какие же это партнерские отношения, если все изначально построено на обмане? Это больше напоминает игру в наперстки. Согласитесь, что ни православие, ни ислам такое поведение не одобряют. Это сатанинское поведение, если говорить в категориях ислама или христианства.

Ростовщические банки вначале соблазняют человека, вешают по всему городу свои объявления, обещая за один час или даже за 15 минут выдать ему огромные деньги без всякой справки, советуют ему «тратить сегодня, не откладывая на завтра», а когда приходит это «завтра» — думать в большинстве случаев уже поздно.

Соответственно, потребительский портфель Сбербанка или ВТБ был бы гораздо здоровее и качественнее, если бы эти банки решились стать исламскими. Меньше людей проклинали бы своего кредитора. На первом этапе, когда человека еще только снабжают деньгами, он, конечно же, благодарит, но когда в дело включаются коллекторы и приставы, лишающие его квартиры, то человек проклинает. Вы представляете, сколько таких проклятий сгущается над каждым банком?

В последнее время я занимаюсь проектами в Центральной Азии и Азербайджане, езжу по странам СНГ и вижу барьер между населением и банками. Демонизация банков происходит не потому, что кто-то их демонизирует... Они сами себя демонизируют.

«» «Православный храм и мечеть — это часть комфортной среды обитания для религиозного человека. Исламский банк — такая же часть комфортной среды для верующих» Фото: «БИЗНЕС Online»

«АНГЛИЧАНЕ ЗАХОТЕЛИ ПРЕДОСТАВИТЬ СВОИМ НАЛОГОПЛАТЕЛЬЩИКАМ-МУСУЛЬМАНАМ ПРАВО НА ДОСТУП К БАНКОВСКИМ УСЛУГАМ»

— Но люди в России не перестали пользоваться услугами банков, хотя сами банки все чаще лопаются, лишаются лицензии.

— И это еще один существенный недостаток банковской системы. Банк — это ведь разновидность бизнеса, а любой серьезный акционер создает свой бизнес, надеясь, что он будет долговременным, надежным и устойчивым, а не для того, чтобы сорвать выгоду и в короткие сроки обобрать людей, воспользовавшись их трудным положением или низменными качествами. Как известно, обычные банки закладывают такие высокие проценты, что, если кто-то не возвращает кредита, это не сильно ухудшает итоговый банковский показатель. Но это до возникновения серьезных кризисов, когда люди оказываются обобранными настолько, что даже коллекторы не могут с них ничего взять.

Эта бизнес-модель давно реализуется в России. Тем более что банки смотрят друг на друга и на свои легкие заработки, им кажется невозможным и даже неприличным действовать как-то по-иному. Но я видел многие банки в Таджикистане, Азербайджане, Казахстане, которые мыслят весьма длинными, долгосрочными категориями. Такие банки создаются не для того, чтобы пользоваться трудностями людей, а, наоборот, чтобы у них трудностей было меньше. Не просто для того, чтобы помогать реальному сектору, а чтобы самим стать частью хорошо развитого реального сектора. Они хотят развивать его, чтобы экономика была более устойчивой и чтобы они функционировали в контексте устойчивой экономики, чтобы минимизировать собственные риски. Я встречал уже многих таких банкиров — и слава богу.

— А что в современной России уже сегодня является синонимом поддержки реального сектора? Прогресс в развитии сельского хозяйства?

— Все, что не есть оголтелое потребительское кредитование и раздача денег, финансовые спекуляции без создания новой стоимости в сфере услуг или производства, можно назвать реальным сектором. Если банки не занимаются лишь тем, что одни и те же деньги передают друг другу на межбанковском рынке, они тоже могут стать партнером реального сектора. Допускаю, что какой-то банк, чувствуя нехватку средств для вложения в реальный сектор, заимствует их на межбанковском рынке. Но я вас уверяю (я немного изнутри знаю банковскую систему), что в Москве существует множество банков, которые просто перепродают друг другу деньги и на этом зарабатывают. Один купил чуть дешевле, перепродал чуть дороже, и так далее по цепочке. Таким образом, они залатывают дыры, связанные с невозвратом потребительских кредитов, или же пытаются скрыть, что проели деньги на свое содержание. Можно ли назвать это поддержкой реального сектора экономики?

Часть банковских денег уходит на фондовый рынок. Но фондовый рынок, в частности, в России — это такое современное, высокоорганизованное казино. Его полезность вроде бы в том, что инвестор может выйти туда в любой момент, чтобы продать свои акции. Но сам рынок зиждется на слухах, инсайде: утром — продал, вечером — купил, и/или наоборот. Здесь в том числе важно искусственно оказать давление денежной массой на одни и те же акции, чтобы их стоимость поднять, а потом опустить. Там много других спекулятивных, на грани мошенничества или откровенно мошеннических, действий и очень мало событий, которые имеют отношение к реальному сектору.

Конечно, появление одного исламского банка, даже если им будет Сбербанк, ничего не изменит. Тогда почему же мы так настаиваем, чтобы в России появились исламские банки? Даже если это окажется событием относительно небольшого масштаба, само по себе оно способно стать референтной точкой, точкой опоры, тем, к чему можно апеллировать. Фактом того, что это вообще возможно, эта точка начнет переформатировать само пространство, саму банковскую систему. Заемщики будут знать, что есть такие формы кредитования. Какие-то другие владельцы банков увидят, что такой банк эффективен и более устойчив, и захотят, чтобы те же принципы и технологии применялись и в их банках. Если это будет правильно продемонстрировано и банк будет более-менее крупным, то правительство и законодатели тоже обратят на него внимание, поскольку он станет больше обслуживать реальный сектор.

И третье, не менее важное: исламские банки позволят реализовать право налогоплательщика, которому обещали свободу вероисповедания. Для реализации свободы вероисповедания нужна соответствующая среда. А то получается, что в Конституции записали, а на деле? Нам с вами как бы говорят: мы вам разрешаем думать, будто вы верующие люди. Но у нас, верующих людей, должны быть условия для того, чтобы реализовать свободу вероисповедания. К примеру, для реализации свобод у православных налогоплательщиков должны быть свои храмы, причем в достаточном количестве. Нельзя ведь сказать: сделай келью дома, и там молись — вот твоя свобода! Это неверная постановка вопроса. То же самое относится и к мусульманам. Дескать, иди дома молись, зачем тебе мечеть? Православный храм и мечеть — это часть комфортной среды обитания для религиозного человека. Исламский банк — такая же часть комфортной среды для верующих.

Почему я говорю о том, что это не слишком реализовано на постсоветском пространстве? Потому что практически нигде проблема религиозных свобод в таком контексте ни одно правительство не волнует, это 125-е дело. Когда говорят о политических свободах, что-то еще происходит: кого-то там объявляют узником совести, кого-то поддерживают и т. д. Ведется хоть какая-то дискуссия по этому поводу. Но свобода вероисповедания как будто никого не интересует.

— Потому что дискуссия разворачивается исключительно во внеконфессиональной сфере. Люди, которые дискутируют об «узниках совести», — преимущественно не верующие, это сторонники секуляризированных ценностей.

— Да, когда в России речь идет о таких базовых свободах, мало кто на них смотрит через призму права, задумывается о механизме их реализации. А к примеру, в Великобритании предпосылкой к исламскому банкингу стало то, что англичане захотели предоставить своим налогоплательщикам-мусульманам равные права на доступ к банковским услугам. Я немного утрирую: на самом деле спектр шире. Англия ориентировалась на всех, кто считает ростовщичество грехом.

Вот представьте: идет мусульманин в Москве по Тверской, заходит в банк и при заключении договора говорит: «Вы знаете, этот документ противоречит моим религиозным убеждениям. Дайте мне другой. Я в такие взаимоотношения с финансовым учреждением не могу войти». У мусульманина здесь может быть много аргументов, потому что он может апеллировать к детальной разработанности исламского коммерческого права. Он может сослаться на тот или иной пункт исламского права, а православный человек может сослаться только на Священное Писание и на авторитет церкви. Христианское коммерческое право не кодифицировано в такой же степени, как исламское. По крайней мере, из общих христианских установок пока нельзя предложить форму коммерческих договоров, избегающих греха. Тем не менее христиане тоже не приемлют ростовщичества. Но что будет, если мусульмане и христиане начнут заявлять об этом открыто, взаимодействуя с банками?

— То есть, если я правильно понял, существующая банковская система не совместима с убеждениями верующего человека, будь он мусульманин или христианин? Входя в отношения с этой системой, верующий совершает грех? А другого выбора у него нет, потому что нет другого банкинга?

— Совершенно верно. Должен быть сформулирован механизм реализации свобод, продекларированных в Конституции РФ, в том числе свободы вероисповедания. Закон о Центробанке, закон о банковской деятельности, Налоговый и Таможенный кодексы — все эти правовые документы должны на деле соответствовать содержанию Конституции. Сегодня российское законодательство является частью мировой правовой системы, но, к сожалению, для верующего человека в нем сказано, что деньги являются товаром, что их можно продавать, что можно допускать неопределенность в заключаемых договорах, чтобы один участник договора выигрывал в ущерб другому.

Как только от наших законов мы спускаемся уровнем ниже, то видим несправедливость в договорах и транзакциях. Мы видим, что и наш Гражданский кодекс это легитимизирует: пожалуйста, получайте выгоду в ущерб интересам партнера, продавайте деньги, которые могут вообще не пересекаться с реальным сектором.

Между тем при правильной трактовке свободы вероисповедования должна быть создана такая же ситуация, как в Англии: учитывающая интересы верующего человека и не исключающая его из сферы банковских услуг.

«» «Лондон хочет оставаться столицей мировых финансов, и, раз исламские финансы начинают играть заметную роль, он создает для них удобную площадку и подходящие условия»

«АНГЛИЙСКАЯ КОРОЛЕВА ЗАИНТЕРЕСОВАНА В ТОМ, ЧТОБЫ МУСУЛЬМАНИН, ИДУЩИЙ ПО ОКСФОРД-СТРИТ, ОТЛИЧАЛСЯ ОТ МУСУЛЬМАНИНА, ИДУЩЕГО ПО ТВЕРСКОЙ»

— Почему Великобритания стала развивать исламский банкинг? Англо-саксонский мир, например те же США, держится на ростовщическом капитале. Неужели Англия была вынуждена сделать это лишь потому, что в ней сейчас живут множество мусульман?

— Здесь есть несколько аспектов. Я читал труды английских ученых (от XVIII до XX столетия) — там очень часто встречается осуждение ростовщичества, при этом без референса на исламские экономические модели. Там само законодательство имеет очень много ограничений для ломбардного поведения или несправедливого поведения. Мы можем увидеть много этических нарушений на рынках Лондона, но, когда мы читаем их право, убеждаемся, что там гораздо больше ограничений для банков и для ростовщического поведения, чем в России.

Второй аспект — это то, о чем вы сказали: наличие мусульманского населения, являющегося британскими налогоплательщиками. Английская королева действительно заинтересована, чтобы ее подданные могли реализовать свободу вероисповедования, чтобы мусульманин, идущий по Оксфорд-стрит, мог отличаться от мусульманина, идущего по Тверской, — чтобы он мог реализовать свое право на равноправный доступ к банковскому сектору.

Здесь можно насчитать и еще несколько факторов, в том числе прагматических. Лондон хочет оставаться столицей мировых финансов, и, раз исламские финансы начинают играть заметную роль, он создает для них удобную площадку и подходящие условия. Это все так. Но я, хорошо знающий людей, которые стояли у истоков этого процесса, могу заверить: гораздо более весомую роль сыграло намерение практически обеспечить свободу вероисповедования в Англии.

На постсоветском пространстве такими категориями не думают. Исключение — только в некоторой степени Казахстан. Правительства остальных стран считают, что они ведь не мешают своим мусульманам быть мусульманами, а остальное неважно. А то, что для верующего человека в государстве должна быть сформирована комфортная среда (с точки зрения религиозных убеждений), никому не приходит в голову. Причина проста — в этих государствах еще нет культуры, позволяющей думать иначе. В этом смысле появление в России исламских банков положило бы начало формированию такой культуры и такой комфортной среды.

— Антиисламское лобби может не пустить исламский банкинг в Россию?

— Вполне может, потому что оно никуда не исчезло.

— Это лобби российское или международное?

— Преимущественно российское. Так как исламский банкинг не стал в России явлением, его можно нивелировать, дискредитировать или неправильно интерпретировать на уровне нашей страны, не выходя за ее пределы. Я вполне допускаю, что сейчас, когда исламский банкинг все-таки начнет работать в России, будут появляться статьи, в которых станут писать, что он не несет с собой ничего нового, что, в отличие от классической банковской системы, в нем просто по-другому оформляют договоры, но, в принципе, это все одно и то же. Или спросят: а кто в исламском мире готов выделить России деньги? И сами себе ответят, что арабы вряд ли и тому подобное. Будут противопоставлять православных и мусульман. Скажут, что мусульмане гордые — не хотят пользоваться обычными банками наряду с другими людьми, дескать, смотрите, они теперь даже в один банк с нами не хотят ходить. То есть будут создавать дискредитирующий шум, чтобы породить сомнения. Вы как журналист наверняка знаете, что формулировки для этого шума будут изготавливать специальные люди, работающие на антиисламское лобби.

Что же беспокоит это лобби? То, что ислам начнет ассоциироваться с позитивными формами экономической деятельности. А их точка зрения такова: ислам и позитив несовместимы, в информационном пространстве слово «ислам» должно возникать только в негативном контексте.

— Если возрождение российской экономики произойдет благодаря исламскому банкингу, это и есть всем очевидный позитивный контекст.

— Даже Папа Римский Бенедикт XVI заявил, что если бы банки следовали принципам исламского экономического права, то кризисов бы не было. И при этом сказал, что человечество губит жадность финансистов. Поэтому если завтра кто-то скажет про исламский банкинг: «Смотрите, как это хорошо и справедливо», — это будет против интересов антиисламского лобби, которое связано с существующей банковской системой. Появление даже небольшого неростовщического островка в банковской сфере бьет по их интересам, указывает на их нелегитимность. Это станет лакмусовой бумажкой, показывающей их несправедливость и неэффективность.

«» «Сегодня Россия, российская экономика в условиях санкций пытается наладить взаимодействие, которое нами [Бадр-Форте Банком] еще тогда в значительной степени было налажено» Фото: africana.ru

«Я ДОЛЖЕН БЫЛ СОЗДАТЬ В ТАТАРСТАНЕ НЕ ПРОСТО ОТДЕЛЕНИЕ — МНЕ НЕОБХОДИМО БЫЛО ПЕРЕНЕСТИ ТУДА ШТАБ-КВАРТИРУ»

— Ваш Бадр-Форте Банк закрыли в свое время именно по этой причине?

— Это была настолько многоплановая атака... Как я ни сопротивлялся и какие аргументы ни приводил, все оказалось бесполезно. У меня до сих пор сохранились все акты проверки и наши ответы, есть заключение Ассоциации российских банков, что нет оснований для отзыва лицензии (лицензия у международного коммерческого банка «Бадр-Форте Банк» была отозвана зимой 2006 года — прим. ред.). Есть мнение крупной консалтинговой компании, которая была нашим аудитором, что все нарушения устранены и что лицензию отзывать не надо. Проверяющие, которые работали по нашему банку, в неформальной беседе признавались, что обычно их посылают как «киллеров» или как спецназ и что они готовят почву и аргументы для закрытия «Бадр-Форте». Но даже их проверка не выявила ничего существенного. Тем не менее 6 декабря 2006 года это произошло — первый в России исламский банк прекратил свою деятельность. Я не мог четко идентифицировать, откуда это проистекает. Пошли заказные статьи, что наши операции — сомнительные, что мы связаны с финансированием терроризма и прочее.

— Фактически вас обвинили в финансировании терроризма, но при этом просто закрыли банк.

— Да, получается, что мне простили, что я якобы профинансировал такое количество террористов (смеется). Но ведь в любом случае надо было привести доказательства, пройтись по всем транзакциям: от отправки денег до получения их кем-то и до использования этим «кем-то» переведенных средств. Но ведь этого не было сделано. Более того, непублично они мне говорили, что вовсе не имели в виду, будто мы финансировали терроризм. Но ведь другого пресс-релиза, кроме голословных обвинений, они не выпустили. Я писал в совет безопасности и в Центробанк — просил не уничтожать банк как инструмент взаимодействия с исламскими финансами. На тот момент «Бадр-Форте» являлся членом генерального совета исламских банков и совета арабских банков. В 2006 году уже было принято решение, что Исламский банк развития (ИБР) станет совладельцем Бадр-Форте Банка, я для этого специально ездил в Кувейт. Таким образом, сейчас в России был бы полноценный исламский банк с участием ИБР как одного из акционеров. А теперь его, ИБР, только заново начали приглашать и зазывать в Россию.

Решение о вхождении ИБР в состав акционеров нашего банка было принято в мае 2006 года, а уже в июне к нам пришла первая проверка, ввели ограничения. Тем не менее нам удалось полгода, с июня по декабрь, выстоять под этим давлением. И дальше мы бы держались, но у нас отозвали лицензию. Таким образом был уничтожен банк, уже интегрированный в мир исламских финансов. Мы воспринимали свою работу как миссию — создать мост между экономикой России и экономикой стран – членов ИБР. Плюс еще африканский континент был нашим приоритетом, а также Юго-Восточная Азия. Мы уже наладили прямые отношения со многими местными банками (минуя западные банки) и даже собирались вести расчеты в местных валютах. Более того, эти расчеты частично уже были налажены. У нас было 70 банков-корреспондентов более чем в 60 странах: Малайзия, Индонезия, Сингапур, Шри-Ланка, Пакистан, Индия, Бангладеш, весь Ближний Восток, север и запад Африки, южноафриканские республики, несколько европейских стран. С агентствами экспорта и торгово-промышленными палатами этих государств были тесные взаимодействия. Мы были единственным в России банком, у которого в Сирии был банк-корреспондент. Сегодня Россия, российская экономика в условиях санкций пытается наладить взаимодействие, которое нами еще тогда в значительной степени было налажено.

— А в Татарстане не было отделения?

— Нет, мы не успели. Я думаю, это было одной из моих ошибок. Я должен был создать там не просто отделение — мне необходимо было перенести туда штаб-квартиру. Я думаю, правительство Татарстана это бы оценило. При этом не обязательно было бы иметь отделение в Москве.

— Возможно ли реинкарнировать «Бадр-Форте»? Ведь это уникальный опыт и наработанные связи...

— Можно реинкарнировать банковские принципы и бизнес-модель. Но мы ведь шли по пути самоограничения, чтобы не заниматься ростовщичеством и не нарушать исламских принципов. Но даже в таком виде можно реинкарнировать, пока законодательство остается прежним. Можно воссоздать модель, основанную на взаимодействии и сотрудничестве со странами – членами ИБР, которые также являются странами – членами Организации Исламского Сотрудничества, где Россия числится наблюдателем. Этот статус должен наполняться реальным содержанием.

Впоследствии я создал компанию в Казахстане — решил не воевать в России с ветряными мельницами. А в Казахстане как раз появились спрос и соответствующее законодательство. Все мои связи остались, я по-прежнему активный участник международного исламского финансового сообщества. Мне удалось впервые в Казахстане внедрить методологии исламского микрофинансирования. Удалось также внести свою скромную лепту в разработку программы микрофинансирования в Таджикистане — при поддержке ИБР, они меня приглашают на отдельные проекты в качестве консультанта. Коллеги из стран – членов ИБР, из Казахстана и Азербайджана поддержали меня в тяжелые времена — я увидел с их стороны очень серьезную моральную поддержку. Помощь Всевышнего и моральная поддержка позволили не опустить руки.

«МЫ ЖИВЕМ В ЭПОХУ, КОГДА ДОСТОИНСТВО СТАНОВИТСЯ ИЗ РЯДА ВОН ВЫХОДЯЩИМ ЯВЛЕНИЕМ, А НЕДОСТОИНСТВО — НОРМОЙ»

— При благоприятном развитии событий исламские банки должны прийти в Россию извне или все-таки могут быть созданы внутри страны?

— Иногда говорят, что исламские банки придут из идеологических соображений, потому что на это существуют спрос и 20 миллионов мусульман. Это не совсем так. Исламские банки, как и другие, обращают внимание на инвестиционный климат. Любой банк, выходящий на какой-то рынок, исходит из бизнес-модели, даже если он хочет создать просто филиал (хотя в России филиалы не разрешены) или дочерний банк. Но как он будет зарабатывать, на чем, защищены ли инвестиции, какое налогообложение? Поэтому в данной ситуации что западные банки, что исламские будут принимать решение приблизительно по одинаковым критериям. Тем более что сегодня наш банковский сектор не такой привлекательный для вложений, как российский сектор экономики. Скорее всего, надо исходить из возможного интереса российских банков, чтобы они создавали либо филиалы, либо дочерние банки, чтобы в той или иной форме трансформировали свою деятельность в исламскую модель.

— Они полностью при этом должны стать исламскими?

— В некоторых странах (в Таджикистане закон приняли несколько лет назад) законодательство позволяет создание так называемых исламских окон — islamic window: при разделении казначейства и обеспечении многих других условий, чтобы это исламское окно можно было регулировать и выделять из банка. Поэтому если этой темой, условно говоря, займется Сбербанк, то он может сделать дочернюю структуру или филиал. В любом случае это должно быть комплексное обеспечение шариатских норм. А то любой банк может сказать: вот у меня 20 договоров, я вам сейчас дам 21-й, и в нем мы будем соответствовать шариату. Этого нельзя делать, любой клиент, который в этом разбирается, не сочтет это исламским финансовым учреждением, потому что исламский банкинг не является совокупностью договоров. Это система взаимоотношений, процедур, контроля. Если банк полностью на нее переходит, там должна быть система шариатского контроля, то есть система обеспечения соблюдения шариатских норм, выраженная в документах и договорах.

 Банк в принципе может быть одновременно и коммерческим, и исламским?

— Исламские банки такие же коммерческие, как и обычные (к сожалению, «обычные»).

— Иногда современные банки называют еще традиционными...

— По этому поводу я не раз высказывал свое несогласие. Аморальность мы не должны называть традиционной.

— Тогда назовем эти банки классическими ростовщическими банками.

— Да, классическими и ростовщическими — можно. Слово «традиционное» в этом контексте мне всегда режет слух: как это так — неужели аморальность стала нормой? Когда мы говорим «традиции», мы безоговорочно понимаем, о чем идет речь. И верующие, и неверующие под этим термином чаще всего понимают авраамические традиции. Слово «обычный» подходит больше, потому что сегодня ростовщическая банковская практика — это обычная практика. Сегодня, к сожалению, мы живем в эпоху, когда достоинство становится из ряда вон выходящим событием, а недостоинство становится нормой. Когда недостоинство становится обычным явлением, мы вынуждены называть достоинство необычным, поэтому сегодня исламский банкинг — «необычный».

Многие к выделению окон относятся скептически. Например, Центральный банк Катара запретил это делать, потому что считает, что банк должен быть полностью исламским. Но некоторые центральные банки позволяют. Идет не то чтобы борьба, но выбор между разными моделями. Если вы допускаете появление исламских окон, вы способствуете расширению масштабов, но, возможно, в ущерб некой максимальной чистоплотности и абсолютной интеллектуальной честности. Мы уговариваем себя идти на компромисс, думая, что это малый грех, но допуская, что позитива в нем больше.

Приведу пример. Мусульманин не должен находиться в обществе и за столом, где пьют спиртные напитки. Он должен встать и уйти. Но из-за дружеских отношений и симпатии к тем, кто сидит за этим столом, он иногда нарушает этот запрет. Думает: «Еще немного посижу и уйду, не буду их обижать». Хотя лучше научиться вставать и уходить или сказать, чтобы они не пили. Но в своем компромиссном поведении мы исходим из общечеловеческих соображений, боясь нарушить этикет или обидеть окружающих.

То же самое касается исламских окон. Мы исходим из того, что в настоящее время это единственная возможность заниматься исламским банкингом, не дожидаясь благоприятного по отношению к нам и полноценного федерального законодательства и не дожидаясь, пока владельцы крупных банков заявят об их трансформации в исламскую модель. Компромисс в чем заключается? В частности, в том, что юридическое лицо — финансовое учреждение, заключающее с вами договор в рамках исламского окна, одновременно совершает ростовщические действия, что делает систему экономических отношений менее устойчивой и более непредсказуемой. Кроме того, у нас нет гарантии, что банк использует исламские окна ради некой сиюминутной выгоды, следуя советам своих маркетологов, особенно предполагая привлечь вклады мусульман и предоставляя им потребкредиты в «новой упаковке». То есть, возможно, цель — просто привлечь новых клиентов в свой банк. Это выхолащивает суть и дискредитирует саму идею. Это имитация, и такой риск в развитии исламских финансов во всем мире наблюдается.

«» «Изначально была понятна уязвимость данной формы реализации исламского банкинга. В дальнейшем следует избегать по возможности данной модели» Фото: «БИЗНЕС Online»

— То есть такие исламские окна в любой момент могут быть закрыты? Как это и произошло с центром партнерского банкинга в Татарстане.

— Прежде всего я хотел бы выразить сожаление и поддержку инициаторам проекта. Конечно, сомневаться в искренности тех, кто стоял у истоков создания центрa партнерского банкинга в Татарстане, и тех, кто там работал, не приходится. К сожалению, изначально была понятна уязвимость данной формы реализации исламского банкинга. Для организаторов центра это форс-мажор. В целом думаю, что в дальнейшем следует избегать по возможности данной модели.

Это событие наглядно показывает, как нежелание государства создать необходимые законодательные условия загоняет исламский банкинг в разные изощренные формы, делает его, даже в зародыше, весьма уязвимым и уже виноватым, неуспешным. В том числе ради того, чтобы по-прежнему ничего не менять.

— И как же выйти из этого заколдованного круга?

— Менять в надзоре за существующими банками ничего не нужно. То есть не нужно в него добавлять что-либо для исламского банкинга. Для регулирования и надзора за исламским банкингом все следует разработать с чистого листа, что весьма несложно. Но надо уже сейчас выделить группу специалистов, которая начнет учиться, как надзирать за исламскими банками и исламскими окнами. Тем более что сейчас массового перехода банков на исламские рельсы не ожидается. Учиться же следует у Центрального банка Малайзии, у того же Центробанка Казахстана или уже у Киргизии, как следить за тем, чтобы там было четкое разграничение и разделение, чтобы люди понимали, что Центробанк также стоит на страже соблюдения интересов потребителя и финансовых банковских услуг. Может так статься, что какой-то банк, минуя ЦБ, объявит, что он исламский. Тогда уже дело клиентов — в это поверить или не поверить. И выбор контрагентов банка и его шариатского совета.

У нашего банка был когда-то шариатский совет, мы с ним детально координировали все свои действия. Один из членов совета был из Великобритании, другой — из Саудовской Аравии. Поэтому мы вернемся к той модели, что ЦБ здесь как бы и ни при чем, банк себя самоограничивает. Но это не очень полный и не очень эффективный набор инструментов, используемых банком. Не каждому удастся добиться доходности, ограничивая себя в широком выборе продуктов. Не у каждого получиться найти такую бизнес-модель, чтобы она была прибыльной.

Если банк сегодня розничный, он принимает вклады, дает населению ипотеку, финансирует малый и средний бизнес (МСБ). Очевидно, что, если он исламский, ему будет труднее, чем обычному банку. Ему надо научиться вести себя так, что и ЦБ не надо будет его регулировать. Но при полноценном варианте развития событий ЦБ надо научиться надзирать за исламским банкингом. И не надо бояться что-то менять в системе надзора, можно перенять опыт Юго-Восточной Азии и Центральной Азии.

Если бы в той же Чечне или Дагестане создали свободные экономические зоны и позволили налоговые вопросы регулировать самостоятельно, многое можно было бы изменить. В рамках налогового стимулирования можно создать пакет условий, подходящих для исламского банкинга. Ведь внесение изменений в федеральное законодательство потребует от полутора до двух лет. Это при интенсивной работе. Если завтра ЦБ вдруг объявит о создании рабочей группы, то где условия для ее работы? Пока же все рабочие группы создавались за пределами ЦБ, который обыкновенно присылал на заседания своего представителя. А такие представители не всегда бывают на высоте, я в этом убедился, когда у нас тоже была рабочая группа, созданная Камилем Исхаковым, бывшим мэром Казани и полномочным представителем президента РФ в ДФО. Так вот на заседания группы либо не приходил представитель ЦБ, либо являлся из международного отдела какой-то сотрудник, имеющий очень отдаленное отношение к нашей проблематике.

«» «Нурсултан Назарбаев (слева) в свое время пригласил председателя ЦБ Казахстана и сказал ему, что это [исламский банкинг] надо сделать и что он не принимает аргументов по поводу сложности» Фото: akorda.ru

К сожалению, пока все происходит так, что практически ничего не делается. Вначале российские чиновники демонстрируют заинтересованность в исламском банкинге, а потом используют тот язык, благодаря которому бюрократы хорошо понимают друг друга и читают между строк, что ничего не надо делать. Поэтому возвращаемся к тому, что в России без соответствующей политической воли ничего невозможно, а политическая воля здесь отличается от политической воли в том же Казахстане. Или модель принятия решений несколько иная. К примеру, Нурсултан Назарбаев в свое время пригласил председателя ЦБ Казахстана и сказал ему, что это (исламский банкингприм. ред.) надо сделать и что он не принимает аргументов по поводу сложности. Я периодически наблюдаю, что прогрессивные и полезные для казахского народа идеи, проекты Назарбаев сам лично инициирует.

Такой модели у России нет. Речь идет не об авторитаризме, а о понимании сути вещей. В РФ же многое зависит от того, какая группа советников будет ближе к телу и протащит ту или иную идею. Если бы в окружении президента было больше таких советников, как Сергей Глазьев (который считает, что исламский банкинг должен быть востребован), то ситуацию, возможно, удалось бы поменять.

Я ведь тоже не говорю о чем-то нереальном — о том, чтобы за одну ночь перевести банковскую систему на исламские рельсы. Я говорю лишь о том, что этот процесс надо запустить, в какие-то сроки внести изменения в законодательство. Это не ставит под угрозу ни существующее законодательство, ни банковскую систему, ни министерство по налогам и сборам. Исламский банкинг никогда не говорит: избавьте меня от налогов, или контроля, или же регулирования, он просто просит уравнять его с другими участниками бизнеса.

«» «В мире сотни исламских банков, но, к счастью, я никогда не видел, чтобы кто-то считал, что основа — прилагательное «исламский» Фото: «БИЗНЕС Online»

«ИСЛАМСКИЙ БАНКИНГ — ЭТО ВЗНОС МУСУЛЬМАН В ОБЩЕЕ РАЗВИТИЕ ЦИВИЛИЗАЦИИ И ЭКОНОМИКИ»

— Вернемся к теме взаимоотношений с другими конфессиями. В России мусульман — миллионы, православных — миллионы. Их взгляды на ростовщичество совпадают. Почему бы нам не объединить усилия?

— Я очень сожалею, что это взаимодействие не осуществляется на должном уровне. Чтобы сбить с толку и чтобы этого взаимодействия не было, кто-то ввел в обиход термин «православный банкинг», подчеркивая, что православные люди пойдут своим путем. Это ошибочно — возможно, это даже специально сделано, чтобы не возникла общая платформа. Во всяком случае, итог очень разочаровывающий. Наши усилия теперь разрозненны. Когда у нас отзывали лицензию, я помню, что русские православные священники наряду с мусульманскими священнослужителями писали письма в ЦБ в поддержку нашего банка. В Центробанке эти письма сохранились. Более того, один православный священник, живущий в Петербурге, в своих письмах и звонках был даже более настойчивым, чем представители духовного управления мусульман или совета муфтиев. Я благодарен всем, кто тогда нас поддерживал. Но этот священник тогда был настолько настойчивым, что в ЦБ клерки запутались: Бадр-Форте Банк — это исламский или православный банк?

— В России никогда не было православного банкинга, но были православные банкиры. Тем не менее как явление православный банкинг не существует, у него нет тысячелетней истории.

— Я не хочу никого обидеть, но у тех, кто пытается провозглашать идеи православного банкинга, нет методологического понимания данного явления. В результате это будет только сбивать с толку и разъединять нас. Хотя нам нужна общая платформа, причем немедленно, — для создания в России справедливой финансово-экономической системы и банковского, страхового дела как ее сегмента. Это общая задача православных и мусульман.

— Интерес к исламскому банкингу есть, например, в Татарстане и в Крыму. Могут ли эти республики наконец-то стать плацдармом для исламских финансов наряду с Чечней?

— Здесь мы снова возвращаемся к политической воле руководства. Внутри РТ она, в принципе, была всегда. Республика могла бы стать на этом пути хорошим примером, а хороший пример, как вы знаете, иногда играет ключевую роль. Когда создавал свой банк, я переживал, что если споткнусь и не смогу продолжить, то это на долгие годы нанесет ущерб имиджу исламского банкинга в России. Я чувствовал ответственность. Поэтому нам нужны хорошие истории успеха. Но нам нужна большая консолидация, а в реальности — опять разрозненность усилий, есть методологические недоработки. Если правительство не понимает исламский банкинг до конца, в этом деле очень важна методология, чтобы принимать правильные решения. Между тем время идет, мы его теряем. Где-то с 2005–2006 годов об этом активно говорят, но за 12 лет так и не удалось реализовать потенциал. Это не критика — это переживания, потому что я всегда сопереживал тому, что происходит в Татарстане. У меня вообще нет никакого морального права критиковать тех, кто занимается исламским банкингом, я критикую тех, кто мешает этому.

В Татарстане исламскому банкингу никогда не мешали, и я благодарен правительству республики за это. Но экспертное сообщество должно помочь РТ принимать правильные и быстрые решения. И я здесь пожелал бы большей консолидации — как внутри татарстанского сообщества, так и между республиканскими и российскими участниками данного процесса. Пока само мусульманское сообщество не консолидируется, мы не можем прийти к православным коллегам и предложить заключить союз. Мы должны убедить всех людей, живущих в России, что им это выгодно, включая и представителей других конфессий. Можно только приветствовать, если, к примеру, представители иудейского сообщества захотят присоединиться. Надо формулировать стратегические задачи в интересах представителей всех народов и всех конфессий, населяющих Россию. Это вопрос не только реализации свободы вероисповедования — это возможность взять на себя ответственность за будущее страны. Это не вопрос выбора одного акционера, который вдруг захочет, чтобы его банк стал исламским. Речь идет о выработке модели развития для всего государства. Предшествующие 25 лет были потрачены на хождение по кругу.

— Но смогут ли представители других конфессий безболезненно воспринимать исламские финансы — с ударением на слово «исламские»?

— Я считаю, не надо делать акцент на слове «исламский». Это взнос мусульман в общее развитие цивилизации и экономики — как мира, так и России. Это и есть деконфессионализация исламского банкинга, о которой я давно говорю. Мы можем даже слово «исламский» совсем убрать оттуда. Мы можем описать модель и указать, что основы этого заложены в исламском коммерческом праве, которое является частью авраамических традиций. В мире сотни исламских банков, но, к счастью, я никогда не видел, чтобы кто-то считал, что основа — прилагательное «исламский». И в России эту традицию надо продолжать. Может, кто-то искреннее верит, что исламский банкинг — внутриконфессиональное дело мусульман. Данные мифы надо развенчать. В этом смысле мы очень надеемся на таких журналистов, как вы, на то, что вы нам поможете. Спасибо за ваши усилия и время, которые вы тратите на просвещение людей, не знающих, что такое исламский банкинг. От имени экспертного сообщества, которое занимается исламским банкингом, я бы хотел поблагодарить ваше издание и вас лично.

Адалет Джабиев — основатель и владелец первого в России исламского банка — МКБ «Бадр-Форте Банк». Родился 21 августа 1961 года в селе Аркиван Масаллинского района Республики Азербайджан, СССР.

Окончил Ленинградский институт точной механики и оптики (бывш. ЛИТМО) по специальности «инженер-физик по оптическим и оптико-электронным системам». Имеет звание доктора технических наук (сфера научных интересов — методология и создание систем оптического мониторинга). Также окончил Дипломатическую академию МИД по специальности «международные экономические отношения».

В настоящее время — председатель совета директоров Трансрегионального исламского экономического центра (Азербайджан) и директор Badr Finance&Investment (Казахстан).

А вы бы хотели воспользоваться услугами исламского банкинга?
24%Давно жду этой возможности
26%Меня устраивает нынешняя банковская система
50%Я не знаком с этой системой и ее принципами
Прием голосов по опросу закрыт
Печать
Нашли ошибку в тексте?
Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter
Комментарии (155) Обновить комментарииОбновить комментарии
Анонимно
18.05.2017 08:16

Не бывает исламской или христианской экономики..... как и математики или химии....Куда идем,друзья? Мы же все безбожники : грешим,водку пьем...Зачем выпячивать свою веру?

  • Анонимно
    18.05.2017 08:12

    если уйти от религии
    то исламский банк предназначен для людей...
    а сбербанк- для олигархов.

    • Анонимно
      18.05.2017 08:47

      Всё крутится вокруг названия - Исламский банкинг. Вроде модно. Но никто не говорит, что это понятие идёт со стран Аравии, которые сидят на нефти. И нефть и есть суть экономики этих стран. А точнее - монархий. Где вся экономика принадлежит нескольким семьям. Которые и влаживают свои деньги в свои же проекты и потом получают свою же прибыль. Вопрос - При чём тут остальное население и Исламский банкинг. Тогда покажите мне исламский банкинг Бангладеш. Которого нет в природе. Или Марокко. Где нет нефти.

      Завеса красивых слов. Мы всё время шарахаемся из одной крайности в другую. Не устаканиваясь на золотой середине. А то , что предлагает Джабиев - это чистейшей воды советская экономическая система. При которой было 3-4 госбанка, которые финансировали госстройки. Опять - вперёд, в прошлое?

      • Анонимно
        18.05.2017 09:29

        Советский Союз тоже неплох был своими сберкассами

        • Анонимно
          18.05.2017 10:24

          Да, и в 1991-ом обули всех похлеще ТФБ.

          • Анонимно
            18.05.2017 11:55

            гайдара и немцова вспомнили

            творцов шоковой терапии вспомнили ...

            • Анонимно
              18.05.2017 12:42

              немцов вообще то непричастен к творениям редактора журнала коммунист, шоковая терапия венец 70 летнего правления большевиков и прошла под их управлением,под управление члена политбюро ЦК КПСС ельцина, под управлением редактора журнала " коммунист" гайдара и и завкафедрой марксизма ленинизма бурбулиса..нефть подешевела ика коказалось неначто закпать еду и проклятых буружуев воти ШОК и БЕЗ терапии

              • Анонимно
                18.05.2017 14:18

                Все вышеперечисленные - не коммунисты, а члены американского кружка по разваливанию СССР. Их учили, им платили, они сделали.

                • Анонимно
                  18.05.2017 14:22

                  Ваши слова только отражают состояние вашей головы и не более.Доказательств у вас нет Потому уверенно отвечаю неврите. !!!Я основываюсь на документах вы на больных фантазиях

          • Анонимно
            19.05.2017 09:32

            Так ведь не Советский Союз обул, а преподобные Ельцин с Гайдаром... Плесень, возникшая на обломках державы..

      • Анонимно
        18.05.2017 10:15

        Сбербанк и ВТБ должны стать частными структурами

        если они хотят помочь экономике
        на данный момент всего 2 нормально функционирующего банка в стране Группа Открытие и Альфа-групп,
        другие выплывают за счет гос поддержки из бюджета
        Это ведь и так все знают

        Полностью гос банк только один, это Сельхозбанк, другие получастные, которые пользуются поддержкой государства за счет бюджета

      • Анонимно
        19.05.2017 06:00

        Слов много, но, главное, - ни о чем. Для того, чтобы
        участвовать в полемике по исламскому банкингу, нужно иметь понятие о "предмете разговора", а этого - нет.
        Без иронии не возможно воспринимать " Тогда покажите мне исламский банкинг Бангладеш. Которого нет в природе. Или Марокко. Где нет нефти": суть не в слове "исламский", а в принципах работы и почему они (принципы) не могут существовать без нефти(?).
        Утверждение "А то , что предлагает Джабиев - это чистейшей воды советская экономическая система.",
        - показывает уровень компетенции автора ком-рия
        в разбираемых вопросах.
        Созерцатель

        • Анонимно
          19.05.2017 09:18

          Вопрос правильно ставится - ПОКАЖИТЕ ИСЛАМСКИЙ БАНКИНГ на примере. Конкретно. Страна, отрасль экономики, проекты. Без арабских словокружений. И тибетских созерцаний. Очередные утописты.

    • Анонимно
      18.05.2017 09:03

      Почему именно исламский? Просто "Банк для людей"! На сам деньги как показывает история татарстанского банкинга - банки создают для финансирования себя и своих бизнесов за счет других людей!

      • Анонимно
        18.05.2017 12:14

        У татарстанского исламского банкинга,
        в действительности и как такового, - нет своей истории, можно сказать, что на корню срезали.
        У Мусина в ТФБ исламским банкингом и не..."пахло".
        Основной скрытый лейтмотив действий антиисламского лобби заключается в нежелании терять "ростовщический"капитал (деньги из воздуха) и потере возможности свободного вывода активов
        (т.е. воровства)
        И это происходит на фоне "квасного патриотизма",
        отягощенного финансовой неграмотностью многих
        людей: суть заключается в принципах работы на
        обслуживание интересов клиентов банков, а не
        самих банкиров. И религия(Ислам) здесь, - не причем.
        Созерцатель

    • Анонимно
      18.05.2017 09:04

      Мусин имел отношение к банкингу в Казани. А "Мусин" и "для людей" в одном предложении не пишутся.

    • Анонимно
      18.05.2017 11:36

      Если для людей - так почему люди бегут не в Эмираты и к Саудитам, а в Европу?

  • Анонимно
    18.05.2017 08:14

    Мудрая статья.
    Надо развивать реальный сектор экономики.

    • Анонимно
      18.05.2017 09:19

      Развивать реальные секторы экономики ..... Уже 30 лет развиваем..... А заводы стоят...Это коммунисты развивали..... А сейчас развивают только свои налоговые декларации.... В том году доход был 6 миллионов,а в этом 9... У работяг было 25000 в месяц,а в этом 26000.... Все по честному,по справедливому....

  • Анонимно
    18.05.2017 08:16

    Не бывает исламской или христианской экономики..... как и математики или химии....Куда идем,друзья? Мы же все безбожники : грешим,водку пьем...Зачем выпячивать свою веру?

    • Анонимно
      18.05.2017 10:01

      Есть люди кто любят футбол...это мужская половина, примерно 30%, а есть кто футбол вообще считает пустой тратой времени и любит шахматы...те кто футбол любят, считают что шахматы плохо и пустая трата времени...так вот если вы не относитесь реально к мусульманам, а вокруг вас одни "футболисты", то не надо говорить что надо и не надо шахматистам!
      P.S. Понимая прекрасно, что у вас отсутствует полностью знания об Исламе и по теме вы бы сразу загрузились.

      • Анонимно
        18.05.2017 10:55

        Настоящие шахматисты же не предлагают футбол запретить. А Вы всем подаёте свои "шахматы", как неизбежность, к которой все в итоге придут.

        • Анонимно
          18.05.2017 14:41

          ну русский хоть вы знаете и понимаете??? Вам про Фому, а вы все про Ерёму!!!!

    • Анонимно
      18.05.2017 13:02

      судя по количеству лайков большинство действительно грешники, но, самое страшное, похоже даже не стесняются этого. Не это ли характеристика современного мира, мира не стыдящихся своего греха грешников. Когда им указывают на их грехи и говорят будьте лучше, он в ответ кричат отстаньте от нас грешников, мы грешники и счастливы в своем грехе.

      • Анонимно
        18.05.2017 13:48

        Странно в 21 веке жить по понятиям, которые установили неграмотные люди более 1000 лет назад.
        То , что у одних людей считается "грехом", для других является совершенно нормальным явлением.
        Например: у мусульман и иудеев есть свинину -грех,
        у христиан - обычный продукт питания, у христиан многоженство-грех прелюбодияния, у мусульман -норма, у иудеев нельзя работать в субботу и т.д.
        Пусть каждый живет по своим понятиям о добре и зле, но не надо их навязывать людям с другим миропониманием.

        • Анонимно
          18.05.2017 14:32

          неграмотные люди 1000 лет назад? Эти неграмотные люди пирамиды строили и математику создавали, которую ты в школе усвоить не мог! Хватить уже считать себя самыми умными и продвинутыми, а древних невежами. Это не так! Это все мифы современного человека по своей гордыни решившего что он и его цивилизация самая крутая. Что касается греха, то он не различается у аврамических религий. Свинина грех для всех трех религий - почитай Ветхий завет, если не веришь. То же самое с многоженством - многие библейские пророки были многоженцами. А вот почему христиане разрешили себе свинину и запретили многоженство, не имея на то оснований в священных книгах - вопрос к священникам, но не к Богу. Что касается субботы, то этот запрет касается только иудеев, но он не относится к вопросам добра и зла. А вот основные принципы универсальны, добро и зло универсально у всех. Ни у кого убийство не является добром. так что не надо валить все в одну кучу, уважаемый.

          • Анонимно
            18.05.2017 15:44

            У меня с математикой все в порядке:
            я закончил физико-математическую школу и мехмат КГУ. А наука за тысячи лет ушла так далеко вперед, что оспаривать это может только очень недалекий человек или религиозный фанатик. Вспомните, когда люди узнали, что земля круглая, и что она вертится вокруг солнца, а не наоборот.
            Что касается библейских пророков, то они жили все-таки в дохристианскую эпоху. И причем здесь добро и зло, мы сравниваем догматы церквей, которым должны следовать верующие. Почитайте первоисточники, помогает.
            Кстати, запрет прелюбодействовать прямо указан в Торе, который является основой Ветхого Завета.

            • Анонимно
              18.05.2017 16:07

              наука ушла вперед, но не нужно изображать древних чуть умнее обезьян. Это далеко не так. Они были умные и мудрые люди. Знали очень многое, чего-то конечно не знали. Пророки жили в дохристианскую эпоху, но пророки носители универсальных законов и ценностей, которые не теряют актуальности во времени.
              в мехмате вас не учили вгимательности? Мы с вами речь вели не про прелюбодейство, а о признании таковым многоженства.

              • ravrr
                19.05.2017 00:08

                >Они были умные и мудрые люди.

                Не все. Также как и сейчас не все. Прежде всего, это были люди, которые жили так, как умели, при том уровне знаний и производительности труда. Жили откровенно говоря - по нынешним меркам - плохо, часть материальных благ доступную сегодня даже беднякам - не могли себе позволить даже короли.

          • Анонимно
            18.05.2017 20:57

            додала, Вы совершенно правы
            пирамиды строили
            и Арабское море выкопали

          • Анонимно
            20.05.2017 23:00

            А чтобы что-то делать надо иметь обоснование из книг, которые придумали 1000 лет тому назад? А что там вообще про науку сказано? А разве следование лучшим принципам жизни идут не от ума а от книжек? Сказки надо больше читать. Там добро всегда побеждает зло.

      • Анонимно
        18.05.2017 14:20

        В одной арабской притче говорится, что считать себя безгрешным - самый тяжкий грех из всех возможных, ибо безгрешен только аллах.

        • Анонимно
          18.05.2017 15:17

          считать себя безгрешным и кичиться грехом это две большие разницы. Каждый верующий знает что он тоже грешен, но стремится избавится от них. А вот атеистам все равно - у них нет понятия греха - могут делать что хотят. Даже добро могут по своей прихоти подменить злом. А что, кто решает что добро, а что зло? Человек? У каждого может быть свое понятие добра изла, справедливости, правды. Поэтому только Бог может быть источником морали и закона

          • Анонимно
            18.05.2017 23:37

            Знаете, я с уважением отношусь к библейским заповедям и, конечно, к соблюдающим их также. Но говорить, что все атеисты заведомо более греховны, чем религиозные люди, это неверно. И очень опасно. Особенно если вы это мнение детям навязываете. Хорошо воспитанный человек (атеист) будет также уважать старших, не воровать, не убивать и т.д., как и не атеист. В еде, одежде могут быть расхождения. Но утверждать, что атеисты априори низкоморальны - это какой-то экстремизм..

            • Анонимно
              20.05.2017 23:20

              Я атеист и вот меня всегда удивляет следующая ситуация. Если верующий будет смеяться над моими взглядами, даже оскорблять меня на этой почве, то я только улыбнусь. А вот если наоборот, то это оскорбление чувств верующих. Видимо не уверены они в правоте своего мировоззрения!

              • Анонимно
                22.05.2017 09:47

                Лишь слабый нуждается в защите. То есть верующие - слабые люди. Слабые настолько, что их собственную веру нужно для них защищать. Иначе они сами разуверуют.

          • ravrr
            19.05.2017 00:10

            >А вот атеистам все равно - у них нет понятия греха - могут делать что хотят.

            Нет, атеистам не всё равно. Если атеист хорошо воспитан, то он не будет делать зло не потому, что его накажет некое невидимое существо, а потому что это просто стрёмно, делать зло.

        • Анонимно
          20.05.2017 23:08

          Но в исламском банкинге , хоть он и называется исламский , что-то полезное есть.

  • Мюллер)))
    18.05.2017 08:17

    Пусть называется хоть исламским хоть буддистским банком но пока процент по ипотеке не станет 2% в год как в Германии ни в какие добрые и красивые слова НЕ ВЕРЮ)))

    • Анонимно
      18.05.2017 09:59

      В СССР кооперативные квартиры были под 3% годовых, а потребительские кредиты для населения 1,5%-2% годовых. Чё не жилось???

      • Анонимно
        18.05.2017 10:57

        Гласности хотелось, пива дешевого на каждом углу, и чтобы на работу совсем не ходить. Надеялись, что будут и дальше воровать государственное добро и жить припеваючи. Вот вам результат.

        • Анонимно
          18.05.2017 11:28

          Щто? Это все было общенародной собственностью. Прямо вот так и называлось! Только вот своего не было ничего. Даже дома своего не было. Все было "общенародным". По желанию начальства)))

      • Анонимно
        18.05.2017 11:02

        Только вот беда, квартир не было. Да и телевизоры и холодильники по очереди, которые были расписаны на годы, тоже можно было оформить в кредит. Правда, телевизор через год сгорал, но ничего, за деталями тоже можно было ездить в ту же Москву. Б

        • Анонимно
          18.05.2017 11:26

          Бесплатных квартир было мало. Кооперативная 3% годовых.
          А сейчас бесплатные квартиры что, раздают работягам за трудовые заслуги? Ну а долёвка с ипотекой - 12% год. Где выигрыш?

        • Анонимно
          18.05.2017 11:30

          Э, минусеры - хватит показывать свои потерянные кормушки! Из которых вы харчились, глумясь над жертвами совка.

          • Анонимно
            19.05.2017 09:38

            Кормушки - это у вас, разграбивших все. что осталось после великой страны.. А мы - всегда потерпевшие, ограбленные, хоть тогда, при развале СССР, хоть сейчас, при крахе ТФБ

        • Анонимно
          18.05.2017 12:02

          эта мантра про то что не было квартир и телевизоров уже притомила ..

          почему же все работающие ( а работали все)!!!! жили в своих квартирах - не было такого понятия как бездомный или беспризроник..у всех!!!! в своих квартирах были телевизоры и холодильники - не знаю ни одного у кого бы их не было ...

          но найдется какой- нибудь либеральчик который опять запокт эту страшилку для детишек)))

          • Анонимно
            18.05.2017 13:17

            Вранье.
            Вопрос - Чем Занимался Шаймиев по программе сноса ветхого жилья? Чему учатся у Казани сегодня?
            Телевизоры, холодильники, стенки, ковры - только по блату, талонам и в очередь.
            Пересмотреть старые советские фильмы - не судьба?
            А Фитиль? А Райкин?
            Ободранные вонючий совок - вот что покажут и Фитиль и Райкин.
            Смрад и нищета - вот что покажут "Председатель" и "Маленькая Вера", на пару.
            1958 год - Советский Союз - самый Советский - 375 тысяч беспризорников.
            А всех, кто был до них - закатали в Беломорско-Балтийский канал и остальной Гулаг.

          • Анонимно
            18.05.2017 13:53

            Все работающие НЕ ЖИЛИ в квартирах большинство жили в общежитиях,часто просто давлаи койку и в малосемейках
            очередь на квартиру 20 лет

            телевизор для ва сроскошь? да черно белые в 70х ив 80х были у всех цветные котрые ломались каждые полгода не у всех чернобылые примитивные семиламповые с экраном в 49 см это для вас верх роскоши? холодльники саратов пенза свияга у всех да маленькие примитивные тарахтящие маленькие этока ктумбучка прикроватная хватитврать про прошлое а БЕЗНАДЗОРНЫХ было много массовые драки среди подростков все 70е и 80е про казанкий феномен слышали? когда улица на улицу??
            ХВАТИТВРАТЬ! ваш строй убогни неумный упал сам ничего хорошего там не было ВАМ уже дали пинка дадут и второй раз

            • Анонимно
              18.05.2017 20:03

              А чтож вы так на него взъелито то на стой тот?

              Ответьте на один феномен: жили плохо и негде, а стаканы в аппаратах для газировки не пропадали...

              может дело то не в строе? а в нас?

              а про драки это вы на пару десятилетий промахнулись... это уже не в СССР было...

            • Анонимно
              19.05.2017 07:56

              "Все работающие НЕ ЖИЛИ в квартирах большинство жили в общежитиях" - полная (безо всяких
              извинений) чушь!
              Созерцатель

            • Анонимно
              19.05.2017 09:41

              А про массовый голод в семьях из-за отсутствия зарплат и повальную беспризорщину, продажу детей из детдомов на оргны в 90-е слышали?

        • Оптимист
          18.05.2017 13:57

          Счастье было. Это главное. Все улыбались ходили. Гордость была за себя и за свою страну. Уверенность в будующем была.
          Счастье не в колбасе а в голове.

      • Анонимно
        18.05.2017 11:27

        В трущобах не сильно нравилось жить. Забыли как Казань перестраивалась?
        В очередях бесконечных, по талонам, стоять то же не шибко нравилось. Забыли?

        Всё это можете повторить!

        • Анонимно
          18.05.2017 12:03

          очереди только в девяностые пришли ..когда пришли либеральные деятели начавшие с 86 года раскачивать страну..
          не забыли

          • Анонимно
            18.05.2017 13:19

            Враньё.
            Смотрим советские документальные и художественные фильмы - везде очереди, талоны, дефицит, блат.

            Это Советский Союз закупал десятки миллионов тонн зерна, а не Россия.

            • Анонимно
              18.05.2017 14:24

              Вы путаете причины со следствиями. Жители СССР кормили все страны соцлагеря, плюс Китай, Вьетнам, и половину Африки. Сейчас никого не кормим, а на пенсию всё равно прожить невозможно, приходиться до самой могилы где-то работать.

              • Анонимно
                18.05.2017 14:58

                Жители СССР никого некрмили оружие туда поставляли да еду нет наоборот с куб завозили сахар в счет долга с вьенама чай, китай кстатикормить перестали еще в 50х,и то он полотенца рубашки поставлял кстати очень хорошие
                А на пенсию прожить невозможно? та кненадо быловерить государству и в сети сидеть вотна сеть хватает?? Значит небедствуете.
                МЫ ни кого некормили кормили нас америкнцы и канадцы и агренцы одни зерном другие мясом третьи сахаром и все в кредит!! и все десяткамимиллионов тонн!! В год!

                • Анонимно
                  18.05.2017 16:14

                  Вы сравните объёмы затрат. Сразу станет понятно - кто кого кормит.

            • Анонимно
              24.05.2017 19:46

              Ну, ну!
              По фильмам ещё и современную Россию изучите!

          • Анонимно
            18.05.2017 13:49

            Очередей в 90е не стало!! как и талонов
            очереди были всю дотрогу при коммунистах очередиталоны и в 60х ив 50х ив 70х не только в 80е по 40 млн тонн зерна ЕЖЕГОДНо закупали а еще мясо масло сахар закупали нефтьподешевела и все кончилось и либералы ни при чем и в 86 году и в 91 и в 90е либералов не было у власти

            • Анонимно
              18.05.2017 14:33

              удобно устроились все 90е правили коммноменклатура выходцы из политбюро из совмина СССР, правили в интересах номенклатуры,и их теперь называют либералами??С чего это??Смотрим биографии нынешних олигархов 90% сынки запредов сомина РСФСР или госплана(прохоров потанин)или секретари райкомов ВЛКСМ( хдоровкий)

              а теперьих либералами зовете??НЕ выйдет правила все та же группа людей что в 80е что 90е чуть сменили верхушку для видимости и как грабили 70 лет так и грабили все 90.
              А свою вину на либералов спихивают

            • Анонимно
              18.05.2017 16:40

              хорош врать-то. кто жил - тот знает. Враньё пишешь!

          • Анонимно
            18.05.2017 13:53

            Талоны ввели в начале восьмидесятых.
            А сколько людей жило в страшных коммуналках без удобств?

            • Анонимно
              18.05.2017 14:11

              Талоны были уже вначале 60 на муку макараноф мясо яйца масло потом в 66 году отменили и ввели сливочное масло и мясопродукты в 75 году до этого с 69 год апо 75 год масло и мясо колбасув свободнойпродаже купить было нельзя в ыпросто молоды очень! хвалите то что хвалить нельзя

              • Анонимно
                18.05.2017 17:23

                очееди МНОГОчасовые за куриными яйцами были все 60 годы до 75 года.Холодльники у всех появились только концу 70х.
                Талоны были всегда и все 50е и 60е и 70е и 80е
                Простовы не жилитогда в 50х вообще край был голодно жили немного к 57 году отпустило а потом вначале 60х опять жрать было нечего вообще куриные яйца были роскошью!в 63 году!

            • Анонимно
              24.05.2017 19:51

              Талоны появились во второй половине горбачевской перестройки.
              До этого был дефицит отдельных товаров, не более того.

        • Анонимно
          19.05.2017 09:44

          Те, кто из деревень в город наезжал, действительно,. в общагах какое-то время жили. Квартиру-то не сразу давали, надо было на одном предприятии долго и хорошо работать.. Те, кто именно так работали , квартиры имеют, а это неплохое наследие от советских времен

      • Анонимно
        18.05.2017 22:51

        Депозитов не было под 10%

  • Анонимно
    18.05.2017 08:18

    Очередные бредовые идеи, как банк не назови, это банк, и проценты как не маскируй - это проценты.

  • Идея хорошая и надо это развивать,но не нужно педалировать на пугающее слово мусульманский! Сегодня и халяль и хадж из за бырыг чалмоносцев дискредитировано и посмотрите что в магазинах продается под этой маркой? И тем более правильно отмечено отношения Россиян к Ростовщичеству независимо от религии отрицательное и даже иудеи против того чтобы дурить своих единоверцев! Мне нравится пример как это делается в Малайзии! Приходит такой банк к бедному человеку и спрашивает что ты умеешь делать и он говорит стричь людей и ему дома делают парикмахерскую,у другой спрашивают и она отвечает печь пироги и ей покупают печь,тестомесильную машину,тележку термос для продажи пирожков,крестьянину строят ферму и покупают скот ,а прибыл делят потом!

    • Анонимно
      18.05.2017 10:31

      Да, идея хороша! И совсем не похожа на банк. Поэтому, может, и не надо называть себя банком и подпадать под регулирование ЦБРФ. Право получать и выдавать займы есть у любого ООО или АО. Так и надо действовать: как ООО, выдающее займы в обмен на долю в капитале заемщика.

      Интересно, насколько такой вид выдачи займов трудозатратен? Чтобы вникать глубоко в каждый нужно много времени.

      • Анонимно
        18.05.2017 11:37

        Дело даже не в трудозатратах а в том что деньги более ликвидный актив чем доля в бизнесе. С ним проще работать и поэтому у обычного банка коммерческого банка будет конкурентное преимущество

      • Анонимно
        24.05.2017 10:16

        в Казани Амаль примерно так и работает

      • Анонимно
        24.05.2017 19:56

        А какую зарплату запросили бы Вы за эту работу?
        Думаю хорошую! Вот и посчитайте человек тридцать на каждую точку, налоги, отчисления в ПФ, ФСС!
        Дорогое удовольствие получится!

  • Анонимно
    18.05.2017 08:25

    Религия - удобная маска для лицемерия и возможности придать благочестия свои тёмным делишкам.

    • Анонимно
      18.05.2017 10:36

      Пример - банк "Пересвет" с ростовщической модедью. А пример с предлагаемыми отношенииями есть у вас?

      • Анонимно
        18.05.2017 11:35

        Кассы взаимопомощи, фонды взаимных вложений, кооперативное движение, местное самоуправление - нет, это не когда глава района назначается с верху. Это когда он выбирается внизу, и главное - именно район собирает сборы и налоги, и именно депутаты района решают сколько отдать наверх. Или совсем не отдавать.
        Всё так или в вариантах так - в самых продвинутых странах Северной Европы.
        И нет пересветов и прочих идеологических фантиков. Всё предельно прозрачно, прагматично и удобно.

      • Анонимно
        18.05.2017 12:02

        Хоть банк "Челубей" , разница то какая?) Банк должен быть банком, а не соучредителем. Сколько банк выдает кредитов, это что, он должен везде иметь долю. Кто этими не проф.активами будет управлять? Это какой штат у банка должен быть. И еще специалистов в разных отраслях прмышоенности надо брать в штат банка. Чушь какая-то. Может это и хотят религиозные деятели, везде запустить свои щупальцы. Это уже не банковская сфера , а какая-то церковная десятина.

  • Анонимно
    18.05.2017 08:29

    Может давно уже надо оставить этот средневековый бред и начать развивать атеисткие банки. Атеисты уж точно никого обманыват и лицемерить не будут.

    • Анонимно
      18.05.2017 08:50

      Вы плохо читали статью. Традиционные банки и есть атеистические

      • Анонимно
        18.05.2017 12:07

        Атеист не лицемерие, ему не надо ничего делать хорошего в угоду богу. Он делает хорошее по своему желанию, а не как верующие, потому что это велит их бог.

        • Анонимно
          18.05.2017 13:15

          То что люди делают благое ради Бога не означает что они не хотят этого делать. Т.е вы всерьез читаете, что верующий который скажем накормил бедняка сделал это только потому что так велит бог? А в глубине души скрипит зубами?))) Вера очищает душу, там не остается места лицемерию и другому греху. Поэтому когда верующий делает добро он делает это искренне, понимая что это добро, что он совершает добро - угодное Аллаху дело.

          • Анонимно
            18.05.2017 14:28

            В какой-то татарской книжке читал: вот это богоугодное дело, а вот это более богоугодное, а вот это не такое богоугодное. Так что - чем более религиозен человек, тем меньше в нём настоящей Веры. Он боится сделать что-то неправильно, не так, как предписано.

            • Анонимно
              18.05.2017 15:41

              ерунду пишете.. вы все превратно поняли. Т.е по-вашему чем более человек стремится жить по законам, тем менее он становится законопослушным в душе? Ну, бред же!)

      • Анонимно
        18.05.2017 14:51

        Мусин, Прохоров и есть самый АТЕИСТИЧНЫЕ И АНТИРЕЛИГИОЗНЫЕ БАНКИПЫ. Был еще Ходорковский и Березовский. Но последнего уже убили свои же.

    • Анонимно
      18.05.2017 08:59

      Татфонбанк Вам в пример

      • Анонимно
        18.05.2017 10:30

        Просто хозяин ТФБ однажды подумал, что он сам и есть бог.

    • Анонимно
      18.05.2017 11:49

      пока вас только атеисты обманывали

  • Анонимно
    18.05.2017 08:48

    Прочитал на одном дыхании. Очень грамотный человек, побольше бы таких. А по поводу антиисламского лобби,то он прав, кому это не надо (не будем показывать пальцем)

  • Анонимно
    18.05.2017 09:11

    Ребята, прежде чем давать комментарии типа -"религия это средневековый бред" и т.п., для начала просто внимательно прочитайте статью.

  • Анонимно
    18.05.2017 09:15

    Я более чем уверен что экономика и социальное устройство в России будет строиться на исламских принципах, т.к. они справедливы ко всем людям. Подчеркиваю что справедливы ко всем, и к мусульманам и к христианам и к атеистам.
    У России по сути другого выбора и нет, т.к. другие принципы не работают справедливо и эффективно.

    • Анонимно
      18.05.2017 10:33

      Хватит вешать исламские ярлыки на всё подряд! Справедливые принципы - это СПРАВЕДЛИВЫЕ принципы. НЕ исламские, НЕ христианские, НЕ религиозные, а СПРАВЕДЛИВЫЕ. Нет у них другого названия!

      • Анонимно
        18.05.2017 11:11

        Да я то не против называть это справедливым принципом. Но фишка в том что нынешние банки тоже себя справедливыми называют. Эпитет "исламский" автоматически делает контроль за основными принципами.

      • Анонимно
        18.05.2017 13:19

        вот только нет вашей СПРАВЕДЛИВОСТИ, кроме как в религиях. Ваши "неисламские банки" вас превратили в рабов. Что же постройте СПРАВЕДЛИВОСТЬ без веры и религии! Вот только ни у кого этого еще никогда не получалось и не получится. Без осознания Бога и его наличия СПРАВЕДЛИВОСТЬ невозможна.

        • Анонимно
          18.05.2017 14:14

          Веру с религией не путайте.
          Справедливость на том свете особенно никому не нужна. Она нужна на этом свете. Но пока еще ни одна религия не принесла справедливость людям в этой жизни. Все обещают - там, когда-то, после смерти всё получишь. А пока - будь рабом, тихим и смиренным.

          • Анонимно
            18.05.2017 15:51

            Религия не может сделать мир справедливым, если человек не будет соблюдать его предписаний. В том что человек не смог построить рай на земле виновата не религия и Бог, а только человек, который веками убивал пророков приходящих к нему и уклонялся от соблюдения божьих законов. Религия не может заставить, она только увещевает. Но если вы постоянно нарушали Закон, не нужно в этом винить сам Закон. Соблюдайте Закон и будет рай на земле. Не хотите соблюдать - не валите на религию.

            • Анонимно
              18.05.2017 16:19

              Божьи законы невозможно нарушить. На них держится Мир, Вселенная. А то что в книгах - законы человеческие, и написаны для управления людьми.

      • Анонимно
        18.05.2017 16:39

        Одни вешают русские ярлыки, другие вешают исламские,а третьи, вовсе, - татарские. И это постоянно
        кого-нибудь раздражает. Чтобы этого не было, нужно
        всем, без исключения, помнить: КАЖДОЕ ДЕЙСТВИЕ
        ИМЕЕТ СВОЕ, И ТАКОЕ ЖЕ, ПРОТИВОДЕЙСТВИЕ!
        Всем удачи в добрых делах!
        Фома (Неверующий)

  • Анонимно
    18.05.2017 09:18

    Объясните, пожалуйста, основные принципы исламского банкинга? Я так понимаю, по вере брать в долг можно, а зарабатывать на ростовщичестве нельзя. Так что мешает правоверному брать в обычных банках деньги на развитие? Или есть мусульмане, которые хотят войти в этот сегмент и заработать денег, обойдя основной принцип?

    • ravrr
      19.05.2017 00:18

      >Объясните, пожалуйста, основные принципы исламского банкинга?

      Спрашивали? Отвечаем: исламский банк не даст тебе денег на открытие борделя (и в целом на любой "харам" (небогоугодное дело). Это первое. Второе: ты выбираешь и согласуешь с банком на что тебе нужны деньги, банк накидывает на это дело свою долю и перепродаёт тебе в "долг". Ты начинаешь выплачивать банку этот самый "долг" (который на самом деле переименованный процент).

      • Анонимно
        19.05.2017 09:21

        От изменения названий ничего не меняется, цель прежняя-отъём денег у населения.

  • Анонимно
    18.05.2017 09:21

    Чем исламский банк отличается от обычного?

    • Анонимно
      18.05.2017 10:23

      Тем, что это не банк в традиционном понимании этого термина, а гибрид инвестфонда и магазина с беспроцентной рассрочкой.

    • Анонимно
      18.05.2017 10:31

      В обычном банке за взятый кредит заемщик расплачивается деньгами, а в исламском банке частью собственного бизнеса.

      • Анонимно
        18.05.2017 12:19

        Не правильно. Расплачивается частью прибыли, -
        в будущем.

        • Анонимно
          18.05.2017 14:04

          Нет. Именно частью бизнеса. Когда вы вынуждены ПОСТОЯННО отдавать часть прибыли, это значит, что тот , кому вы ее отдаете, владеет частью вашего бизнеса. А от того, как вы это назовете, суть дела не меняется. Задайте себе вопрос, почему в наиболее развитых в финансовом отношении странах кредиты берут все-таки в "классических" банках?

          • Анонимно
            18.05.2017 14:48

            Не занимайтесь подменой понятий!
            И еще: у каждого займа свой период
            возврата.

          • Анонимно
            18.05.2017 16:16

            а теперь вы задайтесь вопросом за счет чего обогатились эти страны. Правильно, за счет выкачивания ресурсов у бедных стран. Как собственно и функционирует классический банк - делая бедных беднее, а богатых богаче.

            • Анонимно
              18.05.2017 20:27

              Вы уже перешли на другую тему...
              Если Вы о богатых арабских
              странах, то источник их богатств - природные ресурсы, а не бедные соседи.
              Вообще-то наша тема -
              функциональные особенности
              исламского банкинга.

  • Анонимно
    18.05.2017 09:28

    Суть одна - ростовщичество. А "базу подводят", чтобы выглядело прилично. Бога не обманешь.

  • Анонимно
    18.05.2017 09:28

    Как-то однобоко преподносят т.н. исламский банкинг, ограничиваясь только депозитами и кредиами. И ничего не написано про межбанк (в т.ч. с традиционными банками), РКО, операции с валютой и драгметалами, механизмы защиты сторон сделки с помощью банковских гарантий, аккредитивов, эскроу и тд.

  • Анонимно
    18.05.2017 09:30

    главная мысль статьи: обычный банк, по своей сути недалеко ушёл от обычного ломбарда. А вот исламский банк является участником бизнеса и старается ему помочь, а не обанкротить при случае

    • Анонимно
      18.05.2017 09:58

      Напоминает Мусина. Он тоже хотел помочь своему бизнесу. И выдавал своим предприятиям кредиты, потом опять выдавал ...

    • Анонимно
      18.05.2017 20:33

      Умница, кратко и ясненько!

  • Анонимно
    18.05.2017 09:51

    Под исламской экономикой лично я понимаю участие каждого гражданина в доходах от нефти, газа и прочих природных ресурсов.

    • Анонимно
      18.05.2017 10:45

      То, что Вы описали - Это НЕ исламская экономика! Это - НОРМАЛЬНАЯ СПРАВЕДЛИВАЯ НАЦИОНАЛЬНАЯ ЭКОНОМИКА! Именно такую экономику изначально закладывали коммунисты в свою идеологию. Но приняли её, как ни странно - монархические моноэтнические страны Персидского залива.
      Для тех, кто не в курсе: Будь ты хоть самым упёртым мусульманином - ты никогда не станешь гражданином ОАЭ и не получишь долю от нефти. Для этого нужно родиться в ОАЭ. Чтобы твои родители были гражданами ОАЭ.
      Поэтому та экономика, что нам демонстрируют эти страны, не связана напрямую с исламом, и не обусловлена им.

  • Считаю, что прилагательное "исламский" к слову банкинг необходимо убрать из употребления и называть такие банки, например, безмаржовыми. Эдак, используя халяльный критерий выбора, можно многие вещи и субьекты назвать исламкими. Например, полеьы в космос, по определенным халяльным правилам, чтобы космонавты и их космический корабль совершали полеты халяльно. Так может возникнуть исламский космос, исламский электрон и т.п. Вообще, иньересная научная тема: "Особенности исламской религии , позволяющие смешиваться с различными сферами и образовывать: исламскую физику, исламский банкинг и т.п." или вот другая тема: "Ислам как лидер использования постмодернистских подходов и развитие трансрелигионизма в мире". Духовно-мировоззренческие процессы и явления, пожалуй, не стоит так догматически внедрять. Об этом Иммануил Кант, хорошо приписал. Увы! Карта по настоящему, не освоили даже многи философы и теологи. Так много недоучек!

    • Анонимно
      18.05.2017 11:06

      Так Талия Минуллина уже предложила всё в мире называть исламским и халальным.

    • Анонимно
      18.05.2017 13:49

      Вы не правы. Так и должна вести себя религия ставящая цель завоевать(в хорошем смысле) весь мир. Ислам-образ жизни. Значит ислам должен присутствовать во всех сферах жизни, а значит все должно быть "исламским": и еда, и экономика и политика, абсолютно все сферы жизни. И даже космические полеты должны быть халяльными! вы спросите это как? Например, отработавшие ступени не должны отравлять местность куда они падают и наносить вред живущим там людям и животным токсичным топливом ракет. Ведь не зря говорят что Ислам это единственная религия, в которой поднята проблема экологии. Как видите даже полет в космос может быть халяльным!

      • Анонимно
        18.05.2017 16:19

        Ключевое слово-завоевать. Всё построено на войнах и насилии.

        • Анонимно
          18.05.2017 16:30

          опять же, это проблема человека. Религия не учит убивать и воевать. Это человек не может найти других путей для достижения цели.

      • Анонимно
        18.05.2017 16:27

        Ну да, ислам так продвинул науку, весь мир исламскими изобретениями пользуется...

        • Анонимно
          18.05.2017 16:39

          есть фильм BBC про достижения исламской науки. просто посмотрите, чтоб без лишних слов.

          • Анонимно
            19.05.2017 09:52

            Какая пропаганда ислама.. даже подозрительно. кто пишет?

    • Анонимно
      18.05.2017 21:12

      Если можно, посмеемся молча:
      1".безмаржовый" банкинг, т.е. работа без прибыли. (???)
      2."исламский" банкинг и Иммануил Кант (??)
      банкинг (любой) - необходимость.

  • Анонимно
    18.05.2017 10:19

    когда же откроют банк такого рода!!!

  • Dinild
    18.05.2017 10:19

    Классная статья! Побольше бы такой информации!

  • Анонимно
    18.05.2017 10:41

    Видно, как многие комментаторы статью не читают даже. Прочли слово исламский и у них ассоциации возникают с террором, женщины умирающие под гнетом и т.д. Прежде чем комментировать прочтите хоть статью. А потом решайте. Если вы сами барыги, вам и нравится все барыжное, на этом и преуспели. Живете пока деньги делать можете, потом когда вас кинут другие, начинаете ныть ГОСУДАРСТВО ПОМОГИ!!!

    • Анонимно
      18.05.2017 11:03

      у многих граждан исламофобия,им по телевизору в середине 90х и начале 2000х много рассказали об угрозе мусульманства стране.

    • Анонимно
      18.05.2017 11:19

      основная часть так называемых бизнесменов в стране зарабатывают харамные деньги,а харам всегда приводит к беде.

  • Хороший в прошлом учёный, но в силу, закрытия науки в России , применил интеллект в сравнительно примитивной сфере. Это беда!

    • Анонимно
      18.05.2017 12:14

      Применил согласно целевой аудитории. Мусульманам ведь главное, чтоб на этикетке было написано халяль) А что там в реальности намешано, это ведь уже грех тех, кто намешал и написал "халяль". Никто не хочет отвечать за свои поступки и нести ответственность за нежеланием работать головой. Для этого и нужна религия, что бы было на кого свалить.

  • мотоцикл
    18.05.2017 11:09

    ислам двигатель прогресса!

  • Анонимно
    18.05.2017 11:13

    Сколь ко же людей завидуют идеям ислама. А завидовать не надо, просто давайте дружить и контактировать

    • Анонимно
      18.05.2017 14:16

      Как только всё нормальное в мире перестанут называть исключительно исламским, так сразу с исламистами начнут дружить.

  • Анонимно
    18.05.2017 11:18

    если процентная ставка будет 2-3%, то можно и без "исламского" банка

    • Анонимно
      18.05.2017 13:33

      нельзя, потому что взаимоотношения не ограничиваются только процентом. Там много других нюансов.

  • Анонимно
    18.05.2017 11:52

    Друзья попрошу Вас писать Аллах,Ислам,Коран с большой буквы.

    • Анонимно
      18.05.2017 13:35

      Хорошо,писать будем с большой буквы.... Но Вы сами умудрились сделать 2 ошибки:после слова друзья надо было поставить запятую,это обращение.... и Вас надо в этом контексте писать с маленькой буквы,пишется с большой,когда обращение в одному человеку......

    • Анонимно
      18.05.2017 14:31

      Аллах,ислам,коран - правильно?

  • Анонимно
    18.05.2017 14:34

    Али.

    К сожалению в России , никогда не будет Исламского банкинга.!
    Многие догадываются почему...

  • Анонимно
    18.05.2017 14:37

    Али.

    БО низкий поклон за интересную , познавательную статью.
    Таких смелых вопросов - ответов о таком тонком вопросе как Банкинг , не читал нигде.

    • Анонимно
      18.05.2017 15:55

      согласен!!! Такого освещения исламской темы нет даже на специализированных ресурсах. БО огромный респект. Вы делаете большое дело!

  • Анонимно
    18.05.2017 17:28

    Есть в мире деньги.Они не исламские не православные не иудейские .Деньги это деньги и фсе.

    • Анонимно
      18.05.2017 21:44

      Деньги служат по законам Всевышнего или Шайтана (беса), вот и вся разница. На пользу обществу или только одному человеку, нанося вред остальным, себя раздор и войну.
      Практик- идеалист

      • Анонимно
        18.05.2017 23:36

        XXI век на дворе, а у них голове всевышние, шайтаны и бесы. Очнитесь!

  • ravrr
    19.05.2017 00:02

    >А вы бы хотели воспользоваться услугами исламского банкинга?
    Давно жду этой возможности
    Меня устраивает нынешняя банковская система
    Я не знаком с этой системой и ее принципами

    Почему нет ответа: "Нет, не хочу воспользоваться этой системой."?

    • Анонимно
      19.05.2017 09:56

      Правильно, и я не хочу. Вон как активизировалась на форуме пропаганда. Вопрос, от кого она исходит?

      • ravrr
        19.05.2017 13:17

        это еще и манипуляция результатами опроса. На закрытый вопрос нужно всего три варианта ответа:
        1)да
        2)нет
        3) не знаю/затрудняюсь ответить

  • Анонимно
    19.05.2017 06:40

    Осталось ещё изобрести исламскую электроэнергию, чтобы без потерь передавать по сетям. Какая помощь бизнесу!

  • Анонимно
    19.05.2017 15:53

    А я "за" этот банк,если кто против пусть не пойдут в этот банк, да пусть хоть как обзовут пусть главное для поднятия народного благосостояния будет

  • Анонимно
    19.05.2017 16:01

    да, давайте переименуем, моря и океаны, горы, давайте замахнуться во вселенную. Не солнце, а халял не звезды а муфти какой нибудь.... Эти старики у власти и старухи совсем сошли с ума... Мания исламизма. Что вы творите? Вы же создаете, со своими глупыми поступками, не доверие и не уважение к вам... Может еще кроме сбербанка и центробанк, все внешэконом банки и т д, всех переименуйте в ислам банки. Картлык конендэ бабайлар акылдан язганнар...

  • Анонимно
    22.05.2017 10:02

    То, что нам подаётся в качестве исламского банкинга, называется "Инвестиционно-венчурная деятельность". Суть её проста. Ты хочешь что-то сделать в жизни (открыть бизнес) и рассказываешь суть этой идеи Инвестору. Он оценивает твою идею. Если она жизнеспособна, то он финансирует тебя вплоть до выхода на рынок и получения прибыли. Затем он начинает получать с тебя часть прибыли. Никаким исламом здесь и не пахнет даже...

Оставить комментарий
Анонимно
Все комментарии публикуются только после модерации с задержкой 2-10 минут. Редакция оставляет за собой право отказать в публикации вашего комментария. Правила модерирования
[ x ]

Зарегистрируйтесь на сайте БИЗНЕС Online!

Это даст возможность:

Регистрация

Помогите мне вспомнить пароль

Будем на связи!

БИЗНЕС Online в Telegram БИЗНЕС Online на Facebook Напомнить позже